Die besten ISAs für Sparer und Anleger erklärt – einschließlich der wichtigsten „Lücke“ | Persönliche Finanzen | Finanzen

Während das Ende des Steuerjahres näher rückt, wenn die meisten Anleger ihre ISA-Beiträge leisten, fragen sich viele möglicherweise, in welchen Topf sie ihr Geld einzahlen sollen.

Laut einem Experten gibt es derzeit sechs verschiedene Arten von ISAs, von denen jede für unterschiedliche Sparziele von Vorteil ist.

Laith Khalaf, Leiter der Investmentanalyse bei AJ Bell, sagte: „Die ISA ist 25 Jahre alt, aber seit den guten alten Zeiten der Maxi- und Mini-ISAs hat die ISA-Familie eine Reihe von Neuzugängen erfahren.“

Darüber hinaus wies Herr Khalad auf eine „erhebliche Erhöhung“ des ISA-Zuschusses hin, der zunächst bei 7.000 £ für einen Stocks and Shares ISA begann und nun bei 20.000 £ liegt.

Er fuhr fort: „Obwohl die ISA ein großer Erfolg war, kann man mit Recht sagen, dass Sparer und Anleger angesichts der sechs verschiedenen ISAs, aus denen sie wählen können, jetzt erst einmal nachdenken müssen, bevor sie in die Fußstapfen treten.“

Um den Menschen weiterzuhelfen, hat Herr Khalaf „einige Hinweise“ gegeben, wie jeder ISA zur Erreichung bestimmter finanzieller Ziele genutzt werden kann – einschließlich einer „Lücke“ bei Junior ISA.

Aktien und Anteile ISAs

Aktien-ISAs sind eine steuereffiziente und flexible Hülle, mit der Menschen ihr Vermögen vermehren und es vor Inflation „schützen“ können.

Herr Khalaf sagte: „Es kann für eine Vielzahl längerfristiger Anlageziele verwendet werden, beispielsweise zum Sparen von Schul- oder Universitätsgebühren, zur Tilgung einer Hypothek oder zur Aufstockung Ihrer Altersvorsorge.“

Angesichts der breiten Palette an Anlagen, aus denen Menschen wählen können, wie z. B. Fonds, Aktien, Investmentfonds, Anleihen und Bargeld, kann dieser ISA an die Risikotoleranz und Wachstumspräferenzen angepasst werden.

Herr Khalaf bemerkte jedoch: „Die Nutzung der ISA-Zulage für Aktien und Anteile zum Schutz Ihrer Investitionen war noch nie so wichtig, da die Regierung auf steuerfreie Dividenden und Kapitalertragsteuerzulagen setzt.“

Der jährliche Dividendenfreibetrag wird von 2.000 £ im letzten Jahr auf 1.000 £ in diesem Jahr und 500 £ im nächsten Jahr reduziert. Darüber hinaus wird der CGT-Zuschuss von 12.300 £ im letzten Jahr auf 6.000 £ in diesem Jahr und 3.000 £ im nächsten Jahr gesenkt.

Bargeld-ISAs

Laut Herrn Khalaf sind Bargeld-ISAs nicht sehr flexibel, da sie immer nur Bargeld halten können. Allerdings seien sie dadurch gut für die Aufbewahrung von Geld geeignet, das die Leute „im Handumdrehen“ benötigen könnten, sagte er.

Er erklärte: „Das liegt daran, dass der Wert Ihres Cash ISA im Gegensatz zu einem Aktien-ISA niemals sinken wird, obwohl es im Laufe der Zeit anfällig für die Auswirkungen der Inflation sein kann, wenn die Preise schneller steigen als der Zinssatz, den Ihr Cash ISA zahlt.“ ”

Es gibt eine Reihe von Bargeld-ISAs, von einfachen Zugangs- und Festzinskonten bis hin zu Kündigungskonten. Die derzeit besten Tarife finden Sie hier.

Allerdings bemerkte Herr Khalaf: „Bei längerfristigen Ersparnissen bieten Cash-ISAs wahrscheinlich geringere Renditen als Aktien-ISAs.“ Daten aus der Barclays Equity Gilt-Studie zeigen, dass britische Aktien über einen Zeitraum von zehn Jahren eine Chance von 91 Prozent haben, Bargeld zu schlagen.“

Lebenslange ISAs

Das Lifetime ISA ist eines der neueren Mitglieder der ISA-Familie und seine Attraktion ist der Regierungsbonus von 25 Prozent, bis zu einem Höchstbetrag von 1.000 £ pro Jahr.

Herr Khalaf bemerkte, dass dieses Konto „mit Bedingungen verbunden“ sei und strenge Regeln einzuhalten seien. Er erklärte: „Das ISA kann nur zur Finanzierung eines ersten Hauskaufs verwendet werden oder nach dem 60. Lebensjahr in Anspruch genommen werden, andernfalls wird eine Strafe für den Rückzug verhängt.“

„Daher eignet sich Lifetime ISA für diejenigen, die für eine Hauskaution oder den Ruhestand sparen. Es ist auch ein ISA für jüngere Menschen, da es Altersbeschränkungen gibt.“

Nur Personen im Alter zwischen 18 und 50 Jahren können einen Beitrag leisten, und sie müssen das Konto bis zum Alter von 40 Jahren eingerichtet haben. Bei dieser Art von ISA können Menschen pro Jahr bis zu 4.000 £ sparen.

Herr Khalaf fuhr fort: „Besserverdienende und diejenigen, die ihre Arbeitgeberbeiträge zur Altersvorsorge nicht maximieren, könnten jedoch besser dran sein, mehr zu ihrer Rente hinzuzufügen, als in einem lebenslangen ISA zu sparen, wenn sie damit ihren Ruhestand finanzieren.“

Junior-ISAs

Mit Junior-ISAs können Eltern, Großeltern und alle anderen, die Lust haben, bis zu 9.000 £ pro Jahr an eine ISA für ein Kind zu spenden.

Herr Khalaf ging näher auf die Details ein und erklärte: „Das Kind kann ab dem 16. Lebensjahr mit der Verwaltung des JISA beginnen und erhält ab dem 18. Lebensjahr Zugriff darauf, sodass es ihm beim Studium, bei Reisen während eines Gap Year oder auf dem Weg dorthin helfen kann.“ eine Hauskaution.

„Es gibt sowohl Bargeld als auch Aktien und Junior-ISAs, wobei sich viele Eltern für die Bargeldoption entscheiden.“

Herr Khalaf wies jedoch darauf hin, dass es angesichts des langfristigen Anlagehorizonts der meisten Kinder „sehr sinnvoll“ sei, dass Eltern über den Aktien- und Anteilsweg nachdenken. Er fügte hinzu: „Derzeit gibt es eine kleine Lücke in den Regeln, die bedeutet, dass Kinder im Alter zwischen 16 und 18 Jahren gleichzeitig einen Junior-ISA im Wert von 9.000 £ und einen Bargeld-ISA im Wert von 20.000 £ für Erwachsene beantragen können, was ihnen ein Potenzial bietet.“ Der ISA-Beitrag beträgt insgesamt 29.000 £, die höchste Zuwendung, die jemand in jedem Alter erhält.

„Diese Lücke wird ab dem 5. April dieses Jahres geschlossen, wenn das Mindestalter für die Eröffnung einer Cash ISA von 16 auf 18 Jahre angehoben wird.“

Innovative Finanz-ISAs

Laut Herrn Khalaf funktionieren Innovative Finance ISAs gut für diejenigen, die in Peer-to-Peer-Kreditprodukte investieren und ihre Zinsen vor Steuern schützen möchten.

Er erklärte: „Die Innovative Finance ISA wurde ins Leben gerufen, um die Peer-to-Peer-Kreditbranche anzukurbeln, aber jetzt sieht es nach einer Pleite-Flut aus.

„Angaben der HMRC zeigen, dass diese im vergangenen Jahr nur 0,13 Prozent der ISA-Einzahlungen ausmachten. Es handelt sich also um ein echtes Nischenprodukt, das wahrscheinlich noch weniger attraktiv wird, da Sparer jetzt günstigere Zinssätze auf traditionellen Sparkonten, einschließlich Bargeld-ISAs, erhalten können.“

„Wenn Sie jedoch an Peer-to-Peer-Krediten interessiert sind und Ihre Interessen vor Steuern schützen möchten, kann ein Innovative Finance ISA hilfreich sein.“

Hilfe beim Kauf von ISAs

Das Help to Buy ISA wurde durch das Lifetime ISA ersetzt und neue Konten sind nicht mehr verfügbar. Bestehende Kontoinhaber können jedoch bis 2029 weiterhin Beiträge leisten.

Herr Khalaf erläuterte die Regeln und erklärte: „Diese wurden ursprünglich eingerichtet, um Erstkäufern, die für eine Hauskaution sparen, eine staatliche Aufstockung in Höhe von 25 Prozent zu gewähren.“ Im Gegensatz zum Lifetime ISA können Sie nur 200 £ pro Monat einzahlen, also einen jährlichen Gesamtbetrag von 2.400 £ statt 4.000 £.

Er wies darauf hin, dass es auch eine Obergrenze für die gesamte staatliche Aufstockung von 3.000 £ gebe.

Herr Khalaf sagte, die Leute könnten lebenslang in eine bestehende Help to Buy ISA sparen, wenn sie bereits eine offene haben und:

• Sie haben noch kein lebenslanges ISA-Konto und planen, in den nächsten 12 Monaten ein Haus zu kaufen – so lange muss ein lebenslanges ISA-Konto geöffnet sein, bevor der Regierungsbonus für den Hauskauf in Anspruch genommen werden kann
• Sie liegen außerhalb der Altersgrenzen für eine lebenslange ISA.

Es ist jedoch zu beachten, dass der Hauskauf außerhalb von London auf 250.000 £ statt auf 450.000 £ beim Lifetime ISA begrenzt ist. Darüber hinaus muss der Kauf bis zum 30. November 2030 erfolgen, um den Bonus zu erhalten.

Insgesamt ist die maximale Ersparnis von 12.000 £ bei einem Help to Buy ISA begrenzt.

Die ISA-Freibeträge werden am Ende jedes Steuerjahres, also am 5. April, zurückgesetzt.