LONDON – Das Geld für einen Sportwagen zu verschwenden, ist normalerweise den Midlife-Crisis vorbehalten, aber seit einem Jahrzehnt sind es die Rentner, die sich an die Spitze der Warteschlange drängen.
Heute ist es zehn Jahre her, dass der frühere britische Kanzler George Osborne das Regelwerk zerrissen hat, um Millionen von Menschen mehr Flexibilität beim Zugriff auf ihre Rentenbezüge zu ermöglichen. Die revolutionäre Umgestaltung der Rentenpolitik hatte gemischte Ergebnisse.
In seinem Frühjahrshaushalt 2014 kündigte Osborne die Rentenfreiheiten an – ein bahnbrechendes Gesetz, das ab April 2015 Rentnern über 55 die Freiheit gab, ihr Rentengeld nach Belieben zu verwenden und 25 Prozent davon steuerfrei abzuheben Es. Bis zu diesem Zeitpunkt waren sie gezwungen, damit eine Rente zu erwerben, die dann ein Einkommen garantierte.
Um die Freiheitsrhetorik zu verdeutlichen, sagte der damalige Rentenminister und Liberaldemokrat Steve Webb damals, die Regierung sei nicht so besorgt, wenn Rentner „einen Lamborghini bekommen und am Ende die staatliche Rente beziehen“ – „das ist ihre Entscheidung.“ ”
Osborne stellte sich vor, dass die Politik Millionen von Menschen die Freiheit geben würde, ihre Ersparnisse so auszugeben, wie sie es wollten.
Tatsächlich haben Rentner diese Freiheiten eilig in Anspruch genommen. Nach Angaben der Regierung belief sich der Gesamtwert der Renten, auf die „flexibel“ zugegriffen wurde – die sogenannte Inanspruchnahme – seit Einführung der Freiheiten auf 72,2 Milliarden Pfund. Allein im ersten Jahr wurden satte 4,35 Milliarden Pfund abgehoben.
Die Zahlen zeigen auch, dass der durchschnittliche Wert der steuerpflichtigen flexiblen Rentenabhebungen im ersten Quartal des vergangenen Jahres im Jahresvergleich um 18 Prozent gestiegen ist, wobei die Zahl der Abhebungen um 17 Prozent zunahm. Der Trend zeigt einen sprunghaften Anstieg der Zahl der Menschen, die Altersguthaben beziehen, selbst wenn die 25-Prozent-Grenze für den steuerfreien Kapitalbetrag überschritten wird.
Für viele kluge Senioren könnte ein bisschen mehr Geld einen schönen Urlaub finanzieren und dann für den Rest ihres Lebens als Gehalt arbeiten. Aber zehn Jahre später ist klar, dass sich bei manchen die Lamborghini-Einstellung durchgesetzt hat – und das hat, wenig überraschend, zu einigen Problemen geführt.
Ausspritzen
Das hat zur Folge, dass manche Menschen über 55 nach der Jagd nach diesen Freiheiten damit rechnen, dass ihnen das Geld für den Ruhestand ausgeht. Und da sie länger leben, bringt sie die staatliche Rente (203,85 £ pro Woche) möglicherweise nicht weit.
„Den Menschen die völlige Freiheit zu geben, wie sie ihr eigenes Geld ausgeben, birgt auch Risiken und Herausforderungen. „Jeder, der zu früh zu viel aus seinem Ruhestandstopf nimmt, läuft Gefahr, seine Mittel zu früh zu erschöpfen“, sagte Tom Selby, Direktor für öffentliche Angelegenheiten bei AJ Bell.
Es gab und gibt immer noch Vorwürfe, dass die damalige Regierung – die Koalition aus Konservativen und Liberaldemokraten – die Politik überstürzt umgesetzt habe, ohne dass eine formelle Konsultation eingeleitet wurde, damit die Industrie mitreden könnte.
Simon Harrington, Leiter für öffentliche Angelegenheiten beim Handelsverband PIMFA, sagte gegenüber POLITICO, dass die Rentenfreiheiten „ein Fallbeispiel dafür bleiben, warum weitreichende, weitreichende politische Reformen mit umfassenden Konsultationen durchgeführt werden müssen, anstatt unter dem Schleier der Geheimhaltung, um Hasen aus dem Weg zu räumen.“ von Hüten.“
Ein solches Problem war, dass Osborne den Beschäftigten im öffentlichen Dienst nur zwölf Monate Zeit gab, um aus ihren Plänen auszusteigen. Diese Programme werden von Steuerzahlern finanziert, und die Regierung befürchtete, dass die Mittel, die normalerweise in kleinen Tropfen ausgezahlt werden, die öffentlichen Finanzen belasten würden, wenn zu viele Beschäftigte des öffentlichen Dienstes versucht wären, zu wechseln, um Zugang zu den Freiheiten zu erhalten.
Dies führte dazu, dass Beschäftigte im öffentlichen Dienst gezwungen wurden, auf ihre vergoldeten Renten zu verzichten. Kritiker des Schritts sagten, dass diese und andere Probleme wahrscheinlich ausgemerzt worden wären, wenn die Regierung eine Konsultation zu den Rentenfreiheiten durchgeführt hätte.
Harrington fügte hinzu: „Es sind zu viele Dinge schief gelaufen, die auch bei geringfügigem Engagement der Branche hätten erkannt werden können.“ Und es liegt in der Natur langfristiger politischer Entscheidungen, dass wir ihre tatsächlichen Auswirkungen manchmal erst auf lange Sicht kennen.“
In einer Rede kurz vor seinem Rücktritt als Vorsitzender der Financial Conduct Authority im Jahr 2022 sagte Charles Randell: „Aus den seit 2015 unternommenen Schritten geht klar hervor, dass die Richtlinie selbst und das umfassendere System zu ihrer Umsetzung als mangelhaft befunden wurden.“
Zu viel Freiheit
Im Jahr 2014 versprach Osborne, dass jedem, der aus seiner beitragsorientierten Rente (einem variablen Geldtopf auf Beitragsbasis) austreten möchte, „kostenlose, unparteiische, persönliche Beratung“ von Pension Wise, heute bekannt als Regierung, angeboten werde -gestützter Geld- und Rentendienst.
Jeder, der über einen leistungsorientierten Rentenfonds (der ein Endgehalt garantiert) mit einem Wert von 30.000 £ oder mehr verfügt, war inzwischen gesetzlich verpflichtet, eine regulierte Finanzberatung in Anspruch zu nehmen. Obwohl viele davon profitierten, mit einem Fachmann zu sprechen, war dies für Tausende nicht der Fall.
Im Jahr 2017 wurde über 100.000 Mitgliedern des British Steel Pension Scheme eine Frist von 90 Tagen eingeräumt, um zu entscheiden, was sie mit ihren leistungsorientierten Renten im Zuge der Umstrukturierung des Unternehmens tun wollten. Sie hatten die Möglichkeit, entweder aus diesen vergoldeten Renten zu wechseln und einen Kapitalbetrag zu beziehen oder zu einem neuen, vom Unternehmen finanzierten System zu wechseln.
Was folgte, war einer der größten Fehlverkaufsskandale in der modernen britischen Geschichte, der teilweise auf Rentenfreiheiten sowie auf mangelnde regulatorische Aufsicht zurückzuführen war.
Zwischen 2017 und 2018 strömten Hunderte von Finanzberatern nach Port Talbot und Scunthorpe, um Stahlarbeitern Ratschläge zu geben, was zu tun ist. Etwa 8.000 Mitglieder entschieden sich schließlich, aus dem System auszutreten.
Nach Angaben der FCA tat dies fast die Hälfte, nachdem sie ungeeignete Ratschläge erhalten hatte. Viele von ihnen investierten riskant und verloren dadurch ihre Altersvorsorge.
Die Gesamtsumme der Entschädigungssumme wird sich voraussichtlich auf rund 71,2 Millionen Pfund belaufen. Der British-Steel-Skandal ist eines von vielen Beispielen für zwielichtige Firmen oder Berater, die im letzten Jahrzehnt Menschen mit einem unerwarteten Glücksfall an Rentenersparnissen ausnutzten.
Webb, jetzt bei der Beratungsfirma LCP, sagte gegenüber POLITICO, dass die Befürchtungen, dass Großbritannien sich in eine Nation von „Golden Ages“ verwandeln könnte, die mit heruntergelassenem Dach herumsausen, übertrieben seien.
Er sagte: „Die Befürchtungen, dass Leute einen Lamborghini kaputt machen könnten, haben sich als unbegründet erwiesen. In vielen Fällen neigen Menschen, die sparsam genug waren, um eine anständige Rente anzusparen, dazu, diese sorgfältig zu verwalten und langsam in Anspruch zu nehmen – viele Rentner geben nicht alles aus, was sie haben, und ziehen es vor, vorsichtig zu sein.“
Allerdings erkannte Webb den Skandal um British Steel als eine negative Seite der Politik an.
„Der Bereich der leistungsorientierten Übertragung [mis-selling] „Das ist der größte Wermutstropfen der letzten Jahre seit der Einführung der Rentenfreiheiten, obwohl es in vielerlei Hinsicht eher das Scheitern der Regulierung des Finanzberatungsmarktes als einen Mangel bei den Rentenfreiheiten offengelegt hat“, sagte er.
Osborne antwortete nicht auf Anfragen nach Kommentaren.
Seine revolutionären Rentenreformen werden Millionen von Menschen geholfen haben. Aber zehn Jahre später zeigt sich auch deutlich, dass eine überstürzte Politik – und auch die Gewährung von zu viel Freiheit für die Menschen – Konsequenzen hat.