Das Mindestalter, ab dem Sie eine private Altersvorsorge in Anspruch nehmen können, wird am 6. April 2028 über Nacht von 55 auf 57 Jahre angehoben.
Das bedeutet, dass Menschen Mitte bis Ende 40 und Anfang 50 mit der Vorausplanung beginnen müssen, wenn sie vorzeitig in Rente gehen möchten oder beabsichtigen, einen Teil ihrer Rentenersparnisse für die Begleichung von Schulden wie Hypotheken oder für andere wichtige Ausgaben zu verwenden.
Es ist besonders wichtig, sich über die Altersgrenzen für Ihre berufliche und andere private Rente zu informieren, da manche Menschen je nach Aussage auch mit 55 Jahren noch Zugriff auf ihre Mittel haben.
Möchten Sie vorzeitig in Rente gehen? Menschen in der Mitte bis Ende 40 und Anfang 50 müssen sich der Änderung der Altersregeln im Jahr 2028 bewusst sein
Sie könnten diesen Anspruch jedoch versehentlich verlieren, wenn Sie eine Rente in ein System ohne diese Leistung übertragen. Und es gibt noch weitere Besonderheiten der New-Age-Regel, die im Folgenden erläutert werden.
Finanzexperten geben außerdem Tipps, wie sich Sparer in den nächsten vier Jahren vorbereiten sollten und welche Möglichkeiten es gibt, die Sparlücke für diejenigen zu schließen, die sich für eine vorzeitige Pensionierung entschieden haben.
Wie funktioniert die Altersumstellung von 55 auf 57?
Viele Mittvierziger wissen wahrscheinlich nicht, dass die Regierung plant, das Mindestrentenalter für den Zugang zu betrieblichen und privaten Altersvorsorgesparen im Jahr 2028 von 55 auf 55 Jahre anzuheben. Folgendes müssen Sie wissen …
– Das „normale Mindestrentenalter“ (NMPA) wird am 6. April 2028 auf 57 Jahre angehoben. Durch die Änderung soll es zehn Jahre vor dem gesetzlichen Rentenalter liegen, das zwischen April 2026 und April 2028 von 66 auf 67 Jahre angehoben wird.
– Manche Menschen, deren Rentenversicherungsordnung ein „geschütztes“ Alter festlegt, vielleicht einfach nur „55“ und nicht nur allgemein das „normale Mindestrentenalter“, werden dennoch früher auf ihre Mittel zugreifen können.
Es gibt auch Ausnahmen vom Renteneintrittsalter für Personen in bestimmten Arbeitssystemen, beispielsweise im uniformierten öffentlichen Dienst, und für Menschen, die unheilbar krank sind.
– Nach den ursprünglichen Plänen der Regierung könnten von der Änderung betroffene Personen, die bis April 2023 in ein System mit einem „geschützten“ Rentenalter von 55 Jahren wechseln, Zugang zu ihrem Geld im alten, niedrigeren Alter erhalten.
Diese Lücke wurde jedoch geschlossen, nachdem Rentenexperten davor gewarnt hatten, dass sie Verwirrung stiften und die Gefahr bergen würde, dass Betrüger Sparer ausnutzen.
Die Möglichkeit, eine Rente so zu verschieben, dass weiterhin die Altersgrenze von 55 Jahren gilt, wurde daher im November 2021 über Nacht eingestellt (es sei denn, Sie befanden sich bereits mitten in der Übertragung).
Das bedeutet, dass Sie den Vorteil im Alter von 55 Jahren nur dann behalten können, wenn Sie bereits vor dem 4. November 2021 Mitglied eines Systems waren, das dies zuließ, und wenn diese Regelung bereits vor dem 11. Februar 2021 in den Regeln des Systems verankert war.
– Wer seine Rente umziehen möchte, sollte sich vorher über die Regelungen der Rentenkasse informieren, falls er von einer Rentenkasse, die noch Bezüge ab dem 55. Lebensjahr erlaubt, zu einer Rentenkasse wechselt, die diesen ab April 2028 verbietet, und diesen Vorteil behalten möchte.
– In manchen Fällen können Sie nach einer Übertragung in einem neuen System die Altersaltersoption von 55 Jahren für die von Ihnen übertragenen Gelder beibehalten, Ihre zukünftigen Beiträge unterliegen jedoch der Altersaltersregel von 57 Jahren.
Wenn Sie also einem System mit einem geschützten Rentenalter angehören und es dann später übertragen, könnte es sein, dass Sie in Ihrem neuen System mit zwei unterschiedlichen Mindestrentenaltern für verschiedene Segmente Ihrer Ersparnisse landen.
– Es gibt noch eine weitere Besonderheit des Alters, die der ehemalige Rentenminister Steve Webb in seiner Antwort an einen Leser in einer aktuellen Kolumne für „This is Money“ hervorhob.
Webb erläuterte die „sehr seltsamen“ Rentenregeln für Personen, die in einem Zweijahresfenster zwischen dem 6. April 1971 und dem 5. April 1973 geboren wurden.
Sie erhalten im Alter von 55 Jahren eine Zeit lang Anspruch auf ihre Rente, ab dem 6. April 2028 bis zu ihrem 57. Lebensjahr wird ihnen der Anspruch jedoch wieder verweigert.
„Angenommen, Sie wurden zum Beispiel am 5. April 1973 geboren. In diesem Fall erreichen Sie am 5. April 2028 das 55. Lebensjahr und können daher ab Ihrem 55. Geburtstag sofort auf Ihre Rente zugreifen“, schreibt Webb.
„Wenn Sie diesen Tag jedoch verpassen (vielleicht, weil Sie gerade damit beschäftigt sind, Ihren Geburtstag zu feiern), werden Sie am nächsten Morgen aufwachen und feststellen, dass Sie Ihre Rente nun für weitere zwei Jahre nicht mehr anfassen können.“
Was sollten Sie tun, um die Änderung des Rentenalters im Voraus zu planen?
Rachel Vahey, Leiterin der Abteilung für öffentliche Ordnung bei AJ Bell, schlägt die folgenden Maßnahmen vor.
Informieren Sie sich über die Rentenalterregelungen Ihres Systems
Der erste Schritt besteht darin, sich bei Ihrer Rentenversicherung zu erkundigen. Bei einigen betrieblichen und privaten Renten wird ein Schutzalter von 55 Jahren festgelegt, sodass Sie früher Geld beziehen können, selbst wenn das normale Mindestrentenalter auf 57 Jahre ansteigt.
Rachel Vahey: Denken Sie daran, dass 55 ein frühes Alter ist, um mit Ersparnissen zu beginnen
Da es sich jedoch um einen komplizierten Bereich handelt, sollten Sie sich am besten bei der Rentenversicherung selbst erkundigen.
Überprüfen Sie die Regeln, bevor Sie Renten umziehen
Wenn Sie ein abgesichertes Alter von 55 Jahren haben, sollten Sie vorsichtig sein, wenn Sie Ihren Rententopf woanders hin übertragen möchten.
Einige Rentenversicherungsträger werden den Schutz weiterhin schützen, müssen dies aber nicht. Wenn Sie also zu einem Rentenversicherungsträger wechseln, der dies nicht tut, verlieren Sie den Schutz und können erst mit 57 Jahren auf Ihre Rente zugreifen.
Wenn Ihnen das wirklich wichtig ist, sollten Sie bei einem Wechsel des Rentenanbieters sehr vorsichtig sein.
> Sollten Sie Ihre Rententöpfe zusammenlegen? Lesen Sie unseren Leitfaden
Überprüfen Sie Ihre Ersparnisse und Vermögenswerte, die außerhalb einer Rentenversicherung gehalten werden
Wenn Ihr Anbieter Ihnen ab dem 55. Lebensjahr keinen Zugang zu Ihrer Rente gewährt, Sie aber zu diesem Zeitpunkt Zugang zu Ersparnissen benötigen, müssen Sie andere Ersparnisse und Investitionen aufbauen.
Das könnte bedeuten, dass Sie auf andere Ersparnisse wie zum Beispiel Isas zurückgreifen, die Sie jederzeit und in der Regel straffrei abheben können.
Überlegen Sie, ob Sie frühzeitig Renten beziehen müssen
Denken Sie daran, dass 55 ein frühes Alter ist, um mit Ersparnissen zu beginnen. Sie möchten, dass Ihre Investitionen Ihnen während Ihres gesamten Ruhestands finanzielle Mittel zur Verfügung stellen, die noch weitere 30 Jahre oder länger anhalten können.
Wie schließen Sie die zweijährige Lücke?
Carla Morris, Vermögensdirektorin bei RBC Brewin Dolphin, gibt die folgenden Tipps.
Überprüfen Sie Ihre Hypotheken oder Kredite
Wenn Sie im Alter von 55 Jahren einen Betrag haben, der mit Ihrem steuerfreien Kapital zurückgezahlt werden muss, sollten Sie so schnell wie möglich mit Ihren Kreditgebern sprechen.
Besprechen Sie alle Optionen, die Ihnen zur Verfügung stehen, einschließlich der Möglichkeiten, die Laufzeit der Hypothek oder des Darlehens zu verlängern. Es ist wichtig, dass Sie wissen, welche Rückzahlungen möglicherweise zu leisten sind.
Treffen Sie andere Vorkehrungen zur Deckung der Universitäts- oder Schulgebühren
Menschen, die 55 Jahre alt werden, wenn ihre Kinder auf die Universität gehen, haben möglicherweise darüber nachgedacht, ihr steuerfreies Geld für die Bezahlung von Studiengebühren oder sogar zur Finanzierung der Schulgebühren zu verwenden.
Carla Morris: Wenn Ihr Anbieter ein Renteneintrittsalter von 55 Jahren festgelegt hat, kann es sein, dass er zu früh damit beginnt, die Rentenkasse von einem höheren auf ein niedrigeres Risiko umzustellen – das sogenannte Lifestyling
Stellen Sie in dieser Situation sicher, dass Sie zusätzliche Sparbeiträge leisten, um die Kosten zu decken. Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto besser. Durch den Einsatz steuereffizienter Anlagen wie Isas wird sichergestellt, dass die Erträge nicht besteuert werden.
Überprüfen Sie Ihre Renten
Einige Rentenanbieter bieten Lifestyle-Fonds an, die im Laufe der Jahre, insbesondere wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, die Rente von einem höheren auf ein niedrigeres Risiko umstellen.
Wenn der Anbieter ein Renteneintrittsalter von 55 Jahren festgelegt hat, kann es sein, dass er zu früh damit beginnt, die Zusammensetzung der Pensionskasse zu ändern, und Ihnen könnten einige Anlagegewinne entgehen.
> So verhindern Sie, dass Ihre Rente „lifestyled“ wird
Überlegen Sie, ob Sie Isas öffnen oder stärken möchten
Obwohl Isas nicht von Steuererleichterungen auf Beiträge profitieren, sind Einkommen und Wachstum steuerfrei.
Isa sind auch in Bezug auf Abhebungen sehr flexibel, so dass sie ab dem 55. Lebensjahr in Anspruch genommen werden können, wenn die Rente nicht verfügbar ist, oder bei Bedarf auch früher – mit Ausnahme der Lifetime Isa, die ab dem 60. Lebensjahr in Anspruch genommen werden kann.
Da das Einkommen und das Wachstum steuerfrei sind, können sie außerdem eine gute Möglichkeit sein, das Einkommen aufzustocken, wenn Sie kurz davor stehen, in eine höhere Steuerklasse zu wechseln.
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