Arbeitnehmer bauen ihre Altersvorsorge über eine Karriere auf, die sich über 40 Jahre oder mehr erstrecken kann, und dabei kann viel schief gehen.
Der typische Angestellte hat im Laufe seiner Karriere acht verschiedene Rentenpläne und es ist allzu leicht, den Papierkram zu verlieren.
Es kann auch teuer werden, da verlorene Pläne viel mehr wert sein können, als Sie denken.
Arbeitnehmer, die Anfang 20 Rentensysteme für kleine Unternehmen erhalten, sind möglicherweise schockiert, wenn sie feststellen, wie sehr sie im Laufe der Jahre und Jahrzehnte gewachsen sind.
Da die Lebenshaltungskostenkrise ungebremst wütet, müssen sie dieses Geld aufspüren.
Laut einer neuen Studie des Vermögensverwalters Netwealth verlieren zwei von fünf Sparern zumindest einen Teil ihrer betrieblichen und privaten Altersvorsorge sowie steuerfreie Isa und Sparkonten aus den Augen.
Der durchschnittliche Verlust beläuft sich auf beachtliche 30.000 Pfund, sagte Netwealth-Gründerin Charlotte Ransom. „Diese Art von Geld könnte eine transformative Wirkung für seine rechtmäßigen Eigentümer haben.“
Wenn Sie alle Ihre Renten und andere Ersparnisse zusammenfassen, können Sie sich eine viel klarere Vorstellung davon machen, wo Sie finanziell stehen, fügte Ransom hinzu. „Außerdem ist die wichtige Vorsorge- und Erbschaftsplanung viel einfacher.“
Um eine verlorene oder vergessene Rente aufzuspüren, wenden Sie sich zunächst an Ihren ehemaligen Arbeitgeber. Wenn Sie die Details nicht finden können, wenden Sie sich an den Pensions Tracing Service der Regierung oder besuchen Sie die kostenlose MoneyHelper-Website.
Es hilft, relevante Informationen zu sammeln, wie den Namen Ihres früheren Arbeitgebers oder des Namens des Pensionsplans, die Art des Gewerbes, in dem er tätig war, eine Adresse und wann Sie dem System beigetreten sind.
Ein Wort der Warnung: Wenn Sie den Rentensuchdienst in Google eingeben, werden eine Reihe privater Unternehmen angezeigt, die Ihnen etwas in Rechnung stellen, das Sie kostenlos erhalten können. Probieren Sie zuerst MoneyHelper aus.
Sparer mit mehreren Renten sollten dann den zweiten Schritt in Betracht ziehen, der darin besteht, sie in einem einzigen Topf zu konsolidieren, sagte Pete Hykin, Geschäftsführer des privaten Rentenanbieters Penfold. „Es erleichtert ihnen, den Überblick zu behalten, indem die Anzahl der zu überwachenden Konten reduziert wird.“
Durch die Konsolidierung Ihrer Renten haben Sie die Kontrolle darüber, wo Ihr Geld investiert wird, anstatt sich einfach auf die Standardstrategie Ihres Anbieters zu verlassen, sagte Hykin. „Dies kann Ihnen helfen, einen kohärenteren Investitionsplan zu erstellen, der Ihrem bevorzugten Risikoniveau, Wachstumspotenzial und Zeithorizont entspricht.“
Ein einziger Rententopf macht es auch einfacher, auf Ihre Ersparnisse zuzugreifen, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, sei es durch Inanspruchnahme oder eine Rente, fügte er hinzu.
Die Konsolidierung birgt Gefahren. Einige Pensionspläne bieten möglicherweise einzigartige Vorteile oder Garantien, die bei einem Wechsel verloren gehen würden.
Wenn Sie einen leistungsorientierten Pensionsplan haben, der wertvolle Vorteile bietet, wie garantiertes lebenslanges Einkommen oder Hinterbliebenenleistungen, ist eine Konsolidierung möglicherweise nicht ratsam, sagte Hykin.
Bei einigen Betriebsrenten aus der Zeit vor 2006 können Mitglieder mehr als den für die meisten Renten geltenden maximalen steuerfreien Baranspruch von 25 Prozent beziehen.
Ältere Renten können auch hohe Austrittsgebühren haben, die die Vorteile der Konsolidierung zunichte machen können, also überprüfen Sie es noch einmal.
Denken Sie daran, dass es keine Garantie dafür gibt, dass Ihre konsolidierten Renten besser abschneiden als Ihre alten.
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Hykin sagte, die Rentenkonsolidierung sei eine persönliche Entscheidung. Ob es das Richtige für Sie ist, hängt unter anderem davon ab, wie viele Rentenversicherungen Sie haben, wo das Geld liegt, wie hoch die Gebühren sind und wie es um die Performance steht.
Der dritte und letzte Schritt besteht darin, die Kontrolle darüber zu übernehmen, wie und wo Ihr Geld investiert wird.
Die Rentenkonsolidierung kann Verwaltungsgebühren senken und möglicherweise ein kleines Vermögen an Gebühren einsparen, sagte Damien Fahy, Gründer der Website MoneyToTheMasses.com.
Eine beliebte Option für DIY-Sparer, die ihre zugrunde liegenden Renteninvestitionen gerne verwalten, ist die Einrichtung einer selbst investierten persönlichen Rente (SIPP).
Diese ermöglichen es Ihnen, in eine Auswahl von Tausenden von Aktien oder Investmentfonds zu investieren und werden von Anbietern wie AJ Bell, Bestinvest, Charles Stanley Direct, Fidelity, Halifax, Hargreaves Lansdown, Interactive Investor und Vanguard angeboten.
Denken Sie beim Vergleich daran, monatliche oder jährliche Plattformgebühren, Handelsgebühren, zugrunde liegende Investmentfondsgebühren und potenzielle Ausstiegsgebühren einzubeziehen.
Fahy nennt Fidelity, Hargreaves Lansdown und Vanguard als die preiswertesten Sipp-Plattformen.
Fidelity und Hargreaves bieten eine vollständige Auswahl aus Tausenden von Aktien und Fonds, während die Plattform von Vanguard auf ihr beliebtes Angebot an indexnachbildenden börsennotierten Fonds (ETFs) beschränkt ist.
Die Website CompareThePlatform.com kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, welche Ladestruktur am besten funktioniert. Oder erwägen Sie, eine unabhängige Finanzberatung zu bezahlen, um Ihre Anlageentscheidungen zu treffen.
Rentenkonsolidierung ist nicht jedermanns Sache. Aber für viele könnte das Befolgen dieser drei Schritte zu einem reicheren Ruhestand führen.