Für Millionen von jungen Internet-Shoppern ist das Verb „zu Klarna“, was so viel wie „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Kauf online bedeutet, in das Lexikon eingegangen.
Das schwedische Fintech-Unternehmen gehört zu einer ausgewählten Gruppe von Unternehmen, darunter Hoover und Google, deren Namen zum Synonym für ihre Produkte und Dienstleistungen geworden sind.
Für Sebastian Siemiatkowski, den 40-jährigen Klarna-Gründer, ist es allerdings ein zweischneidiges Schwert, denn seine Firma ist auch zum Blitzableiter für Kritik an der Branche geworden.
Entscheidung: Sebastian Siemiatkowski sagt, dass ein London-Float jetzt wahrscheinlicher ist
Unabhängig von den Rechten und Unrechten ist Klarna in der Tat ein sehr großes Unternehmen, das in einer kürzlich durchgeführten Finanzierungsrunde mit 46,6 Milliarden US-Dollar bewertet wurde – oder 35,5 Milliarden Pfund, was deutlich größer ist als Barclays mit etwas mehr als 26 Milliarden Pfund. Und das, obwohl Klarna Verluste macht.
Siemiatkowskis 7-prozentiger Anteil an dem Unternehmen, das er 2005 im Alter von 23 Jahren mit zwei Freunden gründete, ist mehr als 3 Milliarden Dollar wert. Es hat ihm, seiner Frau Nina und ihren drei Kindern ein Leben beschert, das Stoff für Fantasie gewesen wäre, als er als „Einwandererkind“ mit seinen Eltern, die sich mit acht Jahren scheiden ließen, aus Polen kam.
„Wir haben nicht gehungert, aber manchmal gab es nicht viel“, sagt er.
„Mein Vater war Alkoholiker und Drogenabhängiger, und es endete leider sehr schlecht. Ich selbst hatte ein Problem mit Alkohol. Ich bin seit zehn Jahren nüchtern, ich bin ein nüchterner Alkoholiker“, sagt er.
„Mein Vater hat sich im Rahmen seiner Krankheit das Leben genommen, was natürlich eine sehr harte Erfahrung war, aber meine Mutter lebt noch. Sie kümmerte sich um uns zwei Kinder und sie hatte Rückenprobleme, sie war ziemlich krank. Die Leute sind von meiner Arbeit beeindruckt, aber sie sollten von ihrer Arbeit beeindruckt sein.“
Er sagt, dass die Streitereien seiner Eltern über Geld unbewusst ein Interesse am Geschäft geweckt haben. Als junger Teenager vergrub er seinen Kopf in Büchern von Unternehmern wie Sir Richard Branson und Ingvar Kamprad, dem Gründer von Ikea.
Der Eureka-Moment für Klarna kam ihm in einem Jahr Auszeit von der Stockholm School of Economics, als er eine Stelle annahm, um Factoring- und Debitorenprodukte an kleine Unternehmen zu verkaufen.
Er erkannte, dass Unternehmen Probleme mit E-Commerce-Zahlungen hatten, und das veranlasste ihn zu dem Gedanken, dass die altmodische Katalogmethode der Ratenzahlung auf den Online-Handel angewendet werden könnte.
Er hat Klarna mit zwei Mitbegründern, Victor Jacobsson und Niklas Adalberth, gegründet, ist aber der einzige der drei, der noch im Unternehmen ist.
„Vor ein paar Wochen habe ich eine alte E-Mail gefunden, die an meine Mitgründer geschrieben wurde. Es ist ungefähr so: „Hey, ich sitze hier, es ist wirklich spät am Abend, es ist 23 Uhr … und ich denke, was ist, wenn das wirklich funktioniert? Was, wenn wir nach Europa und in den Rest der Welt expandieren? Was, wenn wir anfangen, mit den Banken wirklich zu konkurrieren und ihnen das Leben schwer zu machen? Wäre das nicht erstaunlich?’
“Ich glaube nicht, dass ich eine Antwort bekommen habe, wahrscheinlich dachten sie, ich sei verrückt.”
Es stellte sich heraus, dass es nicht so verrückt war – das Unternehmen hat jetzt 5.000 Mitarbeiter und ist in 20 Ländern mit 147 Millionen Kunden und 400.000 Einzelhändlern tätig. Zu den Unterstützern gehören Sequoia Capital, einer der großen Player im Silicon Valley, zusammen mit der japanischen SoftBank und dem britischen Private-Equity-Haus Permira.
Seine Expansion hat ihren Preis: Die Verluste sind im vergangenen Jahr von 1,63 Milliarden auf 6,58 Milliarden Schwedische Kronen (688 Millionen US-Dollar) gestiegen, da es seine globale Ausbreitung „massiv beschleunigt“ hat.
Er glaubt, dass Großbritannien nach dem Brexit eine große Chance im Fintech-Bereich hat. „Sie werden ein Finanzzentrum schaffen, das das beste der Welt sein wird, und der Brexit wird Ihnen dabei helfen. Davon gibt es so viel [EU] Gesetze, die nicht solide sind, sie waren präskriptiv und schlecht geschrieben.’
Geplant ist ein Float in den nächsten Jahren. Wird es also in London oder New York sein?
„Ich bin sehr, sehr beeindruckt von dem, was ich in Großbritannien auf vielen Ebenen sehe“, sagt er. Der US-Technologiemarkt Nasdaq hat „einen größeren Pool von Investoren, die Technologie verstehen“, sagt er, aber er lobt die Bemühungen der britischen Regierung, die Stadt für Technologieunternehmer attraktiver zu machen.
„Ich weiß nicht, wo wir landen werden, aber es ist definitiv wahrscheinlicher, dass es London sein wird als noch vor zwei Jahren.“ Sein Ziel für die nächsten Jahre, sagt er, sei es, von Jetzt kaufen, später bezahlen und es mit den großen Banken aufzunehmen.
„Sie haben ihre Innovation darauf konzentriert, selbst Geld einzusacken, anstatt den Kunden zu helfen, weil es einfach nicht genug Wettbewerb gegeben hat.
„Irgendwann in der Zukunft werden Sie aufwachen und Ihr Finanzassistent-Computersystem sagt: ‚Ich habe Ihre Hypothek analysiert und ich kann Ihnen jeden Monat so viel sparen’ – Sie müssen nur noch Ja sagen.
„Wir wollen dieser digitale Assistent sein. Es geht auf den ursprünglichen Bankdirektor zurück, der sich um Ihre Finanzen gekümmert und Ihnen geholfen hat. Irgendwo auf der Strecke ging es schief. Das wollen wir zurückbringen. Es mag utopisch klingen, aber ich werde Klarna definitiv in diese Richtung treiben.“
Einige sind nicht überzeugt. „Klarna ist ein Verlustbringer, aber es wird höher bewertet als Barclays – es rechnet sich nicht“, sagt eine hochrangige Persönlichkeit aus der Finanzbranche. „Einige ihrer Benutzer haben unterwegs mehrere Sofort-Kaufen-Zahlen-Transaktionen mit verschiedenen Unternehmen. Die Leute häufen Schulden an und es ist ein Skandal, der darauf wartet, passiert zu werden.’
Klarna ist mit 16 Millionen Kunden und 20.000 Händlern in Großbritannien sicherlich wie Pilze aus dem Boden geschossen.
„Jetzt kaufen, später bezahlen“, bei dem Kunden ihre Einkäufe in drei Raten begleichen, ist das bekannteste Produkt, obwohl es auch ein „Jetzt bezahlen“-Produkt und eine Option zur vollständigen Zahlung in 30 Tagen bietet.
Es gibt keine Zinsen und keine Gebühren – Klarna verdient sein Geld, indem es Händler belastet.
Nicht jeder ist von Siemiatkowskis Argumenten überzeugt, dass Klarna das verantwortungsvolle Gesicht des Kredits ist. Jetzt kaufen, später bezahlen hat den Zorn einiger Aktivisten hervorgerufen, darunter die Labour-Abgeordnete Stella Creasy, die es als „das nächste Wonga, das darauf wartet, passiert“ bezeichnete und sich auf den Zahltagkreditgeber bezog, der 2018 pleite ging.
Die Produkte von Klarna werden derzeit nicht von den städtischen Aufsichtsbehörden reguliert, eine Situation, die Siemiatkowski zugibt, ist nicht ideal. „Ich glaube an den Wettbewerb, aber ich bin kein Anarchist. In unserer Branche glauben wir, dass die Tatsache, dass sie völlig unreguliert ist, zu negativen Folgen für die Verbraucher führen könnte.’
Er behauptet, dass die Forderungsausfälle von Klarna „rund 30 Prozent unter den Standards der Kreditkartenindustrie liegen. Für mich ist das ein Beweis dafür, dass wir verantwortungsbewusster Kredite vergeben.’
Er fügt hinzu: “In Großbritannien sind die Verluste in den letzten Jahren zurückgegangen, und auf unser Gesamtvolumen belaufen sich die Problemschulden auf weniger als 1 Prozent.”
Aber sicherlich ermutigt Klarna die Leute, mehr Einkäufe zu tätigen oder teurere Artikel zu kaufen, als sie es sonst tun würden?
„Normalerweise rechnen wir mit einem Anstieg des durchschnittlichen Bestellwerts um etwa 40 Prozent und etwa 20 Prozent mehr Konversionen, also 20 Prozent mehr Verkäufen“, sagt er, was mit anderen Worten ein „Ja“ ist.
Siemiatkowski wird die Kritiker, die behaupten, seine Produkte seien eine soziale Bedrohung, kaum für sich gewinnen können. Wenn er wirklich den Bankmanager alten Stils zurückbringen kann, wenn auch in digitaler Form, dann könnte Klarna die großen High Street-Banken aufrütteln – obwohl es auf dem Weg viele Fallstricke geben wird.
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