Wer seine Rente als Einmalzahlung bezieht, verpasst möglicherweise etwas – so vermeiden Sie das | Persönliche Finanzen | Finanzen

Fast 60 Prozent der Pensionstöpfe werden neuen Forschungsergebnissen zufolge auf einmal als Bargeldbetrag ausgezahlt.

In Branchen, in denen viele Menschen Teilzeit arbeiten und daher weniger sparen, kann dieser Anteil laut den neuesten Rentendaten der Financial Conduct Authority (FCA) sogar bei rund 90 Prozent liegen.

Wer das Geld jedoch auf einmal bezieht, verliert möglicherweise verschiedene Vorteile und wird möglicherweise sogar in eine höhere Steuerklasse abgedrängt.

Die Möglichkeit, das Geld entweder auf einmal oder in monatlichen Raten zu beziehen, steht jedem Rentenempfänger offen – die Entscheidung hat allerdings Konsequenzen.

Finanzexperten von Guiide haben ihre Erkenntnisse darüber dargelegt, wovor Arbeitgeber, Pläne und Anbieter Rentner schützen sollten.

Zu viel Steuern zahlen

Viele Menschen, die sich auf einmal einen Pensionsfonds anschaffen, arbeiten zu dieser Zeit. Während 25 Prozent eines Pensionsfonds steuerfrei sind, sind 75 Prozent steuerpflichtig. Das heißt, dieser Betrag wird zu allen anderen steuerpflichtigen Einkünften in diesem Steuerjahr hinzugerechnet.

Derzeit zahlen die Menschen auf ihr Gesamteinkommen bis zu 12.570 Pfund keine Steuern. Dann fallen 20 Prozent Steuern auf alles darüber zwischen 12.571 und 50.270 Pfund an, und dann 40 Prozent auf alles darüber.

Nehmen wir an, jemand verdient 35.000 £ und hat einen Pensionsfonds von 30.000 £. Wenn man die 30.000 £ auf einmal nimmt, bedeutet das, dass 75 Prozent (22.500 £) steuerpflichtig sind. Das bedeutet, dass das gesamte steuerpflichtige Einkommen jetzt 57.500 £ beträgt. Die Person wird nun mit 40 Prozent auf 7.230 £ besteuert. Ein höherer Steuersatz, den sie nicht zahlen musste.

Anstatt den 30.000-Pfund-Topf auf einmal zu nehmen, sollte man sie auf die steuerlichen Konsequenzen hinweisen und ihnen zeigen, wie sich dieser Betrag durch eine Übernahme über beispielsweise zwei oder drei Steuerjahre hinweg auflösen würde.

Verlust von Leistungen

Viele Teilzeitbeschäftigte und Vollzeitbeschäftigte mit niedrigerem Gehalt haben Anspruch auf einkommensabhängige Leistungen. Dies ist in der Regel der Universal Credit vor Erreichen des staatlichen Rentenalters.

Nach Erreichen des gesetzlichen Rentenalters ist es unwahrscheinlich, dass sie, selbst wenn sie eine volle gesetzliche Rente beziehen, nennenswerte einkommensabhängige Leistungen erhalten.

Jemand, der arbeitet und Universal Credit bezieht, um sein Einkommen aufzubessern, möchte vielleicht auf einmal 10.000 Pfund aus dem Pensionsfonds ziehen. Wenn er das Geld dann auf ein Bankkonto einzahlt, hat er 10.000 Pfund gespart.

Pensionstöpfe werden vor dem staatlichen Rentenalter nicht als Ersparnisse gezählt, Bankkonten oder ISAs hingegen schon. Der Universal Credit wird bei Ersparnissen über 6.000 £ reduziert und beträgt null bei 16.000 £, sodass im obigen Beispiel einige Leistungen verloren gehen.

Dies gilt nicht, wenn die Person plant, damit sofort Schulden zu begleichen. In diesem Fall wird das Geld nicht zu den Ersparnissen auf der Bank hinzugefügt, sodass das Universal Credit davon nicht betroffen ist. Darüber hinaus verringert sich die Zahl der Schulden, die die Person zur Bedienung dieser Schulden zahlen muss.

Systeme und Anbieter müssen ihren Mitgliedern klarmachen, dass es keinen Sinn hat, bei der Beantragung von Universal Credit einen Pauschalbetrag aus der Rente zu entnehmen, nur um ihn zu sparen, wenn dies ihre Leistungsansprüche beeinträchtigt. Es ist viel besser, nur dann Geld zu entnehmen, wenn es benötigt wird, um Schulden wie eine Hypothek, Kredite oder Kreditkartenrechnungen zu begleichen.

Im Ruhestand nicht genug zum Leben haben

Die Pension and Lifetime Savings Association (PLSA) stellt einige hilfreiche Zahlen zur Verfügung. Die PLSA schätzt, dass Sie derzeit für ein Mindesteinkommen im Ruhestand etwa 14.400 £ nach Steuern pro Jahr benötigen.

Sie benötigen mehr, wenn Sie in London in Rente gehen, laufende Miete zahlen müssen oder Ihre Hypothek noch einige Jahre abbezahlen. Wenn Sie in einer Beziehung leben und Ihr Partner mindestens die volle staatliche Rente erhält, benötigen Sie möglicherweise etwas weniger.

Bleibt jemandem, der einen Pensionsfonds als Einmalzahlung bezieht, noch genug übrig, um den Mindestbetrag zu bestreiten, der ab dem gesetzlichen Rentenalter erforderlich ist?

Hierzu können andere Renten- und Spareinlagen gehören. Auch das Eigenkapital, das jemand besitzt und nutzen kann, kann dazu gehören. Schließlich können auch alle anderen Renten- und Nichtrenteneinkünfte, wie z. B. eine Teilzeitbeschäftigung, genutzt werden.

Die Systeme und Anbieter sollten die Mitglieder darauf aufmerksam machen und ihnen eine schnelle Berechnung zur Verfügung stellen, um zu sehen, ob dies angesichts ihres gesamten Vermögens möglich ist. Wenn nicht, sollten sie den Rentnern dabei helfen, zu verstehen, wie sie ihre Rententöpfe besser nutzen können, um dieses Mindesteinkommen zu erreichen.

Müssen Systeme und Anbieter mehr tun, um zu verstehen, wie viele sich selbst schaden, und ihnen helfen?

Dieses Problem besteht seit fast einem Jahrzehnt, da es die Rentenfreiheiten gibt. Doch bis jetzt gab es keine wirklichen Initiativen oder Unterstützung, um diese Probleme anzugehen.

Aus Sorge um ihre Rentner wandten sich mehrere Arbeitgeber an uns und baten um Hilfe bei der Lösung dieses Problems. Wir entwickelten eine Initiative zum Schutz vor Renteneintritt, die jedes System oder jeder Anbieter umsetzen kann, um Mitglieder zu schützen, die zunächst die Auszahlung ihres gesamten Rententopfs in einer Summe beantragen.

Wir freuen uns, dass dies nun dazu geführt hat, dass einer der größeren Arbeitsplatzanbieter später in diesem Jahr ein ähnliches Verfahren eingeleitet hat, nachdem wir dies als Problem bei seinen Arbeitgeberkunden angesprochen hatten.

Wir freuen uns immer, wenn wir zum Schutz der Rentner einen positiven Wandel auf dem Markt herbeiführen können und hoffen, dass viele andere Pläne und Anbieter unserem Beispiel folgen.