Die Entscheidung der Federal Reserve vom 20. September 2023, Zinserhöhungen auszusetzen, wird Sparern und Kreditnehmern eine Pause von steigenden Zinsen verschaffen – niedrigere Zinsen sind jedoch nicht so schnell auf dem Radar der Fed.
Nach 11 Zinserhöhungen in 16 Monaten scheint die Zentralbank bereit zu sein, die Zinsen eine Zeit lang gedämpft zu lassen, schließt aber weitere Erhöhungen im kommenden Monat nicht aus.
Die Fed kontrolliert einen Zinssatz: den Federal Funds Rate, den kurzfristigen Zinssatz, den Banken verwenden, um sich gegenseitig Kredite zu leihen. Die Zinsentscheidungen der Fed wirken sich durch die Finanzwelt aus und wirken sich auf praktisch jeden Aspekt der Kreditkosten und Sparzinsen aus.
Das Zinsmanagement ist eine monetäre Medizin, die die Fed einsetzt, um:
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Verlangsamen Sie die Wirtschaft, indem Sie die Zinssätze erhöhen, um die steigenden Kosten (hohe Inflation), gemessen am Verbraucherpreisindex, einzudämmen.
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Helfen Sie dabei, eine Erholung voranzutreiben, wenn wir uns am anderen Ende eines Konjunkturzyklus befinden, indem Sie die Zinssätze senken und so Liquidität in das Finanzsystem pumpen.
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Lassen Sie zu, dass vergangene Maßnahmen Fuß fassen, während die Fed über künftige Maßnahmen nachdenkt, indem sie die Zinsen stabil hält.
Was die Fed sagt, liegt in Bezug auf die Zinssätze vor uns
In einer Erklärung, die nach der Ankündigung einer Pause bei den Zinserhöhungen abgegeben wurde, sagte die Fed: „Die jüngsten Indikatoren deuten darauf hin, dass die Wirtschaftstätigkeit in einem soliden Tempo expandiert. Der Beschäftigungszuwachs hat sich in den letzten Monaten verlangsamt, ist aber weiterhin stark, und die Arbeitslosenquote ist geblieben.“ niedrig.”
Das klingt nach einer guten Nachricht, ist es aber in einer Welt der Geldpolitik nicht. Eine starke Wirtschaft kann zu höheren Verbraucherpreisen führen und die Fed sagt: „Die Inflation bleibt hoch.“
Das Halten der Zinssätze auf einem hohen Niveau ist ein Versuch, die Inflation einzudämmen.
„Strengere Kreditbedingungen für Haushalte und Unternehmen dürften die Wirtschaftstätigkeit, die Einstellung und die Inflation belasten“, fügte die Fed hinzu.
Hier erfahren Sie, wie sich die Maßnahmen der Fed auf Ihre Kredite und Konten auswirken könnten.
Wie sich eine Zinserhöhungspause auf Giro- und Sparkonten auswirkt
Ihre kurzfristige Liquidität hängt vom Geld auf der Bank ab. Das bedeutet seit Jahren, dass die Amerikaner auf der Stelle treten, weil sie so gut wie nichts verdienen. Mit dem Anstieg der Zinssätze sind auch die Zinssätze für Einlagenkonten gestiegen. Die Pause bei den Zinserhöhungen durch die Federal Reserve dürfte die Einlagenzinsen auf ihrem aktuellen Niveau halten.
Konten überprüfen
die Zinsen zahlen, bieten die geringsten Renditen. Sie benötigen jedoch einen schnellen Zugriff auf das Geld, und wenn Sie Ihren Cashflow verwalten, wird die Bank den Großteil des Geldes nicht lange in ihren Händen haben.
Verzinsliche Girokonten zahlten im September 2022 im Landesdurchschnitt monatlich 0,04 % aus. Ein Jahr später war dieser Satz auf 0,07 % gestiegen. Auf einer Skala von „kein großes Interesse“, gemessen in Basispunkten, reicht das von einem Hauch bis einem Hauch.
Gehen wir auf der Skala der Zinszahlungen für Bargeld nach oben.
Sparkonten
Kurz- bis mittelfristiges Geld parkt man am besten auf einem Sparkonto. Es ist Teil Ihrer Easy-In-Easy-Out-Cash-Strategie. Letztes Jahr, im September, betrug der monatliche Durchschnittszinssatz für ein herkömmliches Sparkonto bei einer stationären Bank 0,17 %. Im September 2023 sind es 0,45 %.
Zahlen Sie mehr – Yahoo Finance verzeichnet hochverzinsliche Sparkonten-APYs von 5 % oder mehr. (Die Aufzinsungsfristen können je nach Bank variieren.) Die Zinssätze nähern sich immer mehr der 6 %-Marke an – ein guter Grund, ein Konto zu eröffnen.
Geldmarktkonten
Ein Geldmarktkonto erhöht oft Ihre Rendite gegenüber einem herkömmlichen Girokonto, aber Sie müssen wahrscheinlich zwischen 10.000 und 100.000 US-Dollar einzahlen, um die Erhöhung zu erhalten.
Der landesweite durchschnittliche monatliche Zinssatz lag im vergangenen September bei 0,18 %. Ein Jahr später sind es 0,65 %. In einer Dezimalwelt ist das ein ziemlich großer Sprung. Und denken Sie daran, das ist ein Durchschnitt. Erwägen Sie, Ihre zweite Bargeldschicht auf einem überdurchschnittlich guten Geldmarktkonto anzulegen. Es ist das Geld, das Sie immer zur Hand haben möchten, aber nicht das Girokonto in Ihrer Nähe.
Suchen Sie dazu nach einer . Da die Federal Reserve die Zinssätze auf ihrem derzeitigen Niveau belässt, werden hochverzinsliche Geldmarktkonten weiterhin hoch sein. Auch hier sieht Yahoo Finance Hochzinszinsen von etwas über 5 %.
Was nun: Kaufen Sie Zinssätze bei Banken, sowohl im stationären Handel als auch online. Halten Sie Ihr Bargeld kurzfristig flexibel und verdienen Sie den bestmöglichen Zinssatz. Jede zukünftige Zinserhöhung der Fed sollte Sie daran erinnern, nach einer Verbesserung der Einlagenzinsen Ausschau zu halten.
Was die Fed-Politik für CDs bewirkt
Dieses Jahr brachte gute Nachrichten für CDs. Als die Fed die Zinsen erhöhte, verdienten Einlagenzertifikate mehr.
Eine 12-monatige CD brachte im September 2022 monatlich 0,60 % Zinsen ein. Eine Reihe von Zinserhöhungen später zahlte die CD mit derselben Laufzeit 1,76 %. liegen bereits über 5 % effektiver Jahreszins. Ihre Mindesteinzahlung und Laufzeit bestimmen Ihren Zinssatz.
Denken Sie darüber nach, auf der steigenden Zinswelle zu surfen.
Was nun: Nutzen Sie CDs, um mittelfristig Zinsen auf Ihr Geld zu verdienen. Die Staffelung der Laufzeiten mit der oben erwähnten Leiterstrategie gibt Ihnen die Flexibilität, von höheren Zinssätzen zu profitieren und auf Ihr Geld zuzugreifen, ohne es jahrelang zu sperren.
Was der jüngste Schritt der Federal Reserve für Kredite und Hypotheken bedeuten wird
Nun zur anderen Seite des Aktiv-Passiv-Hauptbuchs. Höhere Zinssätze, die durch die Geldmengenverknappung der Federal Reserve beeinflusst werden, bedeuten, dass Sie den Kreditgebern mehr für die Aufnahme von Krediten zahlen.
Persönliche Darlehen
Die Zinssätze sind von 9,39 % zu Beginn der Zinserhöhungen der Fed im März 2022 auf 11,48 % im Mai 2023 gestiegen. Es wird erwartet, dass dieser höhere Trend anhält, bis die Geldpolitiker davon ausgehen, dass der Kampf gegen die Inflation gewonnen ist.
Studiendarlehen
und Zahlungen wieder fällig werden, rücken Studienkredite für diejenigen, die noch Schulden haben, wieder in den Fokus. Die meisten Bundesdarlehen haben feste Zinssätze, sodass die Politik der Fed keinen Einfluss auf sie hat. Private Studienkredite können einen variablen Zinssatz haben, und Zinserhöhungen der Fed können ein Faktor sein.
Um den Zinssatz für ein bestehendes Darlehen zu erfahren, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber oder Kreditdienstleister.
Der neueste Plan der Biden-Regierung, SAVE IDR, könnte niedrigere Zahlungen an diejenigen ermöglichen, die sich qualifizieren, wenn das Programm eingeführt wird. Über 800.000 Kreditnehmer werden über einen Krediterlass im Zusammenhang mit einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen informiert.
In der Zwischenzeit, .
Hypothekendarlehen für Eigenheime
Wenn Sie in den letzten zwei Jahren dort waren, kennen Sie diese Geschichte. Die Zinsen für Wohnungsbaudarlehen sind in die Höhe geschossen. Als die Fed-Zinserhöhungen begannen, berechneten die Kreditgeber laut Freddie Mac 30-jährige Festhypotheken mit rund 4 %. Nach einem Höchststand von 7 % im vergangenen Oktober gingen die Zinssätze für Wohnungsbaudarlehen leicht zurück, sind aber wieder gestiegen.
Die Fed hat keinen direkten Einfluss auf die aktuellen Hypothekenzinsen, sie sind eine Funktion der Kreditgeber, die die Finanzmärkte verfolgen. Wenn die hohe Inflation jedoch weiter nachlässt, ist es wahrscheinlich, dass bald auch die Zinssätze für Wohnungsbaudarlehen folgen werden. Es wird keine Diamond-Run-Abfahrt sein. Es hat fast 20 Jahre gedauert, bis die Hypothekenzinsen von 7 % im Jahr 2001 auf einen jährlichen Prozentsatz von unter 3 % im Jahr 2020 gesunken sind. Und Hauskäufer werden möglicherweise nicht so schnell feststellen, dass die Kreditgeber die Hypothekenzinsen wieder so niedrig ansetzen. Der 50-Jahres-Durchschnitt für eine 30-jährige Festhypothek liegt bei deutlich über 7 %.
Was nun: Erwägen Sie sorgfältig die Aufnahme zusätzlicher Schulden, da die Zinssätze weiterhin hoch sind. Wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen, planen Sie Ihre monatliche Rate so ein, dass die Zinssätze weitgehend stabil bleiben. Wenn die Zinsen dann tatsächlich sinken und Sie eine Refinanzierungsmöglichkeit erhalten, wird das eine willkommene Haushaltsüberraschung sein.
Wie sich Zinserhöhungen der Fed auf Kreditkarten auswirken
Während der Kampf der Fed gegen die Inflation möglicherweise den Anstieg der Verbraucherpreise abmildert, haben sich die vergangenen Zinserhöhungen der Zentralbank auch auf Ihre Kreditkartenschulden ausgewirkt – und zwar nicht im positiven Sinne.
Die Kreditkartenzinsen sind während des letzten Zinserhöhungszyklus der Federal Reserve von durchschnittlich 16,65 % auf deutlich über 22 % gestiegen. Zweifellos werden diese variablen effektiven Zinssätze für Kreditkarten hoch bleiben, solange die Geldpolitik anhält.
Das bedeutet, dass die fälligen Mindestzahlungen nicht nachlassen und weiterhin hohe Zinsen auf Kreditkartenguthaben anfallen, sofern Sie Ihre Karten nicht in jedem Abrechnungszeitraum abbezahlen.
Was nun: Priorisieren Sie die Abzahlung der Kreditkarten, die Sie können – insbesondere derjenigen mit den höchsten Zinsgebühren – und erwägen Sie die Übertragung des Restbetrags auf Kreditkartenangebote mit niedrigerem Zinssatz und zinslosen Kreditkartenangeboten, sofern Ihre Kreditwürdigkeit dies zulässt. Bei guter Bonität kann ein For eine weitere Option sein, die man in Betracht ziehen sollte.