Den über 55-Jährigen steht es frei, Abhebungen aus ihren Rentenkassen vorzunehmen, sie müssen ihre Freiheiten jedoch mit Bedacht nutzen, sonst riskieren sie, von HM Revenue & Customs mit einer schockierenden Steuerrechnung belegt zu werden.
Während die ersten 25 Prozent steuerfrei abgehoben werden können, können die restlichen 75 Prozent des abgehobenen Geldes der Einkommensteuer unterliegen.
Sparer, die es kaum erwarten können, ihre Rente in die Hände zu bekommen und ihr gesamtes Vermögen auf einmal abzuheben, laufen Gefahr, für dieses Jahr in eine höhere Steuerklasse gedrängt zu werden und eine möglicherweise riesige Summe an die HMRC zu überweisen.
Dean Butler, Geschäftsführer für Kunden bei Standard Life, sagte, Renten seien eine äußerst steuereffiziente Möglichkeit zum Sparen, also werfen Sie am Ende nicht gleich Geld weg.
„Wie viel Steuern Sie auf Abhebungen zahlen, hängt davon ab, wie und wann Sie das Geld abheben, und es gibt verschiedene Möglichkeiten, Ihr Risiko zu verringern.“
Seit 2015 können Sparer in der Regel ab dem 55. Lebensjahr auf ihre Rente zugreifen. Diese soll ab April 2028 auf 57 Jahre angehoben werden, um den gesetzlichen Rentenalterserhöhungen Rechnung zu tragen.
Nach Abzug des steuerfreien Bargeldes werden weitere Rentenbezüge zu allen anderen Einkommensquellen des Jahres hinzugerechnet. Dazu gehören alle staatlichen Renten, Arbeitsverdienste, Gelder aus anderen Ersparnissen, Investitionen oder Renten und sogar bestimmte staatliche Leistungen.
Es muss alles sorgfältig aufsummiert werden.
Die volle neue staatliche Rente in Höhe von 10.600 £ in diesem Jahr liegt unter dem persönlichen Freibetrag von 12.570 £, aber selbst relativ kleine Rentenabhebungen darüber könnten die Menschen abschrecken, da die Steuer von betrieblichen oder privaten Rentenabhebungen und nicht von der staatlichen Rente selbst abgezogen wird.
Wenn das Einkommen eines über 55-Jährigen durch einen Rentenbezug den persönlichen Freibetrag übersteigt, unterliegt er dem Grundeinkommenssteuersatz von 20 Prozent abzüglich des steuerfreien Bargeldanteils.
Diejenigen, die große Pötte auf einmal einstreichen, könnten am Ende einen höheren Steuersatz zahlen, der dazu führen könnte, dass ein Teil des Geldes mit 40 Prozent oder sogar 45 Prozent besteuert wird.
In einigen Fällen könnte dies das einzige Jahr ihres Lebens sein, in dem sie in eine höhere Steuerklasse fallen, was großes Bedauern hervorruft. Vor allem, wenn sie in den kommenden Jahren bei weitem keinen höheren Steuersatz zahlen werden.
Es handelt sich um einen einmaligen Fehler, der Rentner lebenslang ärmer machen wird.
Butler sagte, dass sich viele Rentensparer der Gefahr nicht bewusst seien, wenn sie um die Auszahlung ihrer Rente kämpften und viel auf dem Spiel stünde, da der Aufbau dieses Geldes ein ganzes Arbeitsleben gedauert habe. Bei Risiko ist es möglicherweise besser, über mehrere Jahre hinweg regelmäßig kleinere Abhebungen vorzunehmen.
Gestaffelte Rentenabhebungen könnten eine Menge Steuern sparen und sind besonders sinnvoll für jemanden, der über ein angemessenes Einkommen aus anderen Quellen verfügt, einschließlich eines gut bezahlten Jobs.
Über 55-Jährige, die jetzt große Summen erwirtschaften müssen, um beispielsweise eine Hypothek oder andere Schulden zu begleichen, könnten zunächst ihre Ersparnisse oder Investitionen, die sie in einer Bargeld-Isa oder einer Aktien-Isa halten, abheben, da alle Abhebungen völlig einkommenssteuerfrei sind.
Die über 55-Jährigen sollten sich davor hüten, zu früh zu viel Geld abzuheben, da ihnen im späteren Leben die Altersvorsorge ausgehen könnte.
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Immer mehr Menschen ziehen es vor, ihr Geld in einer Rente anzulegen, da es im Todesfall ohne Erbschaftssteuer an ihre Angehörigen weitergegeben werden kann, was ebenfalls zu bedenken ist.
Wenn Sie vor Vollendung des 75. Lebensjahres versterben, können Begünstigte Ihren ungenutzten Rententopf völlig steuerfrei erben. Danach müssen sie auf das Geld Einkommenssteuer zahlen.
Eine weitere Gefahr bei der Inanspruchnahme einer Rentenpauschale bestehe darin, dass man aufgrund einer Notstandsregelung überbeansprucht werden könnte, sagte Tom Selby, Leiter der Rentenpolitik bei AJ Bell.
HMRC behandelt eine einmalige Auszahlung so, als würden Sie weitermachen Er sagte, er nehme diesen Betrag jeden Monat für den Rest des Steuerjahres ein. „Viele erkennen die Gefahr erst, wenn sie eine plötzliche Steuerrechnung erhalten.“
Sie können innerhalb von 30 Tagen eine Rückerstattung erhalten, indem Sie eines von drei HMRC-Formularen ausfüllen, oder warten, bis HMRC am Ende des Steuerjahres Abhilfe schafft, fügte Selby hinzu.
Andrew Tully, technischer Direktor von Canada Life, schlug vor, dass jemand, der seine erste Rente abhebt, zunächst einen kleinen Betrag von beispielsweise 100 £ abheben sollte. „Dadurch wird von der HMRC ein Steuerkennzeichen generiert, das für alle nachfolgenden Abhebungen gilt.“
Rentenabhebungen sind kompliziert, da es um große Beträge geht. Ziehen Sie daher in Betracht, eine unabhängige Finanzberatung in Anspruch zu nehmen oder mit dem kostenlosen staatlichen Beratungsdienst Pension Wise zu sprechen.