Tausende verpassen mangels Beratung den reicheren Ruhestand

Hunderttausende Sparer können aufgrund eines Mangels an bezahlbarer und qualitativ hochwertiger Beratung nicht auf ihre Rententöpfe zugreifen. Vor sechs Jahren wurden die Rentenfreiheiten mit großem Getöse eingeführt und boten Sparern die Möglichkeit, ihr Altersguthaben nach Belieben zu gestalten.

Doch heute warnen Rentenexperten davor, dass Sparer mit einer leistungsorientierten Rente weit davon entfernt sind, ihre Freiheit zu finden, sondern in einem Plan gefangen bleiben könnten, der nicht zu ihnen passt und ihnen die finanzielle Flexibilität, die sie sich im Alter wünschen, zurückbleibt.

Leistungsorientierte Pensionspläne wurden einst von den meisten Arbeitgebern angeboten und bieten den Systemmitgliedern ein garantiertes Einkommen bei Renteneintritt – berechnet auf einer Mischung aus Arbeitsjahren und dem letzten Gehalt.

Im Gegensatz dazu ist eine Rente aus einem beitragsorientierten Plan, der heute für viele die wichtigste Betriebsrente ist, von der Einzahlungssumme und dem Anlageerfolg des Plans abhängig.

Sparer mit leistungsorientierten Renten müssen sich jetzt finanziell beraten lassen, bevor sie Rentenfreiheiten genießen können. Doch ein gut gemeintes Vorgehen gegen die Berater im Zuge des British-Steel-Skandals, bei dem vielen Arbeitnehmern geraten wurde, ihre Renten gegen ihr Wohl zu überweisen, führt dazu, dass selbst die Zahl der guten Berater schwindet.

Steve Lowe, ein Direktor des Rentenspezialisten Just Group, warnt davor, dass der Zugang zu High Street-Beratern, die eine qualitativ hochwertige Rentenübertragungsberatung anbieten, „auf dem Weg ins Vergessen“ ist.

Er fügt hinzu: „Dies ist eine Bedrohung für die Rentenfreiheiten – es kann nicht als Richtlinie beibehalten werden, solange sich nicht etwas ändert. Es wird immer schwieriger für Menschen, die berechtigterweise erwägen möchten, ihre leistungsorientierte Rente in eine flexiblere Rente umzuwandeln.’

WARUM FUNKTIONIERT DAS SYSTEM FALSCH?

Leistungsorientierte Renten gehören zu den großzügigsten Rentensystemen, und die meisten Sparer sollten daran festhalten.

Es gibt jedoch Umstände, in denen der Wechsel von einer leistungsorientierten Rente, die ein Einkommen bietet, zu einem System mit Zugang zu Ihrem vollen Notgroschen finanziell sinnvoll sein kann.

Auch gesundheitlich angeschlagene Sparer, diejenigen, die mehr finanzielle Flexibilität suchen oder ihre Rente an ihre Lieben weitergeben möchten, gehören zu denen, für die eine Überweisung sinnvoll sein kann, wenn auch nicht immer.

In einigen Fällen bieten leistungsorientierte Rentensysteme den Mitgliedern lebensverändernde Summen – sogenannte Transferwerte – im Wert von Hunderttausenden von Pfund, um sie aus ihren Büchern zu entfernen.

Sparern ist der Zugang zu einer leistungsorientierten Rente im Wert von £30.000 oder mehr ohne vorherige finanzielle Beratung untersagt.

Damit soll verhindert werden, dass jemand auf eine wertvolle Rente verzichtet, ohne den Wert vollständig zu verstehen und zu prüfen, ob dies der richtige Schritt für ihn ist. Die Zahl der Berater, die diese Art von Beratung anbieten, schwindet jedoch, sodass Sparern weniger Möglichkeiten zur Verfügung stehen. Die Zahl der Spezialisten in diesem wichtigen Finanzbereich hat sich seit Ende 2018 auf rund 1.500 halbiert.

Besorgniserregend ist, dass jeder dritte der verbleibenden Personen sich nicht sicher ist, ob er in einem Jahr beraten wird, so die jüngsten Untersuchungen der Finanzberater Lane Clark & ​​Peacock (LCP) und des Versicherers Aviva.

WARUM IST GUTER RAT SO SCHWER ZU KOMMEN?

Finanzberater verlassen den Rententransfermarkt in Scharen. Aviva und LCP haben mehr als 200 Berater befragt, die Rententransferberatung anbieten oder vor kurzem eingestellt haben.

Das am häufigsten genannte Problem waren die steigenden Kosten der Berufshaftpflichtversicherung, die Berater abdeckt, wenn ein Kunde später behauptet, er sei schlecht beraten worden und fordert eine Entschädigung. Die Kosten für diese Versicherung sind in den letzten Jahren durch die Decke gegangen.

Alistair McQueen, Leiter Sparen und Altersvorsorge bei Aviva, warnt, dass vor allem kleine Beratungsfirmen von den steigenden Kosten betroffen sind.

Er sagt: „Es gibt einige Firmen, die auf diesem Markt seit Jahren beraten und noch nie eine Beschwerde oder eine Sanktion erhalten haben. Da die Versicherungskosten jedoch um ein Vielfaches gestiegen sind, mussten sie gehen. Das ist kein gutes Ergebnis, denn die Verbraucher haben keinen Zugang mehr zu diesem guten Berater.“

Weitere Gründe für den Ausschluss von Beratern sind die wahrgenommene Feindseligkeit der Regulierungsbehörde gegenüber Überweisungen und das Verbot von bedingten Gebühren, was bedeutet, dass die Mitglieder jetzt für die Beratung bezahlen müssen, unabhängig davon, ob sie eine Überweisung durchführen oder nicht. Dies hat abschreckend gewirkt.

WAS BEDEUTET DAS ALLES FÜR SPARER?

Sparer sehen sich mit steigenden Kosten und weniger Optionen konfrontiert. Diejenigen, die sich im vergangenen Jahr für einen Ausstieg entschieden hatten, mussten nach der Überweisung mit Rekordgebühren konfrontiert werden, wie neue Zahlen des Rentenverwalters XPS herausfanden.

Die Vorlaufkosten für die Überweisung können für die größten Rententöpfe bis zu 20.000 GBP betragen. Vor allem Sparer mit kleineren Pots werden die Transferkosten wahrscheinlich als ungerechtfertigt oder nicht rentabel empfinden, so dass Transfers nur den Reichsten offen stehen. McQueen befürchtet, dass einige Sparer angesichts weniger Optionen in die Fänge weniger professioneller Berater geraten könnten.

“Sparer sind möglicherweise weniger gewissenhaften Beratern ausgesetzt, die möglicherweise nicht im besten Interesse ihrer Kunden arbeiten”, sagt er. “Jeder Markt, auf dem ein Ungleichgewicht zwischen Angebot und Nachfrage herrscht, ist nicht gesund.” Steve Webb, der als Rentenminister die Rentenfreiheitsreform eingeleitet hat und jetzt Partner bei LCP ist, fügt hinzu, dass einige Sparer sich möglicherweise gegen eine Überweisung entscheiden, da sie keine erschwingliche Beratung erhalten – während andere am Ende möglicherweise mehr bezahlen.

„Natürlich stellt ein hohes Beratungshonorar einen großen Schlag aus Ihrem Rententopf dar, also ist das kein gutes Ergebnis“, sagt er.

„Für Sparer kann es auch schwierig sein, einen Berater zu finden, der Zugang zu allen Vorsorgeprodukten auf dem Markt bietet. Das ist nicht unbedingt schlecht, aber oft ist es besser, jemanden zu beauftragen, der den gesamten Markt scannen kann.’

Michael Shorthouse, 57, ein ehemaliger Banker aus London, versucht seit anderthalb Jahren, eine seiner Renten zu überweisen.

„Es war schwer, einen Berater zu finden, dem ich vertraue, und es ist ein langwieriger Prozess“, sagt er. “Mir werden rund 11.000 Pfund für Beratung in Rechnung gestellt, und das ist das billigste, was mir genannt wurde – andere waren erheblich mehr.”

McQueen warnt davor, dass das Ungleichgewicht zwischen Angebot und Nachfrage noch weiter zunehmen könnte, da eine Reihe von über 55-Jährigen, die während der Pandemie entlassen wurden, sich für einen vorzeitigen Ruhestand entscheiden.

WO GIBT ES NOCH HILFE?

Manche Sparer finden, dass ihr Arbeitgeber Hilfe anbietet. Viele große Unternehmen mit einem leistungsorientierten Rentensystem bieten ihren Mitgliedern Zugang zu einer seriösen Transferberatungsfirma.

Die Beratungskosten betragen in der Regel etwa die Hälfte der Kosten auf dem allgemeinen Markt.

Dies liegt daran, dass sie häufig von Arbeitgebern bezuschusst wird und die Berater mit den Besonderheiten des Rentensystems, zu dem sie beraten, umfassend vertraut sind. „Der Berater kennt bereits jedes Detail bis hin zum Innenbeinmaß der Rentenversicherung, sodass er kostengünstiger und effizienter beraten kann“, sagt Webb.

„Aber Sparer, denen ihr Arbeitgeber keine Hilfe anbietet, haben von Jahr zu Jahr weniger Möglichkeiten. Es gibt buchstäblich weniger Türen, an die man klopfen könnte, und weniger Firmen, die es anbieten.’