Tom Selby ist Senior Analyst beim Finanzdienstleistungsunternehmen AJ Bell.
Betrüger sind eine Plage für die Renten und entwickeln immer raffiniertere Wege, um hart arbeitende Sparer um ihr Rentengeld zu betrügen.
In den letzten Jahren wurden erhebliche Anstrengungen unternommen, um Betrügereien einzudämmen, vom Verbot der Kaltakquise von Renten bis hin zu neuen Regeln, die es Rentenanbietern erleichtern werden, verdächtige Überweisungen zu blockieren.
Unnötig komplexe Pläne des Finanzministeriums zur Erhöhung des Mindestalters, in dem Menschen im Jahr 2028 auf ihren Rententopf von 55 auf 57 zugreifen können, riskieren jedoch, die Initiative an Betrüger zurückzugeben.
Eine Gefahr bei den Vorschlägen des Finanzministeriums besteht darin, dass Rentensparer in betrügerische Anlagepläne getäuscht werden könnten, die behaupten, ihnen früher Zugang zu ihrer Rente gewähren zu können
Was schlägt das Finanzministerium vor?
Gemäß den Vorschlägen könnte jeder, der Mitglied eines Rentensystems war, das ihm ein „unqualifiziertes Recht“ auf Zugang zu seinem Pot vor dem 57. Lebensjahr einräumte, das niedrigere Mindestzugangsalter beibehalten.
Darüber hinaus könnte jeder, der bis zum 5. April 2023 einer Rentenversicherung beigetreten ist, die am 11. Februar 2021 einen uneingeschränkten Anspruch auf ein Mindesteintrittsalter unter 57 Jahren bietet, dieses niedrigere Eintrittsalter beibehalten. Dies würde ihr „geschütztes Rentenalter“ nennen.
Wenn jemand von einem System mit „geschütztem Rentenalter“ in ein System ohne geschütztes Rentenalter wechselt, könnte er das niedrigere Renteneintrittsalter für die übertragenen Mittel behalten.
Einige berufsspezifische Programme – darunter Feuerwehr, Polizei und Streitkräfte – könnten auch ein niedrigeres Mindestzugangsalter beibehalten.
Ob ein uneingeschränkter Anspruch auf Zugang zu Ihrer Rente vor dem 57. Lebensjahr besteht, wäre nach dem Wortlaut der vor sechs oder sieben Jahren von Rentenanwälten verfassten Systemdokumentation völlig willkürlich.
Überwältigende Komplexität
Dieses Schutzsystem wird zu einer bizarren Situation führen, in der jemand zwei verschiedene Mindesteintrittsalter haben könnte – möglicherweise innerhalb desselben Rentensystems.
Betrüger werden unweigerlich die Verwirrung ausnutzen, um Menschen die „Gelegenheit“ zu bieten, ihr Geld bei ihnen anzulegen und ein Mindestalter von 55 Jahren beizubehalten – bevor sie ihr Ruhestandsgeld stehlen
Diese überwältigende Komplexität wird ein Geschenk für Betrüger sein, die unweigerlich die Verwirrung ausnutzen werden, um Menschen die „Gelegenheit“ zu bieten, ihr Geld damit zu investieren und ein Mindestalter von 55 Jahren beizubehalten – bevor sie ihr Ruhestandsgeld stehlen.
Die Pläne untergraben auch eine Reihe wichtiger Regierungsinitiativen, die das Leben der Sparer einfacher machen sollen.
Die Flaggschiff-Reformen des Renten-Dashboards des Ministeriums für Arbeit und Renten (DWP) werden schließlich darauf abzielen, den Menschen den Gesamtwert ihrer Rentenkassen und das Einkommen, das sie ab einem bestimmten Rentenalter erzielen könnten, aufzuzeigen.
Die Vorschläge des Finanzministeriums zum Mindestzugangsalter werden jedoch Situationen schaffen, in denen Menschen in unterschiedlichem Alter auf ihre Rente zugreifen können – entweder in getrennten Systemen oder innerhalb desselben Systems.
Wenn jemand ein Rentenalter von 55 Jahren gewählt hat, aber nur einen Teil seiner Renten ab diesem Alter beziehen kann, der Rest jedoch erst im Alter von 57 Jahren verfügbar ist, wie wird dann dieses prognostizierte Einkommen auf den Dashboards angezeigt?
Tom Selby: Neue Vorschläge würden das Recht auf Zugang zu einer Rente vor dem 57. Lebensjahr „völlig zufällig“ vorsehen
Darüber hinaus untersucht die DWP, wie das Problem gelöst werden kann, dass Menschen am Ende viele kleine Rententöpfe haben. Dies könnte schließlich dazu führen, dass Rentensysteme im Namen der Sparer mehrere Töpfe zu einem zusammenfassen.
Wenn ein Small-Pots-System ein Mindestzugangsalter von 57 Jahren hat und Anbieter kleine Pots mit einem geschützten Rentenalter von 55 Jahren darin konsolidieren müssen, wird ein „Mix-and-Match“-Zugangsalter für Personen mit dem niedrigsten Niveau von . geschaffen Rentenverständnis.
Die DWP versucht auch, die Jahresabrechnungen, die die Menschen von ihrem Rentenversicherungsträger erhalten, zu vereinfachen, und zeigt, wie viel ihr Rententopf wert ist.
Diese Aussagen sollen auch auf einem gewählten Rentenalter basieren. Wenn jemand ab diesem Alter nur noch auf einen Teil seines Pots zugreifen kann und auf den Rest weitere zwei Jahre warten muss, braucht er zwei verschiedene Aussagen. Alles andere als einfach.
Es gibt einen einfacheren Weg
Kompliziert. Unnötig. Gefährlich. Ein Trifecta von Gründen, warum die Vorschläge des Finanzministeriums zum Mindestzugangsalter einen völlig vermeidbaren Autounfall für die Rentenversicherung verursachen könnten.
Und obwohl das Jahr 2028 noch in weiter Ferne liegen mag, besteht der aktuelle Plan darin, diese schlecht durchdachten Reformen noch dieses Jahr in das Finanzgesetz aufzunehmen.
Zumindest müssen die politischen Entscheidungsträger innehalten, durchatmen und die Vorzüge ihrer Vorschläge überdenken.
Selten habe ich gesehen, dass alle Ecken der Rentenbranche gemeinsam eine relativ einfache Änderung der Politik verurteilen.
Beim anstehenden Budget hat Rishi Sunak die Chance, eine Katastrophe abzuwenden und neu zu denken.
Eine viel einfachere Lösung ist, ihm ins Gesicht zu starren. Mit Ausnahme der vom Finanzministerium festgelegten spezifischen Berufe, dieses komplexe Schutzregime vollständig abschaffen und das Mindestzugangsalter für alle auf 57 im Jahr 2028 anheben.
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