Nach so vielen Jahren Einzahlungen in das System will man natürlich vermeiden, noch mehr Steuern nachzahlen zu müssen. Aber die staatliche Rente unterliegt der Einkommenssteuer, zusammen mit allen anderen Einkünften und Renten, die eine Person erhält, daher lohnt es sich zu wissen, was getan werden kann, um die eigene Steuerlast zu minimieren.
Express.co.uk hat mit mehreren Finanzexperten über die verschiedenen Möglichkeiten gesprochen, wie Menschen ihre Finanzen für ihre späteren Jahre arrangieren können.
Die staatliche Rente wird brutto ohne Steuerabzug in der Regel alle vier Wochen auf das Bankkonto einer Person gezahlt.
Die volle staatliche Grundrente beträgt derzeit 141,85 £ pro Woche.
Männer, die am oder nach dem 6. April 1951 geboren sind, und Frauen, die am oder nach dem 6. April 1953 geboren sind, erhalten stattdessen die neue staatliche Rente, während die volle neue staatliche Rente £ 185,15 pro Woche beträgt.
Wenn dies alles ist, was eine Person für ihr Einkommen erhält, liegt sie wahrscheinlich unter dem persönlichen Freibetrag, ohne dass Steuern zu zahlen sind.
Aber diejenigen, die noch arbeiten oder Einkünfte aus Investitionen, Mieteigentum oder anderen Rententöpfen erzielen, müssen Einkommenssteuer auf alles zahlen, was über ihrem persönlichen Freibetrag liegt.
Claire Trott, Bereichsleiterin für Ruhestand und ganzheitliche Planung bei der Vermögensverwaltungsfirma St. James’s Place, erklärte, wie die Steuerrechnung ausgearbeitet wird.
Sie sagte: „Wenn das einzige andere Einkommen entweder aus einer Beschäftigung oder einer anderen Rente stammt, wird die Steuer durch diese Zahlungen im Rahmen des Pay As You Earn (PAYE)-Prozesses berücksichtigt, der von denjenigen durchgeführt wird, die die anderen Zahlungen leisten.
„Dies führt dazu, dass die angewandte Abgabenordnung die Zahlungen der gesetzlichen Rente berücksichtigt, wodurch der auf diese Zahlungen zur Verfügung stehende personengebundene Freibetrag effektiv gekürzt wird.
„Wenn andere Einkünfte durch Investitionen oder Immobilienvermietung erzielt werden, müssen die staatliche Rente sowie alle anderen Einkünfte bei der Selbstveranlagung angegeben werden, um sicherzustellen, dass jedes Jahr der korrekte Steuerbetrag gezahlt wird.“
Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, das Einkommen einer Person so zu gestalten, dass sie keine Steuern zahlen muss.
Frau Trott sagte: „Sie müssen alle fälligen Steuern zahlen, aber wie Sie auf Ihr Einkommen zugreifen oder wo Sie investieren, kann sich auf die zu zahlenden Steuern auswirken.
„Das gilt für Erwerbstätige genauso wie für Rentner. Für Personen über dem gesetzlichen Rentenalter gibt es hier keine Sonderregelungen.
„Zum Beispiel ist es bei der Vermietung von Immobilien zwingend erforderlich, dass die im Rahmen der Vermietung entstandenen abzugsfähigen Kosten in der Selbstveranlagung angegeben werden, wodurch die zu zahlende Einkommensteuer berechtigterweise reduziert wird.
„Die Struktur der vor dem Ruhestand getätigten Investitionen kann einen besseren Zugang zu steuerfreiem Einkommen ermöglichen, wie z. B. ISAs, die steuerfrei bezogen werden können.
„Andere Freibeträge können jedes Jahr verwendet werden, vorausgesetzt, das Vermögen ist am richtigen Ort. Abhängig von Ihrem Gesamteinkommen können Sie die ersten 5.000 £ an Sparzinsen steuerfrei (Spar-Startsatz) und bis zu 1.000 £ an persönlicher Sparzulage erhalten.“
Die Freibeträge sinken mit steigendem Einkommen einer Person.
Mittel können auch durch den Verkauf von Vermögenswerten erhalten werden, obwohl die Menschen in diesem Fall die Kapitalertragssteuer beachten sollten.
Solange der Vermögenswert nicht um 12.300 £ oder mehr an Wert gewonnen hat, ist keine Kapitalertragssteuer zu zahlen.
Frau Trott sagte: „Dies bedeutet nicht, dass Vermögenswerte jedes Jahr verkauft werden sollten, aber eine sorgfältige Verkaufsplanung kann sicherstellen, dass diese Zulage angemessen verwendet wird.
„Spenden für wohltätige Zwecke können auch den Steuerbetrag reduzieren, den Sie insgesamt zahlen müssen.“
Eine weitere Möglichkeit, die Steuerbelastung einer Person zu reduzieren, besteht darin, einen Teil des personengebundenen Freibetrags an einen Ehemann, eine Ehefrau oder einen eingetragenen Lebenspartner zu übertragen.
Mit der Ehebeihilfe können Einzelpersonen 1.260 £ ihres persönlichen Freibetrags an einen Partner übertragen, wodurch die Steuerrechnung des Empfängers um bis zu 252 £ pro Jahr gesenkt wird, was bedeutet, dass sie als Paar weniger Steuern zahlen.
Wenn ein Partner in der Ehe oder Lebenspartnerschaft vor dem 6. April 1935 geboren wurde, kann er möglicherweise auf die Zulage für verheiratete Paare zugreifen, die noch mehr sparen könnte, bis zu 941 £ pro Steuerjahr.
Die Einsparungen können zwischen den Partnern geteilt werden, wenn einer nicht genug Steuern zahlt, um davon zu profitieren.
Frau Trott forderte die Menschen auf, angesichts der verschiedenen Möglichkeiten, wie sie ihr Einkommen regeln können, um Steuern zu vermeiden, im Voraus zu planen.
Sie sagte: „Es gibt viele bewegliche Teile, die alle auf lange Sicht zu erheblichen legitimen Steuereinsparungen führen können.
„Es ist wichtig, in Bezug auf Ersparnisse und Investitionen zu planen, um sicherzustellen, dass die Mittel in dem steuereffizientesten Vehikel gehalten werden und die richtige Streuung erreicht wird.
„Wenn es also darum geht, auf die Mittel zuzugreifen, werden diese Einsparungen nicht durch unnötig zu zahlende Steuern aufgezehrt.“
Michael Lapham, Direktor für Finanzplanung bei der Wirtschaftsprüfungsgesellschaft Mercer & Hole, sagte, es sei wichtig, dass die Menschen für ihre späteren Jahre vorausplanen – einige legten sogar Geld für den Ruhestand der nächsten Generation beiseite.
Er sagte: „Es ist wichtig, sich frühzeitig beraten zu lassen, und je früher, desto besser.
„Für die meisten Personen bedeutet dies, sobald sie anfangen zu verdienen, aber angesichts der Steuereffizienz von Rentenbeiträgen ist es in den letzten Jahren üblicher geworden, dass andere Familienmitglieder, typischerweise Eltern oder Großeltern, in Renten für Kinder und nicht erwerbstätige Erwachsene einzahlen.
„Der Schlüssel ist, dass je länger das Geld investiert wird, desto größer ist die Chance, dass es vom Investitionswachstum profitiert.“
Er empfahl, sich ein Rentenprodukt anzusehen, das einen Flexi-Access-Drawdown beinhaltet und Flexibilität bietet, um die verfügbaren Steuerspannen zu umgehen.
Er sagte: „Der Wert Ihrer Rente wird bei Ihrem Tod wahrscheinlich nicht der Erbschaftssteuer unterliegen, daher sollten Sie nach Möglichkeit andere Finanzierungsquellen nutzen und nur als letztes Mittel auf Ihre Rente zugreifen.“
Untersuchungen von Kreston Reeves Financial Planning haben kürzlich ergeben, dass nur 36 Prozent der Menschen im Alter von 35 bis 59 Jahren und 32 Prozent der über 60-Jährigen glauben, dass ihre Renten genug haben, um den gewünschten Ruhestand zu finanzieren.
Kim Williams, Finanzplanungsdirektorin der Gruppe, sagte: „Renten können viele Vorteile für das Sparen für den Ruhestand bieten, einschließlich des Vorteils einer Steuererleichterung zu Ihrem höchsten Grenzsatz auf persönliche Beiträge, die abhängig von der Art der Police und der verwendeten Steuererleichterungsmethode sind und eigenen persönlichen Verhältnissen, wird entweder vom Rentenversicherungsträger selbst geltend gemacht oder im Falle von Gehaltsverzicht/-austausch für betriebliche Altersversorgungspolicen sofort hinzugerechnet.
„Jeder Wertzuwachs der britischen Rente ist frei von britischer Einkommens- und Kapitalertragssteuer.
„Solange es in der Rentenhülle investiert bleibt.
„Investitionen im Ausland oder nicht im Vereinigten Königreich registrierte Rentensysteme werden je nach Ihren Umständen steuerlich unterschiedlich behandelt.“