Es gibt einen Isa für jeden Sparer, aber herauszufinden, welcher der richtige für Sie ist, ist nicht immer einfach.
Die Isa-Familie ist im Laufe der Jahre gewachsen, sodass jetzt fünf verschiedene Typen zur Auswahl stehen.
Sie gibt es seit 24 Jahren, mit verschiedenen Neuzugängen auf dem Weg. Alle Isas sind darauf ausgelegt, Ihnen zu helfen, Ihr Vermögen zu schützen und zu mehren. Aber jeder wird Ihnen mit unterschiedlichen Zielen helfen.
Entscheidungszeit: Es gibt für jeden Sparer einen Isa, aber herauszufinden, welcher der richtige für Sie ist, ist nicht immer einfach
Einen Regentag-Fonds aufbauen
Cash Isas sind perfekt, wenn Sie einen kleinen Notgroschen anbauen oder ein Zuhause für Ersparnisse suchen, die Sie in den nächsten Jahren benötigen.
Sie funktionieren ähnlich wie ein normales Sparkonto. Sie eröffnen ein Konto, zahlen Bargeld ein und erhalten dafür Zinsen.
Wie bei allen Sparkonten können Sie bei einigen Cash Isas jederzeit und ohne Vorankündigung auf Ihr Bargeld zugreifen, während andere Ihr Geld für einen vereinbarten Zeitraum sperren.
Der einzige wesentliche Unterschied zwischen Cash Isas und anderen Sparkonten besteht darin, dass bei ersterem alle verdienten Zinsen steuerfrei sind.
Cash Isas waren in den letzten Jahren in Ungnade gefallen und Sparer legten ihr Geld genauso gerne auf ein herkömmliches Sparkonto.
Das lag daran, dass sie so wenig Zinsen verdienten, dass ohnehin nur wenige Steuern zahlen mussten.
Alle Sparer haben eine persönliche Sparzulage zusätzlich zu den von ihnen gehaltenen Isas. Sparer, die Grundsteuerzahler sind, können bis zu 1.000 £ an Zinsen verdienen, ohne Steuern zu zahlen, während Steuerzahler mit höherem Steuersatz bis zu 500 £ verdienen können. Für die meisten war dies ausreichend.
Da die Zinssätze jedoch zu steigen begonnen haben, ist es jetzt viel einfacher, die persönliche Sparzulage zu verletzen, und Cash Isas zeigen wieder ihren Wert.
Wenn zum Beispiel ein Steuerzahler mit höherem Steuersatz 20.000 £ auf ein normales Sparkonto einzahlt, das drei Prozent zahlt, könnte er am Ende mit einer Steuerrechnung von 40 £ rechnen. Aber wenn sie den gleichen Betrag in einem Cash Isa sparen, würden sie keine Steuern zahlen.
> Beste leicht zugängliche Isa-Sätze in unseren Spartabellen
Welcher Cash Isa für Sie geeignet ist, hängt davon ab, warum Sie davon ausgehen, dass Sie Ihr Geld abheben müssen.
Wenn Sie es möglicherweise sofort benötigen, ist ein Konto mit einfachem Zugriff am besten. Die besten Quoten dafür liegen derzeit bei knapp über drei Prozent.
Wenn Sie Ihr Geld eine Zeit lang nicht benötigen, sind Sie möglicherweise mit einem festverzinslichen Bargeld-Isa besser bedient, der Ihr Geld für einige Monate oder Jahre einschließt.
Je länger Sie fixieren, desto besser werden Sie wahrscheinlich sein.
Allerdings sind die Belohnungen für ein paar Jahre Fixieren nicht viel größer als für ein oder zwei Jahre, sodass Sie vielleicht das Gefühl haben, dass es sich nicht lohnt, länger zu fixieren.
Sie können derzeit eine einjährige Festzinsanleihe erhalten, die über vier Prozent zahlt. Die besten Isas mit fünfjähriger fester Verzinsung zahlen heute rund 4,2 Prozent.
Suchen Sie nach langfristigem Wachstum Ihres Vermögens
Cash Isas eignen sich hervorragend für Geld, auf das Sie in den nächsten fünf Jahren zugreifen möchten. Aber wenn Sie Ihre Ersparnisse für mindestens fünf bis zehn Jahre wegsperren können, ist ein Aktien-Isa möglicherweise eine bessere Option.
In den meisten Zeiträumen hat sich das Investieren als lukrativer erwiesen als das Verdienen von Zinsen auf Ersparnisse.
Wenn Sie beispielsweise seit 2005 in ein global diversifiziertes Portfolio von Unternehmen investiert hätten, hätten Sie durchschnittlich etwa 10 Prozent pro Jahr verdient. Wenn Sie Ihr Geld auf einem Sparkonto belassen hätten, hätten Sie durchschnittlich etwa 1,5 Prozent pro Jahr verdient.
Investieren erfordert jedoch eine besondere Denkweise. Mit Bargeldsparen wissen Sie jederzeit genau, wie viel Sie auf der Bank haben.
Beim Investieren variiert der Betrag, den Sie haben, von Tag zu Tag. Sie müssen akzeptieren können, dass Sie Geld verlieren könnten und dass ein gewisses Risiko dabei ist.
Beth McCarthy, 31, IT-Qualitätssicherungsmanagerin aus Gloucestershire, begann vor vier Jahren mit der Investition in einen Isa. „Es gibt ein paar Dinge, die ich zu erreichen versuche“, sagt sie. „Ich bin ein Sparer und ich weiß gerne, dass ich für alle Fälle ein schönes Polster hinter mir habe. Ich würde auch gerne für den nächsten Umzug sparen, wann auch immer das sein mag. Und schließlich baue ich mir ein angenehmes Leben für den Ruhestand auf.“
Beth entschied sich für ein Isa-Konto statt für ein allgemeines Anlagekonto, damit sie mehr von ihren Erträgen behalten konnte, um das Wachstum ihres Notgroschens zu beschleunigen, anstatt einen Teil dem Finanzamt übergeben zu müssen.
Sie können einen Stocks and Shares Isa über eine Anlageplattform oder über eine Bank eröffnen und verwalten. Welche für Sie am besten geeignet ist, hängt davon ab, wie viel Kontrolle Sie darüber haben möchten, in was Sie investieren, was das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet und welches Maß an Kundenservice Sie benötigen.
Eine hervorragende Zusammenfassung der Optionen, die auf unserer Schwester-Website This is Money verfügbar sind, finden Sie unter thisismoney.co.uk/platform.
Lassen Sie sich nicht abschrecken, wenn Sie noch nie investiert haben. Es gibt eine wachsende Zahl von Optionen für Anfänger. Diese erfordern nicht, dass Sie Fonds auswählen, Vorhersagen über die Wirtschaft treffen oder Aktien kaufen und verkaufen. Sie geben einfach an, mit wie viel Risiko Sie sich wohl fühlen und wie lange Sie investieren müssen, und erhalten dann ein Portfolio, das Ihren Bedürfnissen entspricht.
Wenn Sie für Ihr erstes Eigenheim sparen
Eine lebenslange Isa kann dazu beitragen, Ihre Ersparnisse erheblich zu steigern, wenn Sie auf den Kauf Ihres ersten Eigenheims hinarbeiten. Es gibt zwei Arten – die eine hält Ihre Ersparnisse in bar und die andere investiert sie.
Lifetime Isas können für manche Sparer sehr großzügig sein. Es gibt jedoch sehr strenge Einschränkungen.
Willst du ein Zuhause? Eine lebenslange Isa kann dazu beitragen, Ihre Ersparnisse erheblich zu steigern, wenn Sie auf den Kauf Ihres ersten Eigenheims hinarbeiten
Matilda Littler, 27, eine Projektmanagerin aus Hertfordshire, eröffnete eine Lifetime Isa, um für ihr erstes Zuhause zu sparen. Sie erhält einen Regierungsbonus zusätzlich zu dem, was sie selbst sparen kann.
„Ich habe mein Lifetime Isa seit ungefähr drei Jahren und habe 3.000 Pfund als Regierungsbonus bekommen“, sagt sie. „Außerdem profitiere ich von einer Verzinsung meiner Ersparnisse von 2,85 Prozent.“
> Sollten Sie in eine lebenslange Isa investieren, um Ihre Hauseinlage zu erhöhen?
Mit Blick auf Ihren Ruhestand
Renten sind wahrscheinlich die beste Option für die meisten Menschen, die für den Ruhestand sparen. Insbesondere bei der betrieblichen Altersvorsorge profitieren Sie sowohl von Steuererleichterungen als auch von Beiträgen Ihres Arbeitgebers.
Wenn Sie jedoch selbstständig sind und daher keine Betriebsrente haben – oder Ihre Betriebsrente aufstocken möchten, kann eine lebenslange Isa sinnvoll sein.
Sie sollen die Altersvorsorge unterstützen, da das darin angesparte Geld nur für Ihr erstes Eigenheim oder bei Erreichen des 60. Lebensjahres zur Verfügung steht.
Lesen Sie unseren Lifetime Isa-Leitfaden für weitere Informationen.
Sparen Sie für die Zukunft Ihres Kindes
Kinder können auch ihre eigene Isa haben. Die Junior Isa (Jisa) kann ab der Geburt geöffnet werden, bis ein Kind 18 Jahre alt wird.
Jährliche Einzahlungen sind auf 9.000 £ begrenzt und auf das Geld kann erst zugegriffen werden, wenn es 18 Jahre alt ist. Es mag seltsam erscheinen, das Geld eines Kindes vor Steuern zu schützen, aber es unterliegt denselben Steuerregeln wie Erwachsene.
Wenn ein Elternteil Geld auf das Konto eines Kindes einzahlt und es mehr als 100 £ Zinsen verdient, wird alles über 100 £ mit dem Einkommensteuersatz des Elternteils besteuert.
Ihre Ersparnisse in eine Junior Isa zu stecken, bedeutet, dass Sie sich heute keine Sorgen um Steuern machen müssen, und wenn ihr Notgroschen wächst, wissen Sie, dass es immer steuerfrei sein wird.
Junior-Isas werden automatisch in Erwachsenen-Isas umgewandelt, wenn das Kind 18 Jahre alt wird.
Sie können zwischen einem Cash- oder Investment-Junior Isa wählen oder einen von beiden haben. Da das Geld langfristig weggesperrt ist, bietet eine Investition Junior Isa die besseren Wachstumschancen über fast zwei Jahrzehnte.
„Ein großer Vorteil eines Junior Isa ist, dass alle Kapitalgewinne oder Dividendenerträge aus Investitionen steuergeschützt sind“, sagt Alice Guy, Redakteurin für persönliche Finanzen bei der Vermögensplattform Interactive Investor.
“Das könnte im Laufe der Zeit möglicherweise Tausende sparen, insbesondere wenn ein Kind erwachsen wird und anfängt, seine eigenen Steuern zu zahlen”, fügt sie hinzu.
> Die besten Junior-Isa- und Kinderkonten in unseren Spartabellen
Für etwas anderes
Das letzte Mitglied der Isa-Familie ist die Innovative Finance Isa.
Mit diesen Konten können Sie Ihr Isa-Guthaben in Peer-to-Peer-Kredite (P2P) investieren. Das bedeutet, dass Ihr Geld an Kreditnehmer verliehen wird, die es Ihnen in Raten zuzüglich eines festgelegten Zinsbetrags zurückzahlen.
Ein Innovative Finance Isa kann viel höhere Zinssätze bieten als ein Cash Isa.
Zum Beispiel wirbt Crowd2Fund mit einer jährlichen Rendite auf seinen IF Isa von 11 Prozent.
Aber du gehst viel mehr Risiko ein. Sie könnten Ihr Geld verlieren, wenn ein Kreditnehmer ausfällt.
Diese Isa sind nicht durch das Financial Services Compensation Scheme (FSCS) abgedeckt, was bedeutet, dass Sie Ihr Geld möglicherweise nicht zurückerhalten, wenn das P2P-Unternehmen pleite geht.
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