Sind Renten, Isa oder Eigentum am besten für Ihren Ruhestand?

Angesichts der hohen Inflation ist es wichtiger denn je, die beste Rendite für unser hart verdientes Geld zu erzielen. Aber es kann schwierig sein zu wissen, wo es die besten Wachstumschancen hat.

Wer in Immobilien investiert hat, ist gut gefahren, aber die Steuervorteile einer Rente und die Flexibilität eines Isa sollten nicht außer Acht gelassen werden.

Die Renten sollen noch großzügiger besteuert werden, nachdem die Bundeskanzlerin eine Reformrunde angekündigt hat, um die Menschen länger in Arbeit zu halten.

Hat dies den Renten also einen neuen Vorteil verliehen? Cody Beecham, Autor des Blogs Personal Finance Guru, sagt, dass die Entscheidung, welche Investition im Laufe der Zeit die beste ist, von vielen Faktoren abhängt, wie z. B. Ihren finanziellen Zielen, Ihrer Risikobereitschaft und wie lange Sie sie unberührt lassen können.

Zahlen, die der Vermögensverwalter Saltus für Money Mail zusammengestellt hat, zeigen, dass jemand mit einem zu investierenden Pauschalbetrag von 20.000 Pfund in den letzten zwei Jahrzehnten die höchsten Gewinne erzielt hätte, wenn er ihn in eine Rente investiert hätte.

In Wirklichkeit ist es jedoch nicht so einfach. Diejenigen, die ihre 20.000 £ für den Kauf eines 200.000 £ hypothekarisch vermieteten Mietobjekts verwendet haben, hätten beim Verkauf den vollen Wert des Immobilienpreisanstiegs erzielt, nicht nur die Wertsteigerung ihres ursprünglichen Einsatzes, denn Sie stecken effektiv in die Tasche ein Gewinn aus geliehenem Geld (die Hypothek).

Vereinfacht ausgedrückt: Wenn Sie vor 20 Jahren 20.000 £ in eine Rente investiert hätten, wäre diese heute etwas mehr als 88.000 £ wert. Es wäre 70.400 £ in einem Aktien-Isa wert.

Wenn Sie eine Immobilie für 200.000 £ gekauft hätten, hätte der Anteil von 20.000 £ einen Wert von knapp 46.000 £. Das gesamte Anwesen wäre jedoch eine halbe Million Pfund wert, was Ihnen einen massiven Gewinn von 300.000 £ bescheren würde.

So stapelt sich jeder Vermögenswert:

die Pension

Sie können in eine selbst angelegte Privatrente (Sipp) investieren oder mehr Geld in Ihre Betriebsrente investieren, die ein Topf mit Geld ist, das für Ihren Ruhestand angelegt wird. Sie können erst mit 55 darauf zugreifen, dies wird voraussichtlich in den kommenden Jahren steigen.

VORTEILE: Sie erhalten Steuererleichterungen auf Ihre geleisteten Beiträge und das Vermögen wächst steuerfrei bis zur Rente. Das bedeutet, dass es einen Grundsteuerzahler nur 80 Pence kostet, 1 £ in eine Rente zu stecken. Für einen höheren Steuerzahler kostet es 60 Pence und für einen Spitzensteuerzahler 55 Pence.

Der Betrag, den Sie jedes Jahr steuerfrei in Ihren Topf einzahlen können, bekannt als „Jahresfreibetrag“, wird ab dem 6. April von 40.000 £ auf 60.000 £ steigen.

Ab dem neuen Steuerjahr werden Strafgebühren im Rahmen der „lebenslangen Zulage“ gestrichen. Dieser Freibetrag begrenzt den Betrag, den Sie in Ihrer Rente steuerfrei haben können, auf 1.073.100 £, über dem Sie bis zu 55 Prozent Steuern zahlen würden.

NACHTEILE: Renten können unflexibel sein. Sie können erst im Alter von 55 Jahren darauf zugreifen. Sie können auch nur einen begrenzten Betrag von 40.000 £ pro Jahr für das laufende Steuerjahr einzahlen. Diese steigt jedoch ab dem 6. April auf 60.000 £. Nur ein Viertel Ihres Rentenfonds kann steuerfrei entnommen werden. Der Rest wird mit Ihrem jeweils höchsten Grenzsteuersatz besteuert.

Wiederholte Änderungen im Rentensystem und ständig wechselnde Torpfosten erschweren es den Sparern, vorausschauend zu planen.

KEHRT ZURÜCK: Saltus berechnet, dass vor 20 Jahren 20.000 £ in einen durchschnittlichen Pensionsfonds mit 40 bis 85 Prozent Aktien und der Rest in Anleihen investiert wurden und heute 88.000 £ wert wären. Dies setzt voraus, dass der Rentensparer ein höherer Steuerzahler ist.

Gute Wette? Es ist schwer, gegen Immobilien als Anlageklasse zu argumentieren, aber Steueränderungen haben sich nachteilig auf einige Vermieter ausgewirkt

Eigentum

Viele Menschen betrachten ihr Haus als ihre beste Investition, aber die Wahrheit ist, dass Sie immer ein Zuhause brauchen werden. Der Kauf einer Immobilie zur Miete ist eine realistischere Investitionsoption.

VORTEILE: Immobilienwerte steigen tendenziell, daher ist es schwierig, gegen diese Anlageklasse als Investition zu argumentieren.

Die meisten Menschen werden eine Hypothek zum Mieten verwenden, um eine Investition zu finanzieren. Wenn die Immobilie verkauft wird, steckt der Vermieter den Kapitalgewinn ein und profitiert im Laufe der Zeit von den Mieteinnahmen.

NACHTEILE: Änderungen bei der steuerlichen Behandlung von Immobilien zur Vermietung haben diese Art der Investition weniger günstig gemacht, während das Risiko aus möglichen Nichtigkeitsperioden, in denen keine Miete verdient wird, Problemen mit Mietern und steigenden Hypothekenzinsen entsteht.

KEHRT ZURÜCK: Eine Immobilie im Wert von 200.000 £, die vor 20 Jahren mit einer Kaution von 20.000 £ gekauft wurde, wäre jetzt etwa 460.000 £ wert, was einem Gewinn von 440.000 £ entspricht.

Dies berücksichtigt jedoch nicht Mieteinnahmen, Steuern, Ausgaben oder Zinsen auf Ihre Hypothek zur Vermietung, obwohl Stempelsteuer und Kapitalertragssteuer enthalten sind.

Ist ein

Jedes in einen Isa investierte Geld kann steuerfrei wachsen, unabhängig davon, ob es in Aktien und Anteile investiert oder in bar gespart wird. Das bedeutet, dass Sie nicht besteuert werden, wenn Sie sich entscheiden, Ihre Ersparnisse abzuheben.

VORTEILE: Diese steuerfreundlichen Konten sind flexibel, da Sie im Gegensatz zu Immobilien oder Renten nach Belieben über Ihr Geld verfügen können.

NACHTEILE: Anders als bei einer Rente gibt es keine Steuererleichterungen für Beiträge, die in ISAs eingezahlt werden, und Sie können nur insgesamt 20.000 £ pro Jahr einzahlen.

KEHRT ZURÜCK: 20.000 £, die vor 20 Jahren in einen durchschnittlichen Fonds investiert wurden, wären jetzt 70.474 £ wert. Allerdings fällt bei der Entnahme des Geldes keine zusätzliche Steuer an wie bei einer Rente.