Schenken Sie Ihren Enkelkindern ein Sparkonto – sie werden es Ihnen später danken!

Wenn Kinder ihre Weihnachtslisten schreiben, fragen sie normalerweise nach Spielzeug, Spielen oder neuen Gadgets. Wenn man also Kindern oder Enkelkindern am Weihnachtsmorgen einen kleinen Notgroschen schenkt, strahlen sie vielleicht nicht so glücklich aus, aber sie werden es Ihnen später vielleicht danken.

Laut der High Street Bank Halifax geben Eltern rund 110 Pfund für Weihnachtsgeschenke für jedes Kind aus. Schon die Einzahlung eines Bruchteils davon auf das richtige Konto kann dazu beitragen, dass der Wert im Laufe der Jahre steigt und später zu Studiengebühren oder einem ersten Eigenheim beiträgt.

Regelmäßige Schenkungen können auch die Erbschaftssteuerbelastung reduzieren, die bei Ihrem Tod möglicherweise auf Ihren Nachlass zu zahlen ist.

Bei der großen Auswahl an Konten für Kinder kann es jedoch schwierig sein, zu wissen, wo man anfangen soll. Hier erklären wir Ihnen, wo Sie am besten einen Notgroschen für Ihre Kinder oder Enkel unterbringen können – und wie viel dieser im Erwachsenenalter wert sein könnte.

Premium-Anleihen

Premium-Anleihen sind seit über sechs Jahrzehnten ein beliebtes Geschenk zu Weihnachten. Sie ermöglichen es dem Schenkenden, Geld zu verschenken – und gleichzeitig seinem Liebsten die Chance auf einen großen Gewinn.

Laut National Savings and Investments (NS&I) haben Kinder im Jahr bis November mehr als eine Million Premium-Bond-Preise im Wert von mehr als 72 Millionen Pfund gewonnen.

Der Premium Bond-Preissatz entspricht einer Rendite von rund 4,65 Prozent. Einige Inhaber gewinnen jedoch Preise, die ihnen eine höhere Rate einbringen, während andere nichts verdienen. Die Gewinnchancen liegen bei 21.000 zu eins für jede 1-Pfund-Anleihe bei der monatlichen Verlosung. Aber je mehr Anleihen Ihr Kind besitzt, desto höher ist seine Chance, einen Preis zu gewinnen.

NS&I wird außerdem von der Regierung unterstützt, was bedeutet, dass jeder investierte Penny bis zu einer Million Pfund geschützt ist. Andere Sparanbieter bieten in der Regel einen Einlagenschutz von bis zu 85.000 £ an.

Jeder kann Premium Bonds für ein Kind unter 16 Jahren kaufen, was sie zu einem beliebten Geschenk von Großeltern oder weiteren Familienmitgliedern macht.

Sie können den Antrag online oder per Post stellen und NS&I bitten, Ihnen eine elektronische oder Papier-Geschenkkarte zuzusenden, die Sie an das Kind weitergeben können. Wenn das Kind unter 16 Jahre alt ist, kann ein benannter Elternteil oder Erziehungsberechtigter die Anleihen verwalten. Sie müssen sicherstellen, dass er dazu bereit ist, und der Übermittlung seiner Daten an NS&I zustimmen.

Obwohl Premium-Anleihen eine beliebte Option sind, sind sie wahrscheinlich nicht die lukrativste Möglichkeit, die Ersparnisse eines Kindes zu vergrößern.

Laura Suter von der Investmentplattform AJ Bell sagt, dass Kinder zwar immer noch weniger verdienen als ein Sparkonto und dass der Premium Bond-Preisfonds zwar jetzt den höchsten Stand seit 24 Jahren erreicht hat und dass sie nichts gewinnen könnten.

„Da die Inflation immer noch hoch ist, wird die Kaufkraft Ihrer Schenkung von Jahr zu Jahr sinken, insbesondere wenn der Empfänger das Geld über einen längeren Zeitraum nicht einlöst“, sagt sie.

Kindersparkonten

Mehrere Sparkonten für Kinder bieten großzügige Zinssätze von über fünf Prozent. Zu den Spitzenpreisen gehört ein Konto mit 5,8 Prozent bei der Saffron Building Society und bei der Coventry Building Society mit 5,25 Prozent.

Sie können entweder einen Pauschalbetrag verschenken oder eine monatliche Lastschrift einrichten. Wenn Sie beispielsweise monatlich 100 £ auf das Saffron BS-Konto einzahlen, würde das Kind bis zum nächsten Weihnachten 37,70 £ Zinsen verdienen. Wenn Sie nicht der Elternteil oder Erziehungsberechtigte des Kindes sind, müssen Sie ihn möglicherweise um die Eröffnung des Kontos bitten, auf das Sie dann einzahlen können.

Schauen Sie sich nach den besten Tarifen um und überprüfen Sie den Tarif regelmäßig, da Sparanbieter sie oft nach ein oder zwei Jahren kürzen und Ihr geliebter Mensch möglicherweise nicht das gute Angebot erhält, das Sie erwartet haben.

Junior Isas

Wenn Sie einen größeren Geldbetrag spenden möchten, ist ein Junior Isa (Jisa) eine gute Option. Nur Eltern und Erziehungsberechtigte können ein Konto für ein Kind unter 16 Jahren eröffnen, aber jeder kann auf das Konto einzahlen. Sie können in jedem Steuerjahr, das am 5. April endet, bis zu 9.000 £ in eine Jisa einzahlen.

Es stehen zwei Arten von Jisas zur Auswahl: Bargeld oder Aktien. Ein Bargeld-Isa ähnelt einem normalen Sparkonto, alle erwirtschafteten Zinsen sind jedoch steuerfrei.

Die Coventry Building Society bietet einen Best-Buy-Jisa an, der 4,95 Prozent zahlt. Ein Notgroschen von 9.000 Pfund bei Coventry würde nach einem Jahr 445,50 Pfund Zinsen einbringen.

Zu den weiteren Spitzensätzen zählen 4,8 Prozent bei der Loughborough Building Society und 4,75 Prozent bei der Skipton Building Society.

Wenn das Kind jedoch mehrere Jahre lang keinen Zugriff auf sein Geld hat, ist es möglicherweise besser, sich für eine Aktien-Jisa zu entscheiden, die sein Geld an der Börse investiert. Der Geldbetrag, den sie am Ende erhalten, hängt davon ab, wie gut sich Ihre Anlage entwickelt, und es besteht ein gewisses Risiko.

Allerdings erwirtschaftet ein gut diversifiziertes Anlageportfolio in den meisten Zeiträumen tendenziell eine bessere Rendite als ein Sparkonto.

Alice Guy von der Investmentplattform Interactive Investor sagt: „Aktien und Beteiligungen wachsen im Laufe der Zeit tendenziell viel stärker als Bargeld, daher könnten die Beträge, die Kinder in jungen Jahren investieren, viel mehr wert sein, wenn sie investiert werden.“ „Meine eigenen Teenager haben eine Aktien-Isa, was auch eine großartige Möglichkeit ist, ihnen dabei zu helfen, etwas über das Investieren zu lernen.“

Kapitalerträge aus Aktien und Anteilen von Isa sind ebenfalls steuerfrei.

Wenn Sie in der Lage wären, jedes Jahr 9.000 £ in eine Aktien- und Aktiengesellschaft von Jisa einzuzahlen, hätte Ihr Kind bis zum Alter von 18 Jahren 240.041 £ übrig, so eine Analyse von AJ Bell. Dabei wird davon ausgegangen, dass die Investition nach Abzug der Gebühren jedes Jahr um 4 Prozent wächst.

Die Einzahlung von 250 £ pro Jahr auf dasselbe Konto würde nach 18 Jahren zu einem Notgroschen von 6.668 £ führen. Auch für Aktien und Aktien von Isas fallen Gebühren an, die in der Regel weniger als ein Prozent betragen. Zu den Anbietern gehören Hargreaves Lansdown, Interactive Investor, Vanguard, AJ Bell und Wealthify.

Renten

Es mag verrückt erscheinen, für den Ruhestand eines Kindes zu sparen, wenn dieser so weit weg ist. Und vielleicht möchten Sie den Ersparnissen bei Isas zuerst Priorität einräumen, damit sie auf das Geld für finanzielle Ziele im frühen Erwachsenenalter zugreifen können.

Aber wenn Sie es sich leisten können, kann auch die Einzahlung in eine Rente ein wunderbares Geschenk sein. Dank der Wirkung des Zinseszinses wird das Geld im Laufe der Jahre umso größer, je länger es gespart wird.

Wenn Sie jedes Jahr 2.880 £ in die Rente eines Kindes einzahlen, hätte Ihr Kind bis zu seinem 18. Lebensjahr einen Notgroschen von 107.619 £, so die Investmentplattform Bestinvest. Dabei wird von einer jährlichen Wachstumsrate von 5 Prozent ausgegangen und Plattformgebühren nicht berücksichtigt.

Selbst wenn Ihr Kind nach Erreichen des Erwachsenenalters beschließt, nicht auf dieses Konto einzuzahlen, könnte die Rente bis zum 62. Lebensjahr möglicherweise mehr als 1 Million Pfund wert sein.

Der beste Weg, Geld für die späteren Jahre Ihres Kindes beiseite zu legen, ist die Eröffnung einer selbstinvestierten Privatrente (Sipp) für Jugendliche. Ein Elternteil oder Erziehungsberechtigter kann in jedem Steuerjahr bis zu 2.880 £ in einen Junior-Sipp einzahlen, der von der Regierung durch Steuererleichterungen in Höhe von 720 £ aufgestockt wird.

Das gesamte in einem Sipp angesparte Geld ist von der Kapitalertrags- und Dividendensteuer befreit und kann ab einem bestimmten Alter (derzeit 55 Jahre, Tendenz steigend) abgerufen werden.

Alice Haine von Bestinvest sagt, dass ein Kind seinen Eltern vielleicht nicht für die Schenkung einer Rente danken wird, dies aber später tun wird.

„Wenn ein Elternteil sein Kind dazu ermutigen möchte, für längerfristige Ziele zu sparen, kann ein Sipp in einer späteren Lebensphase große Vorteile bringen, da das auf diesen Konten eingezahlte Geld steuerfrei wachsen kann“, sagt sie.