Mehr als jeder Vierte greift einer neuen Studie zufolge auf seine Pensionskasse zurück, bevor er sich aus dem Berufsleben zurückzieht, da er Schwierigkeiten hat, seine Lebenshaltungskosten zu decken.
Ein Drittel dieser Gruppe gab an, dass sie das Einkommen zur Deckung ihrer lebensnotwendigen Ausgaben benötigen, möglicherweise aufgrund von Entlassungen und weil es in den Fünfzigern schwierig ist, eine neue Stelle zu finden.
Und rund acht Prozent dieser „Frühkäufer“ sagten, sie hätten es bereut, weil es auf die Höhe ihrer Rente zusteuerte, wie aus einer Umfrage des Finanzdienstleisters Just Group hervorgeht.
Viele Menschen entnehmen ihrem Pensionsfonds einen Einmalbetrag, was derzeit nach dem 55. Lebensjahr möglich ist, um Schulden, beispielsweise eine Hypothek, abzuzahlen.
Manche tun dies jedoch auch aus eher banalen Gründen, beispielsweise weil sie einen einmaligen Urlaub machen möchten.
Menschen, die kurz vor der Rente stehen, sollten sich darüber im Klaren sein, dass das Mindestalter für den Zugang zur privaten Altersvorsorge am 6. April 2028 über Nacht von 55 auf 57 Jahre angehoben wird.
Dies bedeutet, dass Menschen in ihren mittleren bis späten Vierzigern und in ihren frühen Fünfzigern vorausplanen müssen, wenn sie vorzeitig in Rente gehen oder ihre Pensionsrücklagen für andere wichtige Ausgaben nutzen möchten.
Trotz der Gesetzesänderung, die das Renteneintrittsalter von 55 auf 57 Jahre anhebt, ist es bei einigen privaten und betrieblichen Rentenversicherungen weiterhin möglich, mit 55 Jahren Geld abzuheben. Daher ist es wichtig, dass Sie Ihre eigenen Pläne überprüfen.
Für viele Menschen ist der Anreiz groß, ihr Pensionssparguthaben zu plündern, da die ersten 25 Prozent einer Auszahlung steuerfrei sind. Allerdings gibt es auch einige wichtige Nachteile.
Durch die Entnahme des Bargeldes werden die Größe und das künftige Wachstum des Topfes eingeschränkt, was zu einer drastischen Reduzierung der monatlichen Rentenzahlungen führt.
Es gibt eine wichtige Steuerbeschränkung, die zum Tragen kommt, wenn Sie eine beitragsorientierte Rentenversicherung in Anspruch nehmen – eine Rente, die angelegt wurde, um im Ruhestand einen Geldtopf aufzubauen – statt einer leistungsorientierten Rente, die ein garantiertes Einkommen auf Lebenszeit auszahlt.
Wenn Sie einen beliebigen Betrag über Ihren steuerfreien Pauschalbetrag von 25 % hinaus entnehmen, können Sie jährlich nur noch 10.000 £ zurücklegen und haben ab dann trotzdem automatisch Anspruch auf eine erhebliche Steuererleichterung.
Beunruhigend ist, dass laut der ust Group 49 Prozent der Personen, die ihre Rentenansprüche vor dem Ruhestand in Anspruch nahmen, sei es durch die Entnahme einer Einmalzahlung oder durch regelmäßige Abhebungen, vor ihrer Entscheidung keinerlei Beratung oder Anleitung erhielten.
Etwa 27 Prozent konsultierten einen Finanzberater, 12 Prozent sprachen mit Freunden und Familie und 9 Prozent lasen Medienartikel.
Justs Umfrage ergab:
– 28 Prozent der über 55-Jährigen haben vor ihrer Pensionierung Geld aus ihrer Rentenkasse abgehoben;
– 32 Prozent dieser Gruppe benötigten das Einkommen, um die Zeit bis zum Renteneintrittsalter zu überbrücken oder aufgrund von Entlassung oder geringerem Einkommen;
– 52 Prozent gaben an, früher in den Ruhestand gegangen zu sein als erwartet. Allerdings ist nicht klar, ob das Geld, das ihnen aus der Rentenkasse entnommen wurde, dabei eine entscheidende Rolle spielte.
– 45 Prozent derjenigen, die vor ihrem Ausscheiden aus dem Berufsleben Beträge aus ihrer Rentenkasse abgehoben haben, gaben an, dass sie sich lediglich steuerfreies Geld genommen haben, doch ein Drittel tat dies, um ihr Einkommen aufzubessern;
– Jeder zehnte Rentenempfänger, der vorzeitig von seiner Rente Abstand nahm, nutzte den kostenlosen, staatlich geförderten Beratungsdienst „Pension Wise“, entweder telefonisch oder im Rahmen eines persönlichen Termins.
Stephen Lowe, Direktor bei Just Group, sagte: „Es scheint, dass der Zugang zu Rentenleistungen vor dem Ausscheiden aus dem Vollzeitarbeitsleben vielen Menschen hilft, mit steigenden Lebenshaltungskosten und plötzlichen oder unerwarteten Ereignissen wie Entlassungen oder Krankheit zurechtzukommen.“
„Ob es eine gute oder schlechte Entscheidung ist, vor dem Ruhestand Rentengeld zu beziehen, hängt von den individuellen Umständen des Einzelnen ab. Es ist jedoch wichtig, sich daran zu erinnern, dass Rentengeld, das vor dem Ruhestand bezogen und ausgegeben wird, später im Leben nicht als Einkommen zur Verfügung steht.
„In schwierigen Zeiten kann der Pensionstopf wie eine einfache Lösung für ein unmittelbares Problem aussehen – aber es ist wichtig, dass dies nicht die Standardlösung ist. Die Menschen haben möglicherweise auch andere Optionen.“
Tipps für Personen, die vor Beendigung ihrer Erwerbstätigkeit Geld aus ihrer Rentenkasse entnehmen möchten
– Prüfen Sie, ob staatliche Leistungen für ein zusätzliches Einkommen verfügbar sind. Die Leistungsleitfäden von This is Money finden Sie in der Box oben.
– Finden Sie heraus, wie Sie Rentenbezüge am steuerlich effizientesten vornehmen können.
– Nutzen Sie den kostenlosen, unabhängigen und unparteiischen Beratungsdienst der Regierung „Pension Wise“, der Ihnen einen Überblick über die Optionen vor und nach dem Ruhestand geben kann.
– Der staatliche MoneyHelper und Wohltätigkeitsorganisationen wie Citizens Advice und Age UK können ebenfalls helfen.
– Professionelle Berater erheben Gebühren, können aber neben Informationen zur Leistungsberechtigung auch regulierte Beratung leisten.