Renten sind komplex, aber das Letzte, was die Menschen wollen, ist, 55 Prozent Steuern zahlen zu müssen, nachdem sie ihr ganzes Leben lang hart gearbeitet haben, um für den Ruhestand zu sparen. Amy Pethers, Finanzplanerin beim Vermögensverwalter RBC Brewin Dolphin, sagte, mit ein wenig vorausschauender Planung könnten die Menschen vermeiden, mit einer harten Steuer von 55 Prozent auf ihr Ruhestandseinkommen belastet zu werden.
Die lebenslange Pensionszulage (LTA) begrenzt den Höchstbetrag, den Briten in allen betrieblichen und privaten Altersvorsorgesystemen für das Steuerjahr 2022 bis 23 auf 1.073.100 £ sparen können.
Frau Pethers sagte, dass dies zwar keine maximale Obergrenze für Rentensparen sei, die Menschen jedoch mit einer Steuerbelastung von 55 Prozent auf jeden darüber liegenden Betrag belastet werden könnten.
Sie erklärte: „Sie können mehr als das in eine Rente sparen, aber Sie müssen möglicherweise mit einer Steuerbelastung rechnen.
“Die Höhe der Steuer, die Sie zahlen, hängt davon ab, wie Sie das Geld beziehen, und kann 55 Prozent des Selbstbehalts betragen, wenn Sie ihn als Pauschalbetrag nehmen, oder 25 Prozent zuzüglich Ihres jährlichen Einkommensteuersatzes, wenn Sie ihn als Einkommen beziehen.”
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Um dies zu vermeiden, empfiehlt sie, mit einem unabhängigen Finanzberater einen Plan zur Erstellung einer steuereffizienten Drawdown-Strategie auszuarbeiten.
Der Experte sagte auch, es sei wichtig, nur das zurückzuziehen, was benötigt wird. Sie erklärte: „Wenn Sie über einige Monate mehrere große Summen aus Ihrer Rente entnehmen, kann dies Sie in eine höhere Steuerklasse drängen und Sie könnten vorübergehend einer Notsteuer unterliegen, da die HMRC möglicherweise denkt, dass Sie dies für den Rest planen des Steuerjahres.
„Es ist oft sinnvoller, das Geld, das Sie aus Ihrer Rente beziehen, auf die Monate und Folgejahre zu verteilen, damit Sie einen klaren Plan haben, der die Steuern berücksichtigt, die Sie zahlen werden.
„Es ist entscheidend, realistisch zu sein, wovon Sie leben müssen, um sicherzustellen, dass Sie das richtige Gleichgewicht haben, um Ihren Ruhestand zu genießen, aber auch darauf achten, innerhalb der Steuerschwellenwerte zu bleiben.“
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Sie fuhr fort: „Wenn Sie beispielsweise weniger als 50.271 £ von Ihrer Rente (und allen anderen Einkommensquellen) abheben, wird sichergestellt, dass Sie nur Steuern in Höhe von 20 Prozent zahlen.“
„Wenn Sie jedoch 50.271 £ oder mehr abgehoben haben, würden Sie in die höhere Steuerklasse wechseln. Der Vorteil des Rentenbezugs ermöglicht es Ihnen, Ihr Renteneinkommen von Jahr zu Jahr zu variieren.
„Dadurch können Sie es innerhalb einer bestimmten Schwelle halten. Sie sollten auch darüber nachdenken, welche anderen Vermögenswerte Sie zur Verfügung haben. Wenn Sie beispielsweise über ausreichende Ersparnisse innerhalb Ihres ISA verfügen, können Sie diese als steuerfreies Einkommen abheben, ohne Ihre Steuerklasse zu beeinträchtigen. Dies ist ein Grund, warum ISAs neben Renten im Ruhestand sehr nützlich sein können.”
Es ist auch wichtig, seine Rente und die 25 % steuerfreie Bargeldregel zu verstehen, und manche Menschen haben möglicherweise eine großzügigere Freigrenze als diese.
Frau Pethers erklärte: „Der Gesamtsatz des steuerfreien Rentenbargeldes beträgt 25 Prozent, aber einige Rentensparer mit älteren Betriebsrentensystemen stellen möglicherweise fest, dass ihnen ein größerer Betrag an geschütztem Bargeld zur Verfügung steht.“
Doch viele Menschen in diesen betrieblichen Systemen vergessen oft, dass sie Anspruch darauf haben.
“Es lohnt sich immer, sich nach den Leistungen Ihrer Rente zu erkundigen, anstatt davon auszugehen, dass sie mit anderen Systemen identisch sind.”
Leistungen, die vor dem 65. Lebensjahr in Anspruch genommen werden, können mit einer Strafe belegt werden, könnten sich aber für manche Menschen lohnen.
Frau Pethers fuhr fort: „Wenn Sie vorzeitig Leistungen aus einem leistungsorientierten (oder ‚letzten Gehalt‘) System beziehen, könnte es zu einer Verringerung des verfügbaren Einkommens kommen.“
„Sie würden eine geringere Rente bekommen, aber für einen längeren Zeitraum.
„Dies könnte Sie beispielsweise möglicherweise in eine niedrigere Steuerklasse bringen oder Leistungen unter die lebenslange Zulage bringen.
„Allerdings sollten Sie überlegen, auf welche anderen Ersparnisse Sie zuerst zugreifen könnten, wie z. B. ISAs oder andere Investitionen.“