Warum müssen Renten so schwer zu berechnen sein? Experten müssen mit der Bewältigung ihrer Komplexität fertig werden, sagt RACHEL RICKARD STRAUS
Welchen Lebensstil werden Sie im Ruhestand führen? Auswärts essen und Urlaub genießen – oder genügsames Essen zu Hause, wo es auf jeden Cent ankommt?
Das ist eine sehr wichtige und einfach klingende Frage.
Das einzige Problem ist, dass die meisten von uns keine Ahnung haben. Selbst Rentner wissen oft nicht, ob ihr Lebensstil nachhaltig ist, ob ihnen das Geld ausgeht oder ob sie genug Geld haben, um sich um ihre Pflege zu kümmern oder sie ihren Lieben zu hinterlassen.
Planen Sie voraus: Welchen Lebensstil werden Sie im Ruhestand führen? Auswärts essen und Urlaub genießen – oder genügsames Essen zu Hause, wo es auf jeden Cent ankommt?
Unsere Unwissenheit ist zwar alarmierend, aber verständlich. Die Antwort darauf, wie der Ruhestand aussehen wird, ist gar nicht so einfach.
Zahlreiche Leser haben sich in den letzten Wochen gemeldet und verzweifelt um Hilfe bei der Berechnung ihres gesetzlichen Rentenanspruchs gebeten.
Seit wir darüber schreiben, wie Sie Ihre gesetzliche Rente aufstocken können, werden wir mit Fragen überschwemmt.
Viele sind mit ihrem Latein am Ende, denn die Ermittlung Ihres Anspruchs ist äußerst kompliziert.
Es erfordert, dass Sie feststellen, ob Sie unter das alte oder neue staatliche Rentensystem fallen, was Sie in den letzten Jahrzehnten jedes Jahr getan haben und feststellen, ob Sie jemals niedrigere Sozialversicherungsbeiträge in einem Prozess namens „Contracting out“ gezahlt haben.
Sie müssen dann Fragen berücksichtigen, wie zum Beispiel, ob Sie jemals geschieden waren, eine Pflegekraft hatten, im Ausland gelebt haben … die Liste geht weiter.
Ebenso kniffelig ist die Berechnung, was Ihnen die private und die betriebliche Altersvorsorge im Ruhestand bringen.
Die Jahresabrechnungen, die wir von Rentenversicherungsträgern per Post erhalten, sind oft fachsprachlich durchsetzt. Jeder Anbieter verwendet andere Annahmen, um zu prognostizieren, was unsere Renten in Zukunft wert sein werden – daher ist es schwierig herauszufinden, was richtig ist.
Auch bei der Altersvorsorge verliert man leicht den Überblick, weil Arbeitnehmer meist gezwungen sind, bei jedem Stellenantritt eine neue zu eröffnen. Es ist leicht, bis zum Rentenalter fast ein Dutzend Renten anzuhäufen – kein Wunder, dass wir die Rentenkassen im Wert von Milliarden von Pfund aus den Augen verloren haben.
Was ist also die Antwort auf diese Komplexität?
Die Antwort, denke ich, ist keine Vereinfachung. Das wäre vereinfachend. Stattdessen brauchen wir Expertise und Stabilität.
Dass die Berechnung der gesetzlichen Renten kompliziert ist, sollte uns egal sein – wenn wir uns darauf verlassen könnten, dass die Experten des Ministeriums für Arbeit und Altersvorsorge (DWP) sie für uns ausrechnen.
Leider berichten Leser jedoch, dass sie wochenlang auf die Beantwortung ihrer Fragen warten und widersprüchliche Informationen erhalten, wenn sie endlich durchkommen.
Die Abteilung hat auch eine Erfolgsgeschichte darin, die Ansprüche von Menschen – insbesondere von Frauen – falsch einzuschätzen. Wenn Menschen also Antworten erhalten, vertrauen sie ihnen nicht unbedingt.
Dass wir viele Rententöpfe von verschiedenen Anbietern haben, sollte keine Rolle spielen.
Es wäre kein Problem, wenn wir sie alle an einem Ort sehen könnten und uns nicht durch Seiten von Rentenauszügen wühlen müssten, um herauszufinden, was sie alle wert sind.
Ein Renten-Dashboard, in dem wir eine Zusammenfassung aller unserer Töpfe in einem Schnappschuss sehen könnten, würde dies im Handumdrehen lösen. Uns wurde vor Jahren ein Renten-Dashboard versprochen, und leider warten wir immer noch darauf.
Und schließlich brauchen wir einen Rentenminister, der die Zeit hat, sich mit der Komplexität auseinanderzusetzen und es vermeidet, sie durch weitere Optimierungen und Einmischungen einfach zu erweitern.
Deshalb freue ich mich, dass Guy Opperman nach seinem Rücktritt letzte Woche wieder im Amt ist. Rentenminister bleiben in der Regel nicht lange hier – wir hatten jetzt 14 Minister in nur 24 Jahren – und nur zwei blieben länger als zwei Jahre.
Ich hoffe, Opperman hat jetzt die Zeit, der Branche einen Tritt in den Hintern zu geben, um ein Renten-Dashboard zum Laufen zu bringen – und um das Chaos zu beseitigen, das bei der DWP vor sich geht.
Experten müssen sich mit der Bewältigung der Komplexität von Renten befassen.
Dann können wir die andere Seite der Gleichung durcharbeiten: genug für den Ruhestand sparen, den wir uns wünschen, und planen, was für wunderbare Dinge wir mit unserer Zeit tun werden.