Martin Lewis gab in seinem Podcast diese Woche Tipps, wie man mit Ersparnissen die „besten“ Renditen erzielen kann, nachdem er mehrere gängige „Mythen“ über NS&I-Premium-Anleihen „entlarvt“ hat.
NS&I Premium Bonds fungieren als Sparkonto, das Kontoinhabern die Chance bietet, zu Beginn jedes Monats durch zufällig generierte Verlosungen steuerfrei zusätzliches Geld zu gewinnen. Glückliche Anleihegläubiger könnten bei Auswahl Beträge zwischen 25 und 1 Million Pfund auf ihren Konten sehen.
Allerdings erklärte der Finanzjournalist und Money Saving Expert-Gründer seinen Martin Lewis Podcast-Hörern, dass Renditen nicht garantiert sind und dass sie mit ISAs und Sparkonten „wesentlich mehr“ gewinnen könnten. Dies liegt daran, dass die Zinssätze einer Reihe von Großbanken und Bausparkassen im Durchschnitt auf dem höchsten Niveau seit Jahrzehnten liegen.
Antwort auf die Frage eines Zuhörers: „In den letzten Jahren, in denen die Sparzinsen niedriger waren, habe ich mich immer für Premium-Anleihen entschieden. Ist das immer noch ein guter Schachzug?“
Herr Lewis antwortete: „Ich bin nie der größte Fan von Premium-Anleihen. Lassen Sie uns zunächst mit ein paar Mythen aufräumen. Manchmal entscheiden sich die Leute für Premium-Anleihen, weil sie denken, dass sie wirklich sicher sind, weil NS&I im Besitz der Regierung ist und einen 100-prozentigen Schutz vor Ersparnissen bietet.
„Anderswo bekommt man nur bis zu 85.000 £ pro Person und Institution – aber man kann ohnehin nur 50.000 £ in Premium-Anleihen investieren.“ Sie erhalten also keinen Bonus, da Sie das Geld anderswo anlegen können und es genauso geschützt ist.
„Wenn Sie wirklich Schutz wünschen, bietet NS&I einen einjährigen Fix von 5,12 Prozent, der bis zu 1 Million Pfund absichert. Wenn Sie auf der Suche nach Sparsicherheit sind, zahlt sich das im Durchschnitt besser aus als Premium-Anleihen.“
Das zweite Verkaufsargument für viele ist, dass Premium-Anleihen steuerfrei sind. Herr Lewis sagte: „Nun, die meisten Menschen zahlen keine Steuern auf Ersparnisse, und wenn doch, ist das ein Bonus, aber Bargeld-ISAs sind auch steuerfrei.“
Zum Premium Bond-Preisfondssatz, der für die Ziehung im August auf vier Prozent steigen soll, sagte Herr Lewis: „Das ist niedriger als der Top-Cash-ISA-Easy-Access und niedriger als der Top-Spar-Easy-Access.“ Es ist weitaus niedriger als der höchste einjährige Fixpreis – sowohl für Spar- als auch für Bargeld-ISAs.
„Aber tatsächlich gewinnen die meisten Leute selbst mit normalem Glück weniger als vier Prozent – und so berechnen Sie das.
„Wenn man davon ausgeht, dass jeder, der Geld in Premium-Anleihen hat, im Durchschnitt bei vier Prozent liegt, werden für jeden £ 1 in Premium-Anleihen im August 4 Pence ausgezahlt – also über ein Jahr hinweg.“
Herr Lewis wies jedoch darauf hin, dass selbst wenn eine Person 1 £ in Premium-Anleihen einzahlt, der kleinste zu gewinnende Preis 25 £ beträgt – die Leute können also keine 4 Pence bekommen.
Herr Lewis erklärte: „Was tatsächlich passieren muss, ist, dass viele Leute nichts gewinnen müssen, damit eine Person 25 £ bekommt.“ Das Gleiche gilt für jeden, der 1 Million Pfund gewinnt. Ziemlich viele Menschen müssen nichts bekommen, weshalb ich typisches Glück anhand des Medians beurteile.
„Wenn Sie jeden mit einer bestimmten Anzahl an Premium-Anleihen in der Reihenfolge vom höchsten Gewinner zum niedrigsten Gewinner aufstellen würden – wenn Sie 100 £ an Premium-Anleihen hätten, würde die Person in der Mitte nichts gewinnen.“ Die Person in der Mitte ist das, was man als typisches Glück bezeichnen würde.“
Allerdings bemerkte er: „Man nähert sich dem veröffentlichten Durchschnitt, je näher man dem Höchstwert von 50.000 £ kommt.“
Für eine positivere Stimmung sorgte Herr Lewis, dass Premium-Anleihen „gut“ für diejenigen seien, die nahe am Höchstbetrag (50.000 £) sparen möchten, für diejenigen, die bereits Steuern auf Ersparnisse zahlen, sowie für diejenigen, die ihren ISA-Bargeldfreibetrag von 20.000 £ aufgebraucht haben. Zu diesem Zeitpunkt sagte Herr Lewis: „Mit etwas Glück lohnen sich Premium-Anleihen.“
Er fuhr fort: „Aber die meisten anderen Leute sollten zuerst darüber nachdenken, Geld in Bargeld-ISAs zu investieren, denn mit normalem Glück gewinnen Sie bei einem erstklassigen Ein-Jahres-Fix wesentlich mehr als bei Premium-Anleihen und Sie würden sehen, dass sie bei einem leicht zugänglichen Bargeld-ISA mehr gewinnen.“
„Die Sache mit Premium Bonds ist, dass die Leute ihren Traum leben in der Hoffnung, dass sie die Person sein werden, die die 1 Million Pfund gewinnt, und praktisch niemand wird es tun – aber gerade deshalb ist es reizvoll.“
„Die Leute sagen immer Dinge wie ‚Ich gewinne jeden Monat 25 £‘, und in meinem zynischen Kopf denke ich: ‚Ja, aber wenn Sie den gleichen Geldbetrag in die Top-Cash-ISA einzahlen, erhalten Sie jeden Monat einen garantierten Gewinn von 40 £‘.“
Herr Lewis fügte hinzu: „Sie sind nicht schrecklich, ich frage mich nur, was ist das Beste? Und für mich sind sie nicht die Besten.“
Der Martin Lewis Podcast wird jeden Mittwoch auf BBC Radio 5 Live ausgestrahlt.