Die Hauspreise boomten im Jahr bis März um 9,8 Prozent (Bild: Getty)
Die Gesamtzahl der Rentner, die sich Aktienfreigabeprogrammen zuwenden, steigt sprunghaft an – wie einige Analysten sagen, könnten die Preise bald ins Stocken geraten.
Schnell denkende Besitzer wollen einen komfortablen Ruhestand garantieren.
Die Taktik wird auch angewendet, um Kindern und Enkelkindern schwierige Entscheidungen über den Verkauf des Familienhauses zu ersparen, um die himmelhohen Pflegekosten für das spätere Leben zu bezahlen.
Unter Eigenkapitalfreigabe leihen sich ältere Eigentümer gegen den Wert ihres Eigenheims.
Der Ansturm auf Immobilien hat im vergangenen Jahr 3 Milliarden Pfund an Ausgaben finanziert, und das wird dieses Jahr voraussichtlich 5,6 Milliarden Pfund übersteigen, da sich die Zahl der Systemnutzer verdoppelt.
Die Hauspreise boomten im Jahr bis März um 9,8 Prozent auf durchschnittlich 278.000 £ – ein Anstieg von 24.000 £ in 12 Monaten
Die Anzahl der Hausbesitzer, die jedes Jahr Eigenkapitalfreigaben verwenden, wird in den nächsten zehn Jahren voraussichtlich um mehr als ein Drittel steigen.
„Dies ist Teil eines breiteren Trends von Hausbesitzern, die sich ihrem Immobilienvermögen zuwenden, um ihren Ruhestand zu unterstützen, neben einem Boom der Immobilienpreise, der dazu geführt hat, dass unsere Häuser zu einem so wichtigen Vermögenswert geworden sind.“
David Burrowes, Vorsitzender des Handelsverbandes des Equity Release Council, sagte, die Popularität der Programme in diesem Jahr sei auf Produkte zurückzuführen, die eine größere Flexibilität und ein Wachstum des Immobilienmarktes bieten, das die Inflation weit übertroffen habe, sowie auf eine alternde Bevölkerung:
„Nach zwei Jahren, in denen die Kundenzahlen durch die Pandemie gedämpft wurden, kann die Realisierung von Gewinnen aus steigenden Immobilienpreisen die Lebensqualität der Menschen erheblich verbessern.
Nicht nur erwägen immer mehr Menschen die Freigabe von Eigenkapital, sondern sie tun dies aus vielen verschiedenen Gründen … um Alt und Jung gleichermaßen dabei zu helfen, alltägliche Kosten und wichtige Lebensereignisse zu finanzieren.
„Innovationen haben Equity-Release-Produkte anpassungsfähiger an die sich ändernden Umstände der Kunden gemacht. Unsere Standards bedeuten, dass lebenslange Hypotheken die sicherste Art der Altersheimfinanzierung bleiben, wobei die Kunden vor Zinserhöhungen, Zwangsvollstreckung und Schuldenweitergabe aufgrund von negativem Eigenkapital geschützt sind.“
Der durchschnittliche Hauspreis beträgt 278.000 £ – etwa 24.000 £ mehr als vor einem Jahr – aber einige Analysten sagen, dass die guten Zeiten nicht ewig dauern können und die Blase bald platzen wird.
David Burrowes, Vorsitzender des Handelsverbandes des Equity Release Council (Bild: Getty)
Mit der Freigabe von Eigenkapital können über 55-Jährige auf Geld zugreifen, das im Wert ihres Eigenheims gebunden ist, ohne es verkaufen zu müssen.
Hausbesitzer können weiterhin in der Immobilie wohnen, aber ein Darlehen von einem damit abgesicherten Eigenkapitalanbieter aufnehmen. Das Darlehen wird zurückgezahlt, wenn der Kreditnehmer in Pflege übergeht oder stirbt.
Die Programme sind für Menschen gedacht, die viel Geld in ihrem Eigentum, aber wenig Einkommen haben.
Eine stärkere Nutzung der Eigenkapitalfreisetzung erfolgt, da Hausbesitzer von steigender Inflation, hohen Lebenshaltungskosten und dem Gespenst altersbedingter Gesundheitsprobleme betroffen sind.
Die Verwendung von Eigenkapital zur Finanzierung des Ruhestands wird sich voraussichtlich auf einen von zehn Rentnern verdoppeln, wobei Bargeld sowohl für alltägliche Ausgaben als auch für Luxus verwendet wird.
Eine Analyse der Berater von Legal & General und Center for Economics and Business Research zeigt, dass 1 £ von 90 £, die von Rentnern ausgegeben wurden, auf diese Weise finanziert wurde.
Eigenheimbesitzer haben bereits im Jahr 2022 1,4 Milliarden Pfund freigegeben, und das wird voraussichtlich bis Ende des Jahres fast 6 Milliarden Pfund erreichen.
Der Trend kommt mit Warnungen. Die Freigabe von Eigenkapital ist jedoch kein sicherer Weg zu einem einfachen Ruhestand, da die Schulden gegenüber Eigenheimen durch aufgelaufene Zinsen steigen.
Einige Beobachter sagen, Geld sei besser in Immobilien investiert als als Bargeld auf der Bank. Nur fünf Prozent der Hausbesitzer nutzen die Eigenkapitalfreisetzung, um jetzt den Ruhestand zu finanzieren.
Staatssekretär für Gesundheit und Soziales, Matt Hancock (Bild: Getty)
Stephen Bacic, Gründungspartner von Sandringham Financial Advisors, sagte, dass mehr Kunden die Freigabe von Eigenkapital nutzen, um Mittel für Kinder und Enkelkinder zu beschaffen, „was dazu beiträgt, die entscheidende Frage zu umgehen, ob das Familienheim den Eltern oder der nächsten Generation zugute kommen soll“.
Der Immobilienmakler Charles Wycherley aus Lewes, East Sussex, sagte: „Wir hatten zweieinhalb Jahre mit phänomenalen Verkäufen und Preissteigerungen … aber natürlich kann man nicht für immer auf dem Höhepunkt sein. Die Überraschung für viele war, dass der Markt danach noch höher ging [the stamp duty incentive] aufgrund von Nachholbedarf.“
Die Pflegekosten sollen sich bis 2040 auf 94,1 Milliarden Pfund verdreifachen, da etwa einer von zehn über 65-Jährigen an Demenz leidet und einer von drei über 85-Jährigen ansteigt.
Jemand mit einem Vermögen von mehr als 23.250 £ zahlt wahrscheinlich die vollen Betreuungsgebühren.
Im Jahr 2019 schwor der damalige Gesundheitsminister Matt Hancock, dass niemand sein Haus verkaufen müsse, um die Pflege im Alter zu bezahlen.
Die Immobilienpreise sind den 11. Monat in Folge gestiegen (Bild: Getty)
Die Immobilienpreise sind in den letzten Monaten weiter gestiegen – wobei der neueste Halifax House Price Index behauptet, dass die durchschnittlichen Immobilienpreise im Mai 2022 um 10,5 Prozent höher waren als im gleichen Monat im Jahr 2021. Dies ist ein neues Rekordhoch, wobei die Preise für Immobilien steigen 11. Monat in Folge.
Die jährliche Wachstumsrate hat jedoch begonnen, sich zu verlangsamen, was darauf hindeutet, dass die wirtschaftliche Realität endlich den Wohnungsmarkt einholt.
Und da die Zinssätze auf 1,25 Prozent angehoben wurden, um die Inflation einzudämmen, die Hausbesitzer mit Hypotheken treffen wird, und die Auswirkungen der Lebenshaltungskosten und einer möglichen Rezession, befürchten einige Beobachter, dass eine Korrektur der Immobilienpreise und ein möglicher Crash bevorstehen .
Kevin Bell und seine Frau Pearl (Bild: PA)
Kevin Bell und seine Frau: „Unsere Energiekosten sind wahrscheinlich unsere größten Rechnungen“
Kevin Bell und seine Frau Pearl, beide 74 Jahre alt, haben 75.000 £ für einen Drawdown-Plan aus ihrem Immobilienvermögen durch Eigenkapitalfreigabe entnommen.
Das Paar, das in Cambridge lebt, gab zunächst 29.000 Pfund frei. Sie wollten ihren derzeitigen Lebensstandard halten, als Herr Bell sich von seiner Funktion als Verkaufsleiter zurückzog.
„Die Idee, Geld aus dem Haus zu nehmen, um einen besseren Ruhestand zu haben, war wirklich sinnvoll“, sagte er. „Wir leben seit über 30 Jahren in diesem Haus – es war und ist immer noch das Zuhause der Familie, also war es nie wirklich eine Option, es zu verkaufen.“
„Die Übernahme der Eigenkapitalfreigabe bedeutet, dass wir in der Lage waren, den gleichen Lebensstil ohne finanziellen Druck fortzusetzen.“
„Angesichts der aktuellen Lebenshaltungskostenkrise bin ich erleichterter denn je, dass wir das getan haben.“
„Unsere Energiekosten sind wahrscheinlich unsere größten Rechnungen.“
„Wir haben unsere beiden Kinder involviert, bevor wir die Entscheidung getroffen haben, mit der Eigenkapitalfreigabe fortzufahren, weil es ihr Erbe ist.“
„Sie sagten, dass sie für alles, was sie erben würden, sowieso dankbar wären und waren der Meinung, dass wir das Geld verwenden sollten, um zu reisen und die Dinge zu tun, die wir im Ruhestand tun möchten.“
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Laut Finanzexperten gibt es mehrere Vor- und Nachteile für jedes Equity-Release-Programm.
Die wichtigsten Vorteile:
1. Sie müssen nicht umziehen.
2. Sie können das Geld ausgeben, wie Sie möchten.
3. Ihre monatlichen Ausgaben werden nicht steigen. Sie müssen nicht bis zum Tod zurückzahlen oder Sie gehen in die Langzeitpflege.
4. Sie können Geld aus Ihrem Haus nehmen, wenn Sie es brauchen, wenn das System ein „Drawdown“-Element enthält.
5. Geld, das Sie aus einem Hypothekendarlehen auf Lebenszeit erhalten, ist steuerfrei
Die Nachteile:
1. Zinskosten können steigen. Je länger Sie über einen Plan leihen, desto mehr Zinsen können entstehen, sodass Sie und Ihre Familie nach Ablauf des Plans möglicherweise Geld schulden.
2. Ihre Familie erhält möglicherweise eine kleinere Erbschaft, weil Sie Ihren Versorger zurückzahlen müssen.
3. Möglicherweise verpassen Sie Hauspreiserhöhungen.
4. Eine Police zu kündigen ist oft sehr teuer.
5. Einige Systeme können mit hohen Einrichtungskosten wie Bewertung und Rechtsberatung verbunden sein.
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Kommentar von Craig Brown
Kevin Bell und seine Frau Pearl, beide 74 Jahre alt, haben 75.000 £ für einen Drawdown-Plan aus ihrem Immobilienvermögen durch Eigenkapitalfreigabe entnommen.
Das Paar, das in Cambridge lebt, gab zunächst 29.000 Pfund frei. Sie wollten ihren derzeitigen Lebensstandard halten, als Herr Bell sich von seiner Funktion als Verkaufsleiter zurückzog.
„Die Idee, Geld aus dem Haus zu nehmen, um einen besseren Ruhestand zu haben, war wirklich sinnvoll“, sagte er. „Wir leben seit über 30 Jahren in diesem Haus – es war und ist immer noch das Zuhause der Familie, also war es nie wirklich eine Option, es zu verkaufen.“
„Die Übernahme der Eigenkapitalfreigabe bedeutet, dass wir in der Lage waren, den gleichen Lebensstil ohne finanziellen Druck fortzusetzen.“
„Angesichts der aktuellen Lebenshaltungskostenkrise bin ich erleichterter denn je, dass wir das getan haben.“
„Unsere Energiekosten sind wahrscheinlich unsere größten Rechnungen.“
„Wir haben unsere beiden Kinder involviert, bevor wir die Entscheidung getroffen haben, mit der Eigenkapitalfreigabe fortzufahren, weil es ihr Erbe ist.“
„Sie sagten, sie wären sowieso dankbar für alles, was sie erben würden, und waren der Meinung, dass wir das Geld verwenden sollten, um zu reisen und die Dinge zu tun, die wir im Ruhestand tun möchten.“
Craig Brown ist Chief Executive von Legal & General Home Finance.