Meine Freundin und ich möchten ein Haus für 250.000 £ kaufen. Wir sind ein Paar Ende 20 und haben ein gemeinsames Einkommen von etwa 80.000 £, obwohl wir beide große Schulden aus dem Studienkredit abbezahlen müssen.
Da wir nur über sehr geringe Ersparnisse verfügen, hielt uns das davon ab, vorerst ein Haus zu kaufen.
Aber wir haben kürzlich etwas über 99-Prozent-Hypotheken gesehen, das interessant aussieht.
Welche Kreditgeber bieten diese Angebote an und welche Hürden müssten wir überwinden, um eines zu bekommen? Sind sie viel teurer als andere Hypotheken?
Scrollen Sie nach unten, um herauszufinden, wie Sie David fragen können DEIN Hypothekenfrage
Hypothekenhilfe: In unserer wöchentlichen Kolumne „Navigation the Mortgage Maze“ beantwortet der Makler David Hollingworth Ihre Fragen
Zum Beispiel im Vergleich zu einer Hypothek, die wir mit einer Anzahlung von 5 oder 10 Prozent bekommen könnten.
Wir haben derzeit 5.000 £ gespart. Sollten wir versuchen, für eine 5-prozentige Hypothek auf 12.500 £ zu kommen, oder weitermachen? Welche Gefahren birgt die Option der 1-Prozent-Einzahlung?
David Hollingworth antwortet: In Ihrem Fall werden die Berechnungen der Hypothekentragbarkeit Sie nicht ausbremsen, vorausgesetzt, dass Ihre Ausgaben und Verpflichtungen typisch sind.
Die Kaufbremse ist in Ihrem Fall die Notwendigkeit einer ausreichenden Anzahlung. Da Sie jedoch in der Lage sind, die Hypothek zu tragen, könnte eine geringere Anzahlung sehr hilfreich sein.
Hypothekenverträge, die 100 Prozent des Kaufpreises oder mehr boten, waren weit verbreitet, gingen aber nach der Finanzkrise zurück.
Die typische Mindesteinzahlungsanforderung auf dem aktuellen Markt beträgt 5 Prozent des Kaufpreises.
Neue Alternativen
Angesichts der Tatsache, dass es sich bei der Einlage um einen Problembereich handelt, haben Kreditgeber versucht, Optionen zu entwickeln.
Viele haben dazu tendiert, die Hilfe der Eltern in Anspruch zu nehmen, aber in jüngerer Zeit gibt es Beispiele für Produkte, die Alternativen bieten könnten, ohne dass die Bank von Mama und Papa nötig wäre.
Das Konzept der 99-Prozent-Hypotheken wurde im Vorfeld des Frühjahrshaushalts als mögliche Lösung in Betracht gezogen, um mehr Hypothekenoptionen zu fördern.
Ein von der Regierung unterstütztes Programm kam nie zustande, aber die Yorkshire Building Society und ihre Maklermarke Accord Mortgages haben daraufhin ein Produkt auf den Markt gebracht, das bis zu 99 Prozent des Kaufpreises bieten kann.
Für die sogenannte 5.000-Pfund-Einlagenhypothek ist, wie Sie es erraten haben, eine Anzahlung von mindestens 5.000 GBP erforderlich.
Verfügbar für Immobilien bis zu 500.000 £, was nur 1 Prozent des Kaufpreises ausmachen kann, in Ihrem Fall jedoch einem Beleihungswert von 98 Prozent entsprechen würde.
Es ist nur für bestehende Häuser, nicht für Wohnungen oder für neu gebaute Immobilien verfügbar. Mindestens ein Bewerber muss Erstkäufer sein und es dürfen keine weiteren Objekte im Hintergrund vorhanden sein.
> Ist eine Festhypothek mit zweijähriger Laufzeit noch eine gute Wahl?
Die Skipton Building Society bietet außerdem einen innovativen Track Record-Vertrag an, der Kredite mit einem Beleihungswert (LTV) von bis zu 100 Prozent für diejenigen ermöglicht, die nachweisen können, dass die Mietzahlungen für 12 Monate höher sind als ihre Hypothekenzahlung.
99 %-Hypothek: Die Yorkshire Building Society ist der Kreditgeber hinter dem neuen Angebot, das es Erstkäufern mit einer Anzahlung von 5.000 £ ermöglicht, eine Immobilie im Wert von bis zu 500.000 £ zu erwerben
Vor-und Nachteile
Der große Pluspunkt eines jeden Deals mit hohem LTV ist, dass er Ihre Kaufchancen erhöhen könnte.
Wenn Sie für eine geringere Anzahlung sparen, können Sie möglicherweise früher kaufen. Dies ist umso wichtiger, wenn die Immobilienpreise steigen und möglicherweise immer weiter außer Reichweite geraten.
Die Zinssätze für Deals mit höherem LTV sind höher als für Deals mit einer größeren Einzahlung. Der Vertrag mit Yorkshire BS und Accord liegt derzeit bei 6,39 Prozent, der von Skipton liegt bei 5,55 Prozent und die niedrigsten Fünfjahresverträge liegen mit 95 Prozent näher bei 5,3 Prozent oder sogar etwas niedriger.
Bei einer Einzahlung von 10 Prozent würden die besten Zinssätze unter 5 Prozent fallen.
> Echtkosten-Hypothekenrechner: Prüfen Sie, was ein neuer fester Zinssatz kosten würde
Die Skipton Building Society machte letztes Jahr Schlagzeilen, als sie eine 100-prozentige Hypothek für Mieter einführte, um ihnen den Aufstieg auf die Immobilienleiter ohne Kaution zu ermöglichen
Der Unterschied zu höheren Zinssätzen besteht darin, wie lange das Sparen dauern könnte. Die Verwendung von etwas wie dem Lifetime Isa kann dazu beitragen, die Ersparnisse zu steigern, indem der Staat 25 Prozent hinzufügt, wenn es für einen ersten Einkauf oder für den Ruhestand verwendet wird.
Es ist wichtig, andere Kaufkosten einzukalkulieren, darunter Gutachten- und Anwaltskosten sowie die Kosten für den Umzug. Idealerweise verfügen Sie auch über ein Polster, auf das Sie bei weiteren unvorhergesehenen Ausgaben zurückgreifen können.
Eine kleine Einzahlung erhöht tatsächlich die Wahrscheinlichkeit eines negativen Eigenkapitals, wenn die Preise fallen. Dies wird durch die Tatsache gemildert, dass die Hypothek auf Rückzahlungsbasis sein muss, sodass sich die ausstehende Hypothek mit der Zeit verringert.
Die Zinssätze für diese Produkte sind für fünf Jahre festgelegt, wodurch auch Schwankungen der Zinssätze ausgeschlossen sind.
Bei Ihrer Entscheidung müssen Sie eine Abwägung zwischen den Kosten und der Zeit treffen, die zum Ansparen einer größeren Einzahlung erforderlich sein könnte.
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