Nichts in der Spar- und Anlagewelt, unterstützt durch die Unterstützung der Regierung, kommt ohne Bedingungen.
Trotz der Rentenerhöhung im Haushalt von Bundeskanzler Jeremy Hunt letzte Woche gibt es immer noch unzählige Regeln darüber, wie viel wir beitragen dürfen, ohne die Booster-Rakete der Steuererleichterungen zu verlieren.
Doch von all den Möglichkeiten, wie die Regierung uns widerwillig ermutigt, finanziell unabhängig zu werden, ist meiner Meinung nach das individuelle Sparkonto das Schönste an der Parade.
Achtung: Nichts in der Spar- und Anlagewelt ist unverbindlich
Es ist eine freundliche kleine Nummer. Ein finanzielles Highlight. Ich flehe Sie an, es anzunehmen und es zu nutzen, um langfristigen Wohlstand aufzubauen.
Die steuerfreundliche Isa ist eine finanzielle Festung mit kugelsicheren Mauern, die das Innere vor den Fängen des Finanzamts schützen.
Hinter seinen stabilen Mauern verbergen sich Regeln zur Steuerfreiheit. Je mehr Sie also einzahlen, desto mehr kann Ihnen Ihre Festung helfen, langfristige finanzielle Ziele zu erreichen: eine Ergänzung zu einer Rente oder ein Fahrzeug, mit dem Sie einige der guten Dinge bezahlen können späteres Leben wie eine Weltkreuzfahrt oder den Urlaub Ihres Lebens.
Köstliche Entscheidungen zu treffen. Isas können so ermächtigend sein. Im Laufe der Jahre habe ich sie aus nächster Nähe beobachtet – und ja, ich benutze sie, um mich auf das Leben vorzubereiten, wenn die Arbeit nicht mehr ist und Hausschuhe statt Chelsea-Boots die Norm sind. Unterwegs habe ich mit Hunderten von Lesern gesprochen, die sich in Isas verliebt haben.
Tatsächlich kümmerte ich mich vor acht Tagen bei einem Fußballspiel um meine eigenen Angelegenheiten, als ich von einem pensionierten Herrn angesprochen wurde, der mir erfreut mitteilte, dass er und seine Frau Isa-Millionäre seien. Nicht einzeln, ich beeile mich hinzuzufügen, sondern gemeinsam. Wie wundervoll. Stolz war er – und das zu Recht. Ihre kollektive Umsicht hat sich ausgezahlt und ihnen ein super finanzielles Polster für den Rest ihres Lebens verschafft.
Also, wie können Sie Ihre Isa verwenden, um eine Finanzfestung zu bauen? Hier sind ein paar goldene Regeln, die ich auf dem Weg aufgeschnappt habe. Die meisten basieren auf gesundem Menschenverstand und ich bin sicher, dass viele von Ihnen einige davon bereits auf Ihre eigene Isa-Suite anwenden.
Holen Sie sich den besten Preis für Ihre Cash Isa
Wir alle brauchen einen Stützpfeiler aus Bargeld für den Fall, dass in unserem Leben etwas schief geht – kleine Dinge wie das Packen einer Waschmaschine oder größere Probleme wie das Auto, das entscheidet, dass es genug hat, oder (Gott bewahre), dass Sie von Ihrem Job entlassen werden.
Einige Leute halten diesen Bargeldvorrat auf einem Bankkonto – und verwenden ihren steuerfreien persönlichen Sparbetrag (1.000 £ pro Jahr für Steuerzahler mit Basissteuersatz, 500 £ für Steuerzahler mit höherem Steuersatz), um den größten Teil der Zinsen vor dem Finanzbeamten zu schützen.
Aber eine Mehrheit der Sparer hat erkannt, dass es sinnvoller ist, Bargeld in einem Isa zu halten.
Dies liegt daran, dass steuerfreie Zinsen garantiert sind, während ein Steuerzahler mit Basissatz mit rund 29.000 £ auf einem nicht von Isa verwalteten Sparkonto mit leichtem Zugang derzeit Zinsen über seinem jährlichen persönlichen Sparguthaben von 1.000 £ verdient. Ein Cash Isa bedeutet, dass Sie sich keine Gedanken über Steuern machen müssen – und Sie können normalerweise bei Bedarf auf einen Teil Ihres Geldes zugreifen.
Wie meine Kollegin Rachel Rickard Straus bereits sagte, sind Cash Isas mit Abstand die beliebtesten Isas des Landes. Sie sind kapitalsicher (für viele Sparer gerade im höheren Lebensalter unverzichtbar) und bieten den Haushalten finanziellen Ballast.
Wenn Sie Teil der Cash-Isa-Bande sind, ist alles, was ich fordere, sicherzustellen, dass Sie einen guten Zinssatz verdienen. Wenn nicht, wechseln Sie zu einem Anbieter, der Ihnen ein besseres Angebot macht. Ratenvergleichs-Websites wie moneyfacts.co.uk und Savingschampion.co.uk bieten Informationen, die Ihnen bei diesem Wechsel helfen.
> Sie wissen nicht, ob Sie sich für einen Cash- oder Stocks and Shares-Isa entscheiden sollten? Lesen Sie unseren Leitfaden
Leser fragen oft, ob Cash Isas groovy genug sind – und fragen sich, ob sie ihre finanzielle Festung nicht nutzen sollten, um in Aktien und Investmentfonds zu investieren, in der Hoffnung auf bessere Gesamtrenditen. Es gibt keine Standardantwort. Wenn Sie Sicherheit in Ihren finanziellen Angelegenheiten mögen, ist Bargeld König und Sie sollten dabei bleiben.
Wenn Sie jedoch einen langfristigen Anlagehorizont haben, ist vielleicht ein differenzierterer Ansatz besser – der Aufbau eines Portfolios, das sowohl Barmittel als auch Aktien und Anteile umfasst.
Das ist, was ich tue – ich verwende mein Cash Isa, um gelegentlichen finanziellen Notfällen wie der Zahlung einer Steuerrechnung zu begegnen, und verlasse mein Investment Isa, um auf den Wellen des Aktienmarktes zu reiten.
> Beste leicht zugängliche Isa-Sätze in unseren Spartabellen
Sparen Sie jeden Monat, um diesen Topf zu züchten
Für diejenigen, die gerne einen Teil (oder alle) ihres jährlichen Isa-Zuschusses von 20.000 £ verwenden, um zu investieren, bevorzuge ich eine konservative Strategie gegenüber einer mehr Gung-Ho-Strategie.
Obwohl einige Anleger ihren Freibetrag gerne nutzen, sobald ein neues Steuerjahr beginnt (das nächste beginnt am 6 andere Methode.
Ich denke, monatliche Investitionen sind für die meisten Isa-Investoren der beste Weg nach vorne.
Das bedeutet, dass Sie vor einer scharfen Korrektur nicht Ihr gesamtes Geld in die Aktienmärkte stecken – was jetzt angesichts der Marktturbulenzen, die durch den Zusammenbruch der Silicon Valley Bank in den Vereinigten Staaten verursacht wurden, relevant ist.
Es ermöglicht auch denen von uns, die keinen Zugang zu großen Geldbündeln haben, an Isas teilzunehmen.
Alle Investmentplattformen – die besten Anbieter von Investment Isas – ermöglichen es Ihnen, eine monatliche Lastschrift von Ihrem Bankkonto einzurichten.
Es investiert dann Ihr Geld gemäß Ihren spezifischen Anweisungen.
Auf allen Plattformen können Sie Ihre Isa nach Möglichkeit aufladen. Zu den führenden Plattformen gehören AJ Bell, Hargreaves Lansdown und Interactive Investor.
Harte Lektion zu lernen … aber langweilig ist am besten
Ich habe im Laufe der Jahre auf meine Kosten gelernt, dass es oft ein Kinderspiel ist, Anlagetrends – zum Beispiel Technologieaktien – nachzujagen. Langweilig ist besser.
Aus Diversifikationsgründen bevorzuge ich Investmentfonds gegenüber Einzelaktien. Und wenn es um Fonds geht, mag ich diejenigen, die sich einer Mischung aus Erträgen und Kapitalwachstum verschrieben haben.
Dies zieht mich tendenziell zu Equity Income Funds – britischer oder globaler Ausrichtung – und insbesondere zu Equity Income Investment Trusts, die an der Londoner Börse notiert sind.
Investment Trusts haben Eigenschaften, die sie von der verrückten Investmentmasse abheben – und sie besonders Isa-freundlich machen.
Ein großes Plus ist ihre Fähigkeit, durch dick und dünn ein wachsendes Einkommen zu erzielen – ein Ergebnis der Fähigkeit, die Dividenden, die sie aus ihren Beteiligungen erhalten, so zu verwalten, dass die Einkommenszahlungen, die sie an die Aktionäre zahlen, sanft steigen.
Ich vertraue auf meine Isa. Das Einkommen, das sie abwerfen, sitzt nicht nur auf meinem Konto, sondern wird sofort verwendet, um weitere Trust-Aktien zu kaufen. Die Reinvestition von Dividendenerträgen kommt dem Anlage-Nirwana so nahe, wie es nur geht.
Wenn Sie mehr erfahren möchten, werfen Sie einen Blick auf den Abschnitt „Einkommensfinder“ auf der Website der Association of Investment Companies (theaic.co.uk).
> Experten erklären, wie viele Isa-Fonds Anleger in ihren Aktien und Isa-Aktien halten sollten
Vergessen Sie nicht die Kleinen in der Familie
Als Neuling Großvater (zweimal) sind Junior Isas auf meinem Radar. Ich kann mir kein besseres finanzielles Geschenk für ein Neugeborenes vorstellen als eine Jisa.
Obwohl meine Söhne Matthew und Mark gemäß den Regeln Jisas für Archie bzw. Arthur eröffnen müssen, kann ich einen Beitrag leisten, sofern die Gesamtzahlungen innerhalb der jährlichen Zulage von 9.000 £ bleiben.
Das kann tatsächlich jeder. Wie gewöhnliche Isas können Jisas bargeld- oder investitionsbasiert sein. Aber mit einem potenziellen Zeithorizont von 18 Jahren, bevor auf sie zugegriffen werden kann, ist die Investition am besten.
Viel Spaß bei der Isa-Jagd. Fang an, diese Festung zu bauen.
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