Wir leben in finanziell herausfordernden Zeiten. Rechnungen und Steuern steigen weiter, während höhere Zinssätze ein zweischneidiges Schwert sind, das Sparern finanziellen Komfort bietet, Hausbesitzern mit einer Hypothek jedoch Unbehagen bereitet.
In solchen Zeiten mag es angebracht erscheinen, langfristige Ersparnisse beiseite zu schieben. Tatsächlich ist es für einige die einzige verfügbare Vorgehensweise.
Aber wenn Sie können, fordere ich Sie auf, die Zukunft im Auge zu behalten und weiter durch dick und dünn zu sparen.
Optionen: Isas können jetzt eingerichtet und bei Bedarf abgerufen werden – sei es, um den Urlaub Ihres Lebens, ein neues Auto oder die Aufstockung unseres Ruhestandseinkommens zu bezahlen
Zum Glück haben wir eine Regierung, die uns zum Sparen ermutigt, während die Finanzen der Nation und unsere eigenen angespannt bleiben. Dies geschieht, indem wir großzügige Steuererleichterungen für Geld erhalten, das wir in unsere betriebliche oder private Altersvorsorge schaufeln. Es ermöglicht uns auch, Vermögen in einem individuellen Sparkonto aufzubauen, einer Art steuerfreier Hülle.
Während die meisten von uns von unserem Arbeitgeber automatisch in einen Rentenplan aufgenommen werden, gilt dies nicht für Isas.
Niemand wird dich in eine Isa drängen. Sie sind für Sie einzurichten, zu finanzieren und irgendwann in der Zukunft darauf zuzugreifen, wenn Sie es brauchen, sei es, um den Urlaub Ihres Lebens, ein neues Auto oder die Aufstockung unseres Alterseinkommens zu bezahlen. Es liegt an Ihnen.
> Der grundlegende Leitfaden zu Isas: Was Sie über steuerfreies Sparen und Investieren wissen müssen – und wie Sie beginnen
Ich denke, Isas werden sehr unterschätzt. Vielleicht liegt es daran, dass uns immer gesagt wurde, dass Renten die Bienenknie sind – ein Ergebnis der Tatsache, dass wir großzügige Steuererleichterungen auf unsere Rentenbeiträge sowie Aufstockungszahlungen von unseren Arbeitgebern erhalten.
Aber ignorieren Sie Isas auf Ihre finanzielle Gefahr. Sie sind nicht nur eine perfekte Sparergänzung zur Rente, sondern bieten auch eine Einfachheit, die Renten nicht besitzen.
Kurz gesagt, sehen Sie einen Isa als Ihre steuerfreie Festung, zu der niemand außer Ihnen die Schlüssel hält. Was auch immer Sie in diese finanzielle Befestigung stecken – Bargeld, Aktien oder Investmentfonds – der Finanzbeamte kann nicht hinterherkommen.
Das Ergebnis ist, dass alle innerhalb eines Isa erzielten Spar- und Anlageerträge steuerfrei sind. Darüber hinaus sind etwaige Veräußerungsgewinne aus Kapitalanlagen steuerfrei.
Lassen Sie sich nicht einschüchtern, etwas zu tun, das über Ihre normale Risikotoleranz hinausgeht – zum Beispiel, wenn Freunde bei einem Pint in der Kneipe mit dem steigenden Wert ihres Isa prahlen
Wenn es also um Isas geht, können Sie bevorstehende Kürzungen der jährlichen steuerfreien Dividenden- und Kapitalertragsfreibeträge vergessen. Und um das Sahnehäubchen auf den Kuchen zu setzen: Ihr Bezug unterliegt nicht der Besteuerung (im Gegensatz zu einer Rente, bei der die meisten Bezüge steuerpflichtig sind) oder dem Erreichen eines Mindestalters. Abhebungen sind zu jedem beliebigen Zeitpunkt steuerfrei. Alles ziemlich überzeugend, würde ich sagen.
Verwenden Sie also einen Isa, um im späteren Leben steuerfreies Vermögen und finanzielle Unabhängigkeit aufzubauen. Erwachsene können jedes Steuerjahr vom 6. April bis zum 5. April des nächsten Jahres maximal 20.000 £ sparen, während Kinder 9.000 £ sparen können.
Dies sind großzügige jährliche Zulagen, die ich Sie inständig anflehe, auch wenn Sie, wie ich, keine Möglichkeit haben, das maximal Erlaubte zu verstecken.
In Bezug auf die Isa-Strategie, die Sie anwenden, liegt es wirklich an Ihnen. Der Schlüssel ist, sich mit den Grundlagen Ihres Isa und dem Risiko für das zugrunde liegende Kapital vertraut zu machen.
Lassen Sie sich nicht einschüchtern, etwas zu tun, das über Ihre normale Risikobereitschaft hinausgeht, zum Beispiel durch Gruppenzwang, wenn Freunde bei einem Pint in der Kneipe mit dem steigenden Wert ihrer Isa prahlen. Mach dein eigenes Isa-Ding.
Da der Basiszinssatz der Bank of England bei 4,25 Prozent liegt, verglichen mit nur 0,1 Prozent Anfang Dezember 2021, sieht ein bargeldbasierter Isa jetzt ziemlich attraktiv aus, wenn er mit einem attraktiven Zinssatz ausgestattet ist.
Einige Bargeld-Isa, die einen sofortigen Zugriff ermöglichen, zahlen 3 Prozent Zinsen oder mehr, während Festzinsgeschäfte über 4 Prozent zu finden sind.
Die meisten dieser Top-Deals werden von Bausparkassen und spezialisierten Online-Sparkassen angeboten.
Behalten Sie die Best-Buy-Sparzinstabellen von This is Money im Auge, um einen aktuellen Überblick über die besten Zinssätze zu erhalten.
Höhere Zinsen auf Barersparnisse, die außerhalb eines Isa gehalten werden, bedeuten, dass mehr Menschen Steuern auf ihre Sparerträge zahlen müssen, weil ihre jährlichen Zinsen den steuerfreien persönlichen Sparfreibetrag übersteigen. Dieser beträgt derzeit 1.000 £ für den Grundsteuersatz und 500 £ für Steuerzahler mit höherem Steuersatz. Einen Teil dieser Ersparnisse in ein steuerfreies Isa-Bargeld umzuwandeln, ist finanziell sinnvoll.
Langes Spiel: Aktien & Aktien Isas geben Ihnen die Möglichkeit, langfristig eine Mischung aus Kapital- und Ertragsrendite zu erwirtschaften
Aktien und Anteile Isas sollten nicht ausgeschlossen werden
Obwohl zahlungsbasierte Pläne die beliebteste Art von Isa sind, sollten Aktien- und Aktienpläne nicht ausgeschlossen werden.
Tatsächlich können Sie sie mischen und anpassen, indem Sie einen Teil Ihrer Beiträge in einen Cash-basierten Plan und den Rest in einen anderen Isa stecken, der es Ihnen ermöglicht, in Aktien, Investmentfonds und börsennotierte Investment Trusts zu investieren.
Während die Bankenkrise in den USA und Teilen Europas die Aktienmärkte verunsichert hat – und dies möglicherweise noch tun wird – bieten Ihnen Aktien & Aktien Isas die Möglichkeit, langfristig eine Mischung aus Kapital- und Ertragsrendite zu erwirtschaften.
Der beste Ansatz besteht darin, eine Online-Isa mit einer Anlageplattform wie AJ Bell, Bestinvest, Charles Stanley, Fidelity, Hargreaves Lansdown und Interactive Investor einzurichten.
> So wählen Sie die besten (und günstigsten) Aktien Isa und das richtige DIY-Anlagekonto aus
Sie können dann investieren, wann Sie möchten, wie Sie möchten (zum Beispiel in Direktaktien, Investmentfonds oder ein von der Plattform gestaltetes Musterportfolio) und entsprechend Ihrer finanziellen Situation.
Die einzige Bedingung ist, dass Sie sich an das Jahreslimit von 20.000 £ halten.
Investieren statt Sparen ist auch als Grundstein für eine Junior Isa (Jisa) durchaus sinnvoll, die Eltern für ihre Kinder einrichten können. Dies liegt an dem damit verbundenen langfristigen Horizont – Austritte aus einer Jisa können nicht vor dem 18. Lebensjahr vorgenommen werden.
Die Anlageregeln gelten jedoch für Jisas genauso wie für Aktien- und Anteils-Isas. Das bedeutet, die Investitionen auf Investmentfonds zu verteilen – und monatliche Beiträge zu leisten, anstatt gelegentliche Pauschalbeträge.
Einige Plattformanbieter wie Hargreaves Lansdown und Interactive Investor tun alles, um Jisa-Kunden zu umwerben, indem sie ihre Gebühren bis auf die Knochen senken. Es gibt jedoch ein letztes Wort der Warnung. Wenn Sie besorgt sind, die Isa-Aktien und -Aktien oder Jisa-Zulagen dieses Steuerjahres zu verwenden, können Sie zuerst etwas Geld einzahlen – und es dann investieren, wenn Sie herausgefunden haben, wo es am besten eingesetzt werden sollte.
In einer Finanzdienstleistungsbranche, die nicht dafür bekannt ist, die Dinge für Kunden besonders einfach zu machen, sind Isas ein so unkompliziertes Angebot, wie Sie es wahrscheinlich finden werden.
Sie sind eine gute finanzielle Angewohnheit, die Sie mit Begeisterung annehmen sollten.
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