Seit Anfang 2022 sind die höchsten Zinssätze für hochverzinsliche Sparkonten (HYSAs) und Einlagenzertifikate (CDs) von fast 1 % auf fast 5 % gestiegen, was sie zu einem viel attraktiveren Ort macht, um Ihr Geld anzulegen.
Verglichen mit dem durchschnittlichen Zinssatz von 0,6 %, den Sie für Girokonten erhalten, kann es ein kluger Schachzug sein, Geld von Ihrem Debitkonto auf eines dieser Sparkonten zu überweisen. Aber welchen sollten Sie wählen? Die Antwort hängt davon ab, was Sie mit dem Geld vorhaben und wann Sie es ausgeben.
HYSAs haben im Vergleich zu regulären Sparkonten höhere Zinssätze, und die besten Zinssätze werden normalerweise von Kreditgenossenschaften oder kleineren Online-Banken angeboten. Der Zinssatz ist nicht fest, was bedeutet, dass er aufgrund von Faktoren wie Inflation, Wettbewerb zwischen Banken und Änderungen des Referenzzinssatzes der Federal Reserve steigt oder fällt.
Mehrere Online-Banken bieten derzeit Zinssätze von etwa 4,5 % an, was bei einem Guthaben von 10.000 US-Dollar einem Jahreszins von 450 US-Dollar entspricht. Das sind etwa 400 Dollar mehr als das, was man bekommen konnte, bevor die Zinsen letztes Jahr zu steigen begannen.
Während Sie beim Kauf eines HYSA auf einen hohen Preis achten sollten, gibt es auch andere Überlegungen. Einige Konten können mit Wartungsgebühren, Auszahlungsbeschränkungen und Mindestguthabenanforderungen verbunden sein.
CDs unterscheiden sich von Sparkonten dadurch, dass sie einen garantierten, festen Zinssatz über eine feste Laufzeit haben, z. B. sechs Monate, ein Jahr oder fünf Jahre. Typischerweise haben langfristige CDs etwas höhere Zinssätze als kurzfristige CDs.
CDs bieten tendenziell auch höhere Zinssätze als HYSAs. Derzeit finden Sie Zinssätze für einjährige CDs, die bei etwa 5 % liegen. Bei einem Guthaben von 10.000 US-Dollar entspricht das 50 US-Dollar zusätzlichen jährlichen Zinsen im Vergleich zu einem HYSA.
Der Kompromiss für höhere Zinssätze auf CDs besteht jedoch darin, dass Sie diese Mittel für die gesamte Laufzeit einbehalten müssen. Es ist möglich, das Geld früher abzuheben, aber Ihnen wird eine Gebühr berechnet, die Zinsen von mehreren Monaten auf das Guthaben wert sein kann.
Sowohl HYSA als auch CDs gelten als sichere Konten mit geringem Risiko, da beide von der FDIC für bis zu 250.000 USD pro Einleger versichert sind. Und anders als bei Aktien oder Anleihen besteht kein Risiko, dass Ihr Geld an Wert verliert.
Für Bargeld, auf das Sie möglicherweise sofort zugreifen müssen, z. B. für Notfallausgaben, empfehlen zertifizierte Finanzplaner häufig HYSAs.
„Wenn Sie nicht genau wissen, wann Sie das Geld brauchen, und sich damit abfinden, dass die Zinssätze nach oben oder unten schwanken können, ist ein hochverzinsliches Sparkonto genau das Richtige für Sie“, sagt Stephen Maggard, a CFP in South Carolina. “Es ist ein großartiger Ort, um Ihren Notfallfonds für drei bis sechs Monate zu parken.”
Wenn Sie andererseits den genauen Zeitplan kennen, wann Sie möglicherweise etwas Bargeld benötigen – wie Geld für einen zukünftigen Haus- oder Autokauf –, dann ist eine CD möglicherweise die bessere Option für Sie.
Idealerweise sollte Ihr konkretes Sparziel mit der Laufzeit der CD übereinstimmen, damit Sie Ihren Return on Interest maximieren. Zum Beispiel könnte eine 5-Jahres-CD mit einer vorhersehbaren Rendite eine attraktive Option sein, wenn Sie ein Kind haben, das in fünf Jahren aufs College gehen möchte.
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