Größter Engpass bei Wohnungsbaudarlehen seit einem Jahrzehnt

Kreditnehmer mit steigenden Haushaltsrechnungen und knappen Einkommen könnten Schwierigkeiten haben, die benötigten Wohnungsbaudarlehen zu erhalten, da die Banken mit dem größten Durchgreifen bei Hypothekenschecks seit mehr als einem Jahrzehnt beginnen.

Hypothekenmakler haben davor gewarnt, dass steigende Energierechnungen, Steuererhöhungen und die steigenden Warenpreise die Banken dazu veranlasst haben, ihre Erschwinglichkeitstests für Hypotheken zu verschärfen – was es schwieriger macht, so viel zu leihen.

Letzte Woche machte es Santander den Kreditnehmern schwerer, seine Kreditvergabekriterien zu erfüllen, weil es den Maklern mitteilte, dass es die Erhöhungen der Haushaltsrechnungen, der Sozialversicherung und der Steuern widerspiegeln würde.

Broker teilten The Mail on Sunday mit, dass die größten High-Street-Banken – HSBC, Barclays, Lloyds Banking Group und NatWest – alle ähnliche Schritte erwägen.

Immobilienquellen sagten, die Strafkontrollen würden es schwieriger machen, größere Kredite aufzunehmen – was bedeutet, dass viele Menschen Gefahr laufen, ihr gewünschtes Eigenheim nicht kaufen zu können.

Sie warnten davor, dass Haushalte mit hohen monatlichen Rechnungen – etwa solche mit hohen Kreditkartenschulden oder geschiedene Personen, die hohe Abfindungen zahlen – besonders bestraft werden.

Obwohl 2014, als die Regeln zur Erschwinglichkeit in Kraft traten, hart gegen Hypotheken vorgegangen wurde, sagen Experten, dass die steigenden Zinsen und steigenden Rechnungen es noch schwieriger machen.

Ray Boulger, Senior Analyst beim Broker John Charcol, sagte: „Das ist die größte Straffung [in mortgage lending] seit 2009, weil die Zinsen steigen und wir den größten Anstieg der Lebenshaltungskosten seit den 1980er Jahren erleben.

“Der Unterschied zwischen heute und 2009 besteht darin, dass die Banken damals einen enormen Mangel an Mitteln hatten, während das Problem heute darin besteht, dass es für manche Menschen schwieriger ist, Kredite aufzunehmen.”

Ein Banker sagte: “Einige Kreditgeber ändern bereits hinter den Kulissen die Erschwinglichkeitstests, um zu versuchen, die Probleme der Lebenshaltungskosten zu mindern, die wir allmählich sehen.”

Banken stellen ihre „Erschwinglichkeitsrechner“ um.

Viele Banken verlassen sich auf Haushaltsausgaben des Office for National Statistics (ONS), um die Ausgaben eines Kreditnehmers zu beurteilen – selbst wenn die tatsächlichen monatlichen Ausgaben eines Antragstellers niedriger sind – um zu sehen, ob sich Kreditnehmer ihre monatliche Hypothek nach Rechnungen und Ausgaben leisten können.

Diese ONS-Daten werden jedoch bald höhere Energiekosten beinhalten, mit dem Ergebnis, dass einige Menschen in den kommenden Monaten möglicherweise nicht so viel Kredit aufnehmen dürfen.

Letzte Woche teilte Santander den Hypothekenmaklern mit, dass es seinen Erschwinglichkeitstest aktualisiert, um die neuesten ONS-Daten widerzuspiegeln. Es wird auch die Erhöhung der Sozialversicherungsbeiträge und verschiedene Steuersätze berücksichtigen.

Es fügte hinzu, dass es den Stresstest für seine fünfjährigen Festzinsgeschäfte verstärkt – was es potenziell schwieriger macht, Kredite über einen längeren Zeitraum aufzunehmen.

Andrew Montlake vom Hypothekenmakler Coreco sagte: „Wir fangen an zu hören, dass Banken ihre Erschwinglichkeitsprüfungen verschärfen. Alle Kreditgeber sprechen darüber. Sie sehen eine Situation, in der einige Leute nicht das leihen können, was sie brauchen, was bedeutet, dass sie sich nach billigeren Immobilien umsehen müssen – in billigeren Gegenden.

“Ich vermute, dass einige Leute zu kurz kommen werden, insbesondere diejenigen, die große Kredite mit kleinen Einlagen benötigen.”

Andere Banken könnten bald nachziehen. NatWest sagte, seine Erschwinglichkeitstests würden „auf der Grundlage der Marktbedingungen ständig überprüft“.

Barclays sagte: ‘Wir überwachen die Lebenshaltungskosten kontinuierlich und berücksichtigen gegebenenfalls laufend Änderungen in unseren wichtigsten Erschwinglichkeitsmodellen und -annahmen.’

Die Banken haben bereits damit begonnen, strengere „Stresstests“ für die Kreditvergabe durchzuführen, wenn die Zinssätze steigen. Es soll prüfen, ob sich Kreditnehmer einen variablen Standardzins plus 3 Prozent leisten können.

Strengere Erschwinglichkeitsprüfungen und verstärkte Stresstests könnten die Immobilienpreise beeinträchtigen.

Laut Halifax erreichte der durchschnittliche Hauspreis im März einen Rekordwert von 282.753 £, ein Zehntel höher als im Vorjahr – was den größten jährlichen Sprung seit der Finanzkrise darstellt.

Russell Galley, ein Geschäftsführer von Halifax, sagte: „Käufer sehen sich mit der Aussicht auf höhere Zinssätze und höhere Lebenshaltungskosten konfrontiert.

“Da die Erschwinglichkeitskennzahlen bereits extrem angespannt sind, sollten diese Faktoren im nächsten Jahr zu einer Verlangsamung der Hauspreisinflation führen.”

Als weiterer Schlag für Hausbesitzer ist der durchschnittliche Zinssatz für Festhypotheken seit Anfang des Jahres gestiegen, nachdem die Bank of England beschlossen hatte, den Leitzins anzuheben.