Familien, die eine Umschuldung beantragen möchten, stehen vor einer schwierigen Entscheidung, ob sie sich an einem langfristigen Geschäft beteiligen oder in der Hoffnung, dass die Zinsen in naher Zukunft sinken werden, durchhalten.
Was auch immer sie tun, die eine Million Menschen, deren Geschäfte dieses Jahr enden, müssen mehr zahlen. Die Bank of England erhöhte die Zinssätze letzten Monat auf 4,25 Prozent, die 11. Erhöhung in Folge, was die Kreditkosten in die Höhe trieb.
Die Hypothekenzinsen sind von den Höchstständen gefallen, die nach dem Mini-Budget von Liz Truss im September verzeichnet wurden. Aber die verfügbaren Angebote sind immer noch so hoch wie seit mehr als zehn Jahren nicht mehr.
Laut Moneyfacts liegt der durchschnittliche zweijährige Festhypothekensatz bei 5,32 Prozent, der fünfjährige bei 5 Prozent. Letztes Jahr um diese Zeit lagen diese Sätze bei 2,65 Prozent bzw. 2,88 Prozent. Prognosen gehen davon aus, dass sich die Zinsen in diesem Jahr bei 4 bis 5 Prozent einpendeln werden, bevor sie 2024 allmählich zurückgehen.
Experten warnen davor, dass der Versuch, vorherzusagen, was passieren wird, ein Glücksspiel ist, und es ist unerlässlich, sich von Hypothekenberatern beraten zu lassen.
Laut Moneyfacts liegt der durchschnittliche zweijährige Festhypothekensatz bei 5,32 Prozent, der fünfjährige bei 5 Prozent. Stock Bild von Reihenhäusern
Sofern nicht anders angegeben, gelten die angegebenen Durchschnittskurse am ersten verfügbaren Tag des Monats. QUELLE: Moneyfactscompare.co.uk
Greg Marsh von Nous.co, Manager für Haushaltsrechnungen, sagte: „Diejenigen, die nach einer neuen Hypothek suchen, befinden sich in einer schwierigen Position und müssen abwägen, wie viel sie bereit sind, auf fallende Zinsen im nächsten Jahr zu setzen.
„Ein weiterer Faktor ist, was mit dem Wohnungsmarkt passiert. Steigende Hauspreise werden im Vereinigten Königreich manchmal als Tatsache angesehen – aber das ist eine trügerische Ansicht.
“Wenn Sie die himmelhohe Inflation berücksichtigen, fallen die Immobilienpreise, und die meisten sagen voraus, dass sich die Dinge im nächsten Jahr verschlechtern werden.”
Rachel Springall, Finanzexpertin bei moneyfactscompare.co.uk, sagte: “Ob jetzt der richtige Zeitpunkt für eine Hypothek ist, hängt von den individuellen Umständen ab, daher ist es wichtig, sich beraten zu lassen.”
Welche Möglichkeiten gibt es, wenn Sie jetzt eine Umschuldung benötigen?
1. Sichern Sie sich langfristig einen günstigeren Deal
Haushalte konnten sich für eine langfristige Festhypothek von fünf Jahren oder mehr entscheiden. Diese Deals sind billiger, weil die Märkte erwarten, dass die Zinsen im nächsten Jahr fallen werden.
Diese Option bietet Sicherheit für einen längeren Zeitraum, bedeutet jedoch, dass Sie die Vorteile nicht sehen, wenn die Zinsen zu sinken beginnen.
Was bedeutet das für Haushalte, die nach einem neuen Geschäft suchen?
Nehmen Sie unser fiktives Paar Faisel und Sarah. Sie sind Erstkäufer, die in Manchester leben und ein Haus für 295.000 £ mit einer Kaution von 45.000 £ kaufen. Ihr Problem ist, dass sie eine große Hypothek mit einem hohen Beleihungssatz aufnehmen, als die Zinssätze günstiger waren.
Sie befürchten auch, dass der Wert ihres Hauses fallen könnte, was sie möglicherweise in ein negatives Eigenkapital treiben könnte. Deshalb wollen sie das günstigste Angebot abschließen und wünschen sich die Sicherheit eines langfristigen Angebots.
Laut Mojo Mortgages beträgt der durchschnittliche fünfjährige Festzins, der jetzt angeboten wird, 4,75 Prozent. Faisel und Sarah könnten diesen Satz festlegen, was bedeutet, dass ihre monatlichen Zahlungen 1.425,29 £ betragen würden.
Sie wissen, dass sie sich diese Zahlungen leisten können, und möchten daher der Fähigkeit, ihre Finanzen zu planen, Priorität einräumen. Wenn die Zinsen in den nächsten fünf Jahren sinken, würde das Paar nicht davon profitieren.
Wenn sie sich für einen zweijährigen Fix entscheiden würden, würden die Rückzahlungen 1.152,81 £ oder 1.886,68 £ für einen Tracker betragen.
2. Entscheiden Sie sich für einen Vertrag mit kürzerer Laufzeit
Eine Alternative wäre, einen kürzeren Festvertrag zu wählen, der jetzt mehr kostet. Die potenzielle Auszahlung ist die Hoffnung, dass wahrscheinlich günstigere Angebote verfügbar sind, wenn der Vertrag endet.
Das könnte für ein Paar wie John und Rachel funktionieren, die in London leben. Sie haben ihr Haus für 450.000 Pfund vor fünf Jahren gekauft und müssen noch 350.000 Pfund abbezahlen.
Ihr aktuelles Geschäft, das zu Ende geht, sieht vor, dass sie 1.752 £ pro Monat zahlen, basierend auf einem Zinssatz von 3,5 Prozent.
Sie sind zuversichtlich, dass die Zinssätze in zwei Jahren niedriger sein werden, und sind bereit, kurzfristig mehr zu zahlen, um 2025 einen günstigeren Zinssatz zu erhalten.
Laut Mojo Mortgages beträgt der durchschnittliche zweijährige Festzins, der diese Woche angeboten wird, 5,415 Prozent.
Sie können sich für diesen Tarif mit monatlichen Zahlungen von 2.130,54 £ anmelden. Sie sind bereit, in den nächsten Jahren höhere Zahlungen in Kauf zu nehmen, um später wechseln zu können. Wenn sie sich für einen Fix für fünf Jahre entscheiden würden, würden ihre Zahlungen 1.995,41 £ oder 2.641,35 £ auf einem Tracker betragen.
3. Bleiben Sie auf einem Tracker – vorerst
Eine Tracker-Hypothek ist eine weitere Option – achten Sie darauf, eine ohne Vorfälligkeitsentschädigung auszuwählen. Diese bewegen sich im Einklang mit dem Leitzins der Bank of England, können also sowohl steigen als auch fallen. Die Kosten dürften in diesem Jahr weiter steigen, da die Bank of England die Zinsen voraussichtlich auf 4,5 Prozent anheben wird, bevor sie damit beginnt, sie zu senken.
Der Vorteil hier ist die Flexibilität, günstigere Tarife zu nutzen, sobald sie entstehen.
Das könnte für einen Haushalt wie den von Ben und Annie funktionieren. Sie leben mit ihren beiden Kindern in Leicester und haben einen guten Teil ihrer Hypothek abbezahlt. Sie haben noch 125.000 £ übrig, um ein 230.000 £ teures Grundstück zu bezahlen. Ihr aktuelles Geschäft hat einen Zinssatz von 3,5 Prozent und eine 15-jährige Rückzahlungsfrist sowie monatliche Zahlungen von 894 £.
Die Familie ist finanziell gut aufgestellt und bereit, ein gewisses Risiko einzugehen, mit höheren Zahlungen für einen kurzen Zeitraum. Laut Mojo Mortgages beträgt der durchschnittliche Tracker-Zinssatz, der diese Woche angeboten wird, 4,75 Prozent.
Für Ben und Annie würde dies monatliche Zahlungen von 943,34 £ bedeuten, basierend auf einer Rückzahlungsdauer von 15 Jahren. Ihre Zahlung würde später im Jahr auf 989 £ steigen, wenn ihre Tracker-Rate den Prognosen entsprechend um 0,25 Prozentpunkte steigen würde.
Aber der Deal würde ihnen die Möglichkeit geben, zu einem neuen und günstigeren Deal zu wechseln, sobald die Preise sinken, ohne eine Strafe für die vorzeitige Kündigung ihres Deals zahlen zu müssen.
Kurzfristig wären jedoch ein fünfjähriger und ein zweijähriger Tracker mit 712,65 £ und 760,91 £ billiger.
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