Sie werden wahrscheinlich länger arbeiten müssen, als Sie sich das zu Beginn vorgestellt haben. Schließlich werden Sie vielleicht 100 Jahre alt.
Nennen wir es also zumindest eine 50-jährige Karriere. Das ist eine lange Strecke ohne Unterbrechung. Aber was die Leute während der Coronavirus-Pandemie anscheinend gelernt haben, ist, dass die Entscheidung, für eine Weile aus der Arbeitswelt auszusteigen, ziemlich angenehm sein kann – sogar vorzuziehen ist.
Das wirft eine Herausforderung auf: Wie schafft man eine finanzielle Grundlage für eine neue Art von beruflicher Langlebigkeit, in der die Arbeit beginnen und aufhören und wieder beginnen kann, vielleicht mehrmals.
Die traditionelle Infrastruktur für persönliche Finanzen macht es nicht einfach. Je früher Sie die Altersrente der Sozialversicherung beziehen, desto weniger erhalten Sie. Andere Altersvorsorgevehikel haben in der Regel eigene Restriktionen. Krankenversicherung zu finden und zu kämpfen ist ein Teilzeitjob für sich. Viele Kräfte verschwören sich gegen die Peripatetiker.
Trotzdem planen Mitarbeiter im Arbeitsalltag – insbesondere jüngere – Wege, dies zu tun. “Es gibt eine wirklich kurze Liste von Silberstreifen der Pandemie, aber einer davon ist, dass die Menschen wirklich Zeit damit verbracht haben, darüber nachzudenken, was ihnen wichtig ist”, sagte Ann Garcia, 54, Finanzplanerin in Portland, Oregon schlussfolgern, dass ihr Job es nicht ist.“
Es ist verlockend, sich hier kopfüber in die Finanzberatung zu stürzen. Roth IRAs können Ihr Freund sein, egal ob Sie jung sind und eine Pause in einem Jahrzehnt erwägen oder mitten in Ihrer Karriere und darüber nachdenken, nächstes Jahr eine zu machen. Versuchen Sie, etwas Miet- oder anderes passives Einkommen anzuhäufen. Und machen Sie einen Plan für die Krankenversicherung.
Aber Kevin Mahoney, 37, ein Finanzplaner in Washington, DC, der viele Leute in seinem Alter berät, drängt auf ein oder drei Beats der Selbstreflexion, bevor Sie etwas anderes tun.
“Was ist dir wichtig? Wieso den? Und was hält Sie davon ab?“ sagte er und erzählte einige der ersten Fragen, die er vorschlägt, die sich neue Kunden stellen, insbesondere diejenigen, die einen nicht-traditionellen Karriereweg einschlagen möchten. „Die Taktiken – welche Rentenkonten zu verwenden sind und ähnliches – sind alle sehr zweitrangig.“
Ignorieren Sie also die Konten, zumindest zunächst. Aber alle Vorstellungen von Pausen erfordern eine Rechenschaftslegung gegenüber Ihren Stakeholdern – unabhängig davon, ob Sie beabsichtigen, sich auszuruhen, neu zu starten oder Ihr Arbeitsleben völlig neu zu erfinden.
Die Hauptperson bei der Entscheidung sollte Ihr Ehepartner sein, falls Sie einen haben. Denn wenn man diese Person braucht, um die Krankenversicherung und ein regelmäßiges Einkommen aufrechtzuerhalten, belastet das sie. Dies ist nicht die Art von Situation, in der es vorzuziehen ist, um Vergebung zu bitten, anstatt um Erlaubnis zu bitten.
Überlege dann, wie dein Leben aussehen würde. Ihr Ehepartner und Ihre Kinder, wenn Sie eines haben, werden Sie möglicherweise nicht so gerne bei sich haben. Und wenn Sie Single sind, kann die Stille nur für eine gewisse Zeit verjüngen.
Michael Kay, 67, verkauft seine Anteile an Financial Life Focus, einem Planungsbüro in Livingston, New Jersey. Er hat nicht vor, so schnell aufzugeben, aber viele seiner Kunden haben es bereits getan.
Manche von ihnen denken nicht daran, wie sie ihre Zeit verbringen werden, die noch mit etwas verbunden ist – und mit wem sie verbunden sein werden, wenn sie unweigerlich etwas davon wieder haben wollen. „Wenn alle meine besten Freunde noch arbeiten, wo finde ich dann die soziale Interaktion mit Gleichaltrigen, wenn sie noch von 9 bis 5 arbeiten?“ er sagte.
Erst nach der Selbstprüfung kommen die finanziellen Praktikabilitäten.
In einer idealen Welt haben Sie Ersparnisse, die Sie ohne Einschränkungen oder steuerliche Auswirkungen verwenden können – oder eine Art passives Einkommen, beispielsweise aus einer Mietwohnung. Vielleicht gibt es in Ihrem Haus Eigenkapital, das Sie herausziehen können, oder eine Erbschaft.
Aber wenn Sie nicht in einer Welt mit solchen Privilegien leben, gibt es Workarounds. Zum Beispiel können einige Leute ihr 401(k)- oder 403(b)-Geld bereits im Alter von 55 Jahren ohne Strafe in Anspruch nehmen. Mitarbeiter der öffentlichen Sicherheit können dies ab 50 tun.
Haben Sie eine Roth IRA gegründet, als sie vor einigen Jahrzehnten gegründet wurde, und haben Sie keine anderen Ersparnisse, auf die Sie zurückgreifen können? Sie können Beiträge (aber keine Einnahmen) steuer- und strafenfrei abziehen.
Dies ist einer von vielen guten Gründen, ein Roth zu gründen, wenn Sie jünger sind und hoffen, in ein oder zwei Jahrzehnten ein bisschen aussteigen zu können. Und wenn Sie Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan 457(b) haben, können Sie das Geld beim Verlassen des Arbeitsplatzes ohne Strafen verwenden. (Das heißt, Sie verlieren den Vorteil, dass die Zinsen für dieses Geld aufgezinst werden, sobald Sie es abheben – planen Sie also mit Bedacht und geben Sie so sparsam wie möglich aus.)
Wenn Sie mit Ihrer Planung so weit gekommen sind, haben Sie Glück. Aber es ist notwendig, einige andere Möglichkeiten in Betracht zu ziehen, wie die Dinge finanziell kompliziert werden könnten.
Sie könnten plötzlich mit der Notwendigkeit konfrontiert werden, einen alternden Elternteil oder einen kranken Ehepartner zu pflegen oder bei den persönlichen oder beruflichen Schwierigkeiten eines jungen erwachsenen Kindes zu helfen. Wenn das passiert, stoßen Sie wahrscheinlich auf eine Wand einzigartiger amerikanischer Dysfunktion.
„Wir legen keinen Wert auf Pflege, wir entschädigen keine Familienmitglieder für die Pflege und wir entlohnen Fachkräfte zu wenig“, sagte Marci Alboher, Vizepräsidentin von Encore, einer gemeinnützigen Organisation, die versucht, Generationenunterschiede zu überbrücken.
Auch gibt es keine Vorhersage von Konjunkturzyklen und anderen Katastrophen. Stellen Sie sich vor, Sie hätten geplant, im Frühjahr 2020 wieder in das Gastgewerbe einzusteigen – oder Anfang 2009, in den Tiefen der letzten Finanzkrise, in fast jeden Job zurückzukehren. Jedes Geldmodell für eine kurzfristige Pause muss einen Was-wäre-wenn-Plan für ein Szenario beinhalten, in dem Sie doppelt so lange brauchen, wie Sie erwartet hatten, um wieder echtes Geld zu verdienen.
Zum Schluss noch eine Warnung. Wenn Sie sich abmelden, wenn Sie älter sind – oder sogar erst mit 40 –, können Sie bei dem Versuch, an den Arbeitsplatz zurückzukehren, auf Altersdiskriminierung stoßen. In Werbung, Technik und vielen anderen Bereichen wird Ihre Skepsis echt sein. Und wenn Sie eine Frau oder eine farbige Person sind, kann Ihr Alter diese anderen Vorurteile nur verstärken.
Während ältere Menschen aus Diskriminierungsgründen eine geschützte Klasse sind, umfassen die Diversity-Initiativen, die dringend benötigt werden, selten Menschen, die Jahrzehnte in ihrem Erwerbsleben sind. Wenn Sie Glück haben, wird Ihr Alter im Vorstellungsgespräch nur zu hochgezogenen Augenbrauen führen.
Aber es könnte eine wachsende Wertschätzung für das geben, was ältere Menschen in ein Team einbringen können, sagte Frau Alboher, die 55 Jahre alt ist und Autorin des „The Encore Career Handbook“.
„Sie haben viele Wirtschaftszyklen durchlaufen“, sagte sie. „Und sie befinden sich noch nicht in einer Lebensphase, in der sie vielfältige Erfahrungen sammeln müssen. Sie graben sich oft ein und bleiben.“
Verkaufen Sie Ihre Erfahrung so, wenn Sie müssen. Jeffrey Feder, 58, hatte das Glück, dies zu können. Er verließ seine Wirtschaftsprüfungsgesellschaft vor 10 Jahren und begann, Gigs als selbsternannter „fraktionierter“ Finanzchef zu arbeiten.
Es war nicht alles glatt. Als er keinen guten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt mehr finden konnte, wandten er sich und seine Frau an einen christlichen Dienst für Gesundheitsbeteiligung. Obwohl diese Pläne Gegenstand von Gerichtsverfahren waren, wurden die Kosten seiner Frau und er während eines großen Gesundheitsereignisses im letzten Jahr gedeckt.
Ein Haus in Oconomowoc, Wisconsin und ein weiteres in St. Augustine, Florida, zu unterhalten, war eine größere Belastung, als sie erwartet hatten. Das Paar verkleinerte sich auf eine Eigentumswohnung im Norden und verkaufte diese schließlich auch. Jetzt haben sie eine Mietwohnung in Wisconsin, damit sie ihre Familie sehen und alternde Eltern im Auge behalten können.
Durch die Kontrolle ihrer Kosten und ein gewisses passives Einkommen aus Investitionen in Immobilien, in denen Salonprofis Räume mieten können, um ihr eigenes Geschäft zu führen, musste Herr Feder seit einem Jahr keine Stelle mehr annehmen.
Der Erfolg des jahrzehntelangen Plans des Paares war nie garantiert. Aber ihr Glück war es auch nicht, wenn sie ihr Leben gleich gehalten hätten.
„Der Schmerz des Status Quo muss den Schmerz der Veränderung übersteigen, damit Sie Maßnahmen ergreifen können“, sagte er. “Ich war mit dem Status Quo fertig, und wir waren bereit, das Risiko einzugehen.”