Da die neue staatliche Rente nur maximal 11.502 Pfund pro Jahr auszahlt – und viele Empfänger der staatlichen Grundrente noch viel weniger bekommen – dürfte es schwierig sein, dieses Einkommen aus eigenen Mitteln zu erzielen.
Ein Rentner, der seine kombinierten Pensionstöpfe nutzt, um bei Eintritt in den Ruhestand eine Leibrente zu kaufen, müsste sage und schreibe 223.434 Pfund an Ersparnissen aufbringen, um das gleiche Einkommen zu erzielen. Dies geht aus einer neuen Studie des Fondsmanagers Fidelity hervor.
Tatsächlich bräuchten sie sogar noch mehr, da die Leute typischerweise eine Rente mit dem Geld abschließen, das nach Abzug der 25 Prozent steuerfreien Barmittel übrig bleibt.
Jemand, der zuerst sein steuerfreies Geld bezieht, bräuchte eine Rente von 287.560 £, um eine staatliche Rente von 11.502 £ zu ersetzen.
Doch der durchschnittliche Rentensparer im Alter zwischen 55 und 64 Jahren verfügt laut dem Office for National Statistics lediglich über 107.300 Pfund, womit er deutlich zu wenig hat.
Angesichts der Bedeutung der staatlichen Rente ist es kaum überraschend, dass sie schon früh in der Parlamentswahl zum Streitthema wurde. Sowohl die Konservativen als auch die Labour-Partei versprachen, im Falle eines Wahlsieges die Dreifachgarantie aufrechtzuerhalten, sagt Ed Monk, stellvertretender Direktor bei Fidelity International.
„Egal welche Partei gewinnt, die staatliche Rente wird während der nächsten Legislaturperiode dreifach steigen. Das wird ihre Bedeutung für die Finanzen der Rentner nur noch verstärken – und sie ist bereits jetzt sehr wichtig“, sagte Monk.
Durch die Dreifachsperre wird die staatliche Rente jedes Jahr um die Inflation, das Einkommen oder 2,5 Prozent angehoben, je nachdem, welcher Betrag höher ist.
Im April 2023 wurden 12,5 Millionen Menschen ihre staatlichen Renten um satte 10,1 Prozent (inflationsabhängig) erhöht, in diesem Jahr wurden weitere 8,3 Prozent (einkommensabhängig) ausgezahlt – eine enorme Hilfe in der Lebenshaltungskostenkrise.
Nun ist Premierminister Rishi Sunak noch einen Schritt weiter gegangen und hat versprochen, den Freibetrag für Rentner mithilfe desselben Mechanismus zu erhöhen.
Derzeit ist der persönliche Freibetrag bis 2028 bei 12.570 £ eingefroren. Dies sind nur 1.068 £ mehr als die heutige maximale neue staatliche Rente.
Die gesetzliche Rente müsste in den Jahren 2025 und 2026 lediglich um fünf Prozent pro Jahr steigen, um den persönlichen Freibetrag zu überschreiten und sofort steuerpflichtig zu werden.
Dies hätte zur Folge, dass das Ministerium für Arbeit und Rente die staatliche Rente auszahlt und die HMRC einen Teil davon sofort einbehält, was eine Verschwendung von Zeit und Geld wäre.
Was die Labour Party tun würde, wenn die staatliche Rente den persönlichen Freibetrag übersteigt, ist noch nicht bekannt.
Was wir wissen ist, dass ein Leben ohne staatliche Rente für Millionen undenkbar wäre.
Monk sagte, der Grund, warum es so teuer wäre, die staatliche Rente aus eigener Tasche zu ersetzen, liege darin, dass sie sowohl garantiert als auch vor Inflation geschützt sei. „Diese beiden Dinge sind wertvoll und auf andere Weise schwer zu reproduzieren.“
Rentenzahlungen sind wie die staatliche Rente lebenslang garantiert und die heutigen Sätze sind viel großzügiger als noch vor ein paar Jahren. Rentner können auch eine „steigende“ Rente kaufen, bei der das Einkommen jedes Jahr steigt. Diese sind jedoch teurer als solche mit gleichbleibendem Einkommen.
Angesichts des hohen Wertes der staatlichen Rente sei es von entscheidender Bedeutung, sicherzustellen, dass Sie Anspruch auf den Höchstbetrag haben, sagte Monk.
Um die volle neue staatliche Rente zu erhalten, müssen Sie 35 Jahre lang Beiträge zur Sozialversicherung (NI) geleistet haben. „Bei Firmenangestellten wird die Sozialversicherung wahrscheinlich automatisch vom Gehalt abgezogen, während Selbstständige mit einem Einkommen über einem bestimmten Betrag ihre Beiträge per Selbsteinschätzung entrichten.“
Sie können Ihren NI-Eintrag online unter gov.uk/check-state-pension überprüfen.
Wenn Sie Lücken haben, können Sie diese möglicherweise mit NI-Gutschriften füllen. „Andernfalls könnten Sie freiwillige NI-Beiträge zahlen, um diese zu füllen“, fügte Monk hinzu.
Selbst wenn Sie Anspruch auf die maximale staatliche Rente haben, reicht diese immer noch nicht aus, um bequem leben zu können. Daher ist es wichtig, auch in Ihrem eigenen Namen Altersvorsorge aufzubauen. Und zwar jede Menge, wenn man den Zahlen von Fidelity Glauben schenkt.