Im Rahmen ihrer PSD2-Überprüfung aktualisiert die EU ihre Zahlungsgesetzgebung, um Wettbewerb und Innovation besser zu fördern. Es bestehen jedoch weiterhin Bedenken hinsichtlich diskriminierender Praktiken beim Zugang zu Zahlungssystemen für Dienstleistungen wie die direkte Währungsumrechnung.
Gino Ravaioli ist Vorsitzender der International Association for Cardholder Transactions Abroad (IACTA).
Ein Zahlungssystem, das für die heutige Zeit geeignet ist
In einer zunehmend digitalen Welt, in der eine bargeldlose Gesellschaft immer wahrscheinlicher wird, ist der Zugang zu einer zuverlässigen Zahlungsinfrastruktur für Unternehmen und Verbraucher von entscheidender Bedeutung. Für die Verbraucher ist es ebenso wichtig sicherzustellen, dass neue Vorschriften einen gesunden Wettbewerb fördern, der zu Innovationen und niedrigeren Verbraucherpreisen führt.
Die Europäische Union weiß, dass Zahlungssysteme an die modernen Zeiten angepasst werden müssen, und hat daher eine Überprüfung ihrer Zahlungsgesetzgebung PSD2 veranlasst. Der neue Entwurf einer Verordnung über Zahlungsdienste (Payment Services Regulation, PSR) zielt darauf ab, den Zahlungsverkehr und den gesamten Finanzsektor in das digitale Zeitalter zu bringen und den Verbraucherschutz, den Wettbewerb und die Transparenz zu verbessern, um die Verbraucher zu stärken, ein Schritt, der von vielen Interessenträgern begrüßt wird.
Trotz dieser positiven Dynamik bestehen weiterhin Bedenken bei Drittanbietern, die Zahlungssysteme zur Erbringung von Dienstleistungen für Einzelhändler und Händler nutzen, dass ihnen beim Zugang zu Zahlungssystemen weiterhin ein harter Kampf bevorsteht.
Herausforderungen für den Zugang
Eine der größten Herausforderungen, die im Gesetzesentwurf nicht ausdrücklich genannt wird, besteht darin, dass Drittanbieter von Nebendienstleistungen die Infrastruktur von Branchenriesen wie Visa und Mastercard nutzen müssen, die gleichzeitig auch deren Konkurrenten sind. Dies kann zur Folge haben, dass solche Anbieter in Bürokratie und hohen Kosten ertrinken, was einen gesunden Wettbewerb auf dem Markt behindert und Innovationen erstickt.
Ein Beispiel für einen solchen Dienst ist die dynamische Währungsumrechnung (DCC). DCC gibt Einzelhändlern die Möglichkeit, ihren Kunden die Möglichkeit zu bieten, Waren und Dienstleistungen in ihrer Heimatwährung statt in der Landeswährung zu bezahlen, wodurch es für Verbraucher einfacher wird, die Gesamtkosten von Einkäufen in einer ihnen bekannten Währung zu verstehen und somit ihre Ausgaben zu budgetieren ein sicherer Weg. Tatsächlich sind die Transparenzanforderungen für DCC in der EU-Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen festgelegt.
Der Service wird von autorisierten Karten-Acquirern und spezialisierten Dienstleistern wie den Mitgliedsunternehmen der IACTA unterstützt. Allerdings unterliegen DCC-Anbieter auch erheblichen Gebühren, Regeln und Vorschriften von Visa und Mastercard, einschließlich unerschwinglicher Compliance-Kosten und technischer Anforderungen, die eine unangemessene Belastung für sie darstellen.
„Zugang“ im Sinne des Entwurfs der Zahlungsdiensteverordnung
Der von der Europäischen Kommission vorgeschlagene PSR erkennt an, dass der Zugang zur Infrastruktur von Zahlungssystemen ein Problem darstellt. Artikel 31 verlangt von Zahlungssystembetreibern, den Zugang zu ihrer Zahlungssysteminfrastruktur zu fairen, angemessenen und nichtdiskriminierenden Bedingungen bereitzustellen.
Es sagt, dass „Zahlungssystembetreiber dürfen den Zugang zu einem Zahlungssystem nicht stärker behindern, als es zum Schutz vor bestimmten Risiken erforderlich ist, darunter gegebenenfalls Abwicklungsrisiken, Betriebsrisiken, Kreditrisiken, Liquiditätsrisiken und Geschäftsrisiken, oder mehr als es zum Schutz der finanziellen und betrieblichen Risiken erforderlich ist.“ Stabilität des Zahlungssystems.“
Dennoch bestehen berechtigte Bedenken, dass der aktuelle Entwurf von Artikel 31 die Ziele der Kommission nicht vollständig verwirklichen wird, was auf die inhärente Unklarheit über die Auslegung und Anwendung der Vorschriften zurückzuführen ist.
Ein wesentliches Problem ist das Fehlen einer klaren Definition des Begriffs „Zugang“ selbst. Sowohl der „direkte als auch der indirekte“ Zugang werden im Gesetzesentwurf erwähnt, ihre Bedeutung ist jedoch unklar. Man könnte möglicherweise sagen, dass ein Drittdienstleister, beispielsweise ein DCC-Anbieter, zwar theoretisch auf die Infrastruktur von Zahlungssystemen zugreifen kann, dies jedoch bedeutet, dass „Zugriff“ nicht gleichbedeutend mit Teilnahme ist, wenn unangemessene Gebühren/Compliance-Regeln dies verhindern.
Damit verbunden ist die Unklarheit darüber, was verschiedene Risikoarten in der Praxis bedeuten. Das besorgniserregendste Beispiel ist ”Geschäftsrisiko„, der, wenn er nicht klar definiert ist, sehr weit ausgelegt werden könnte, was zu einem potenziellen Missbrauch durch Zahlungsdienstleister führen könnte, der den Wettbewerb behindern und damit die Wahlmöglichkeiten der Verbraucher einschränken könnte. Man könnte sich beispielsweise fragen, ob es als Geschäftsrisiko einzustufen ist, ein Wettbewerber zu sein.
Ein weiteres Problem besteht darin, dass der Geltungsbereich von PSR derzeit auf regulierte oder „zugelassene Unternehmen“ beschränkt ist, was viele andere externe Finanzdienstleister ausschließt, die Zugang zu Zahlungssystemen benötigen, einschließlich DCC-Anbietern.
Obwohl in Artikel 31 ausdrücklich auf die Durchsetzung verwiesen wird, ist es auf nationaler und europäischer Ebene unklar, wie Unternehmen, die sich zu Unrecht diskriminiert fühlen, Wiedergutmachung verlangen können.
Empfehlungen
Der ECON-Ausschuss des Europäischen Parlaments und der Rat diskutieren den Vorschlag in den kommenden Tagen und Wochen und könnten diese Probleme durch die Ergreifung der folgenden Maßnahmen beheben:
Erstens könnte die EU die Zugangsrechte erweitern, um zusätzlich zu den „Zulässigen Stellen“ auch Anbieter bestimmter Dienste wie Währungsumrechnungen einzubeziehen. Zweitens muss eine Definition des direkten und indirekten Zugangs aufgenommen werden, die auch zwischen „Zugang“ und „Teilnahme“ unterscheidet. Drittens sollte die Definition von Diskriminierung auch ausschließende Preispraktiken und regulatorische Kontrollmaßnahmen umfassen, die von Zahlungssystembetreibern auferlegt werden könnten. „Geschäftsrisiko“ und andere Risikoarten müssen ebenfalls mit klaren Leitlinien zur Wesentlichkeit des Risikos definiert werden, um eine einheitliche Interpretation durch Zahlungssystembetreiber sicherzustellen, oder ganz ausgeschlossen werden.
Und schließlich muss einem robusten Mechanismus zur Überwachung und Durchsetzung der Einhaltung Vorrang eingeräumt werden, mit einem klaren Verfahren sowohl auf europäischer als auch auf nationaler Ebene, mit dem Unternehmen bei Problemen beim Zugang zu Zahlungssystemen Abhilfe schaffen können, und zwar nicht nur über die zuständigen Behörden der Mitgliedstaaten, sondern auch mit einem privates Klagerecht.
Abschluss
Durch die Beseitigung der bestehenden Zugangsbarrieren für Drittanbieter, beispielsweise diejenigen, die DCC-Dienste anbieten, und die Förderung eines Umfelds der Zusammenarbeit und Inklusivität kann die EU den Weg für eine gerechtere und innovativere Zahlungslandschaft ebnen. Dies waren in der Tat Ziele, die sich die Kommission selbst für ihre gesetzgeberische Überprüfung gesetzt hatte.
Ein wirklicher Erfolg wird jedoch nur dann möglich sein, wenn es in der Gesetzgebung klarere Definitionen des Zugangs und seiner Zielgruppe sowie präzisere Risikokategorisierungen und Durchsetzungsverfahren gibt – andernfalls kann es zu einer Unterdrückung des Wettbewerbs kommen, was sich auf lange Sicht nachteilig auf die Verbraucher auswirkt .
Während die vorgeschlagene Verordnung den EU-Entscheidungsprozess durchläuft, ist es daher von entscheidender Bedeutung, sicherzustellen, dass die Verordnung über Zahlungsdienste das tut, was sie bezwecken sollte: einen Rahmen für Zahlungsdienste zu schaffen, der für ein modernes Europa geeignet ist, das fördert Wettbewerb fördern und sicherstellen, dass Verbraucher Zugang zu einer Vielzahl sicherer und benutzerfreundlicher Zahlungsoptionen haben.