Alle Sparer erhalten ab diesem Donnerstag, dem Beginn des neuen Steuerjahres, einen brandneuen, steuerfreien Sparfreibetrag. Im folgenden Jahr können Sie völlig steuerfrei bis zu 20.000 £ auf Individual Savings Accounts (Isas) sparen.
Diesen Freibetrag können Sie ganz nach Belieben nutzen – auf einmal oder über das ganze Jahr und dabei so viel oder so wenig sparen, wie Sie können oder wollen.
Hier sind unsere 20 goldenen Regeln, die dabei helfen, den größtmöglichen Notgroschen aufzubauen und das Beste aus Ihrem Taschengeld zu machen.
Die ersten zehn gelten überwiegend für Cash Isas; die zweite Hälfte weitgehend auf Aktien und Aktien Isas.
1) Warum ein bisschen viel ausmacht…
Jeder über 16 Jahre kann in Isas jedes Steuerjahr bis zu 20.000 £ sparen. Aber die meisten schaffen es nicht annähernd, ihr volles Taschengeld aufzubrauchen.
Stetiges Wachstum: Jeder über 16 Jahre kann in Isas jedes Steuerjahr bis zu 20.000 £ sparen
Rund ein Viertel dieses Betrags legt der Sparer im Schnitt an, viele sparen aber deutlich weniger.
Lassen Sie sich also nicht einschüchtern – speichern Sie einfach, was Sie verwalten können.
Hier und da ein bisschen zu eichhörnchen mag sich nicht so anfühlen, als würde es viel ausmachen, aber mit der Zeit kann es sich erheblich summieren. Sich an die Gewohnheit zu gewöhnen ist der Schlüssel.
2) Machen Sie jedes Jahr einen Check-up für Ihre Isa
Wenn Sie Ihre alten Isas eine Weile nicht überprüft haben, können Sie davon ausgehen, dass sie leise Zinsen sammeln und für einen regnerischen Tag wegwachsen. Aber dies ist nicht unbedingt der Fall. Viele Cash Isa-Anbieter bieten einen verlockenden Einführungspreis für ein Jahr an, nach dem Ihre Ersparnisse in einen Deal umgeleitet werden, der sich ziemlich auszahlt. In ähnlicher Weise erhöhen viele Anbieter die Tarife für Neukunden, während sie treue Sparer bei Tiefstpreisen halten.
Stellen Sie also sicher, dass Sie Ihre Isas mindestens jährlich überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie immer noch ein gutes Geschäft machen. Wenn dies nicht der Fall ist, überweisen Sie Ihr Geld zu einem neuen Anbieter oder fragen Sie Ihren bestehenden nach einem besseren Kurs.
3) Überdenken Sie, wenn Sie weniger als 3 % erhalten
Die Zinssätze für Cash Isas haben sich im vergangenen Jahr deutlich verbessert und sind jetzt auf dem höchsten Stand seit Februar 2009.
Es gibt eine Reihe von leicht zugänglichen Cash Isas, die über 3 Prozent zahlen, und mehrere Festzinsversionen, die über 4 Prozent zahlen. Wenn Sie weniger bekommen, suchen Sie nach einem besseren Angebot.
4) Sparen wie ein Roboter … per Lastschrift
Sparen wie ein Roboter: Richten Sie eine Lastschrift oder einen Dauerauftrag auf Ihre Isa ein, damit Geld automatisch überwiesen wird
Sparen ist schwer. Es erfordert Selbstbeherrschung, verzögerte Befriedigung und macht viel weniger Spaß als Geld auszugeben. Machen Sie es sich also so einfach wie möglich, indem Sie die Notwendigkeit von Willenskraft vollständig beseitigen.
Eine Möglichkeit besteht darin, eine Lastschrift oder einen Dauerauftrag auf Ihrem Isa einzurichten, damit das Geld automatisch überwiesen wird. Verwenden Sie alternativ ein „Pay yourself first“-Modell – stecken Sie Geld in Ihren Isa, sobald Sie bezahlt werden, damit Sie nicht versucht sind, es auszugeben.
5) Denken Sie auch an Challenger-Banken
Millionen Sparer schließen einfach einen Isa bei ihrer bestehenden Bank ab. Wenn Sie jedoch die besten Zinsen wollen, müssen Sie sich weiter umsehen. Die sogenannten Challenger-Banken bieten oft die besten Zinssätze, während die High-Street-Banken langsamer waren, wettbewerbsfähige Angebote anzubieten. Sie können die besten Cash Isa-Sätze auf unserer Schwester-Website, den Spartabellen von This Is Money, überprüfen. Gehen Sie zu thisismoney.co.uk/save.
6) Es ist unfair … aber die besten Preise sind online
Viele Sparanbieter bieten Kunden online bessere Konditionen als Kontoeröffnungen in der Filiale. Wir finden das zutiefst unfair. Kunden sollten nicht dafür bestraft werden, dass sie es vorziehen, persönlich Bankgeschäfte zu tätigen oder sich nicht wohl oder in der Lage sind, online zu gehen. Diese Praxis wird jedoch immer häufiger.
Um die besten Tarife zu erhalten, gehen Sie nicht einfach in Ihre Filiale – überprüfen Sie online die aktuellen Tarife. Wenn Sie es nicht selbst tun können, bitten Sie vielleicht einen vertrauenswürdigen Freund oder ein Familienmitglied um Hilfe oder bitten Sie sogar in der Zweigstelle um Hilfe bei der Einrichtung einer Isa online.
7) Geld abheben und wieder einzahlen
Einige, aber nicht alle Cash Isas sind flexibel. Das heißt, Sie können Geld von Ihrer Isa abheben und ersetzen – ohne dass der Ersatz weiter auf Ihr Freibetrag angerechnet wird. Wenn Sie Geld von Ihrem Konto nehmen und es dann innerhalb desselben Steuerjahres ersetzen möchten, stellen Sie sicher, dass Sie ein Konto auswählen, das diese Flexibilität bietet.
8) Betrachten Sie Isas für die ganze Familie
Alle Familienmitglieder haben Anspruch auf eine Isa; Erwachsene können bis zu 20.000 £ und Kinder unter 16 bis zu 9.000 £ pro Steuerjahr sparen. Familienmitglieder und Freunde können auch in Junior Isas für Kinder einzahlen, um ihnen bei der Einrichtung mit einem unschätzbaren finanziellen Polster zu helfen. (Weitere Informationen siehe Rückseite).
9) Übertragung zwischen Isas
Der Wechsel des Isa-Anbieters alle ein bis zwei Jahre kann dazu beitragen, dass Sie immer noch das wettbewerbsfähigste Angebot erhalten. Seien Sie jedoch vorsichtig, wie Sie Ihr Geld überweisen. Wenn Sie Ihr Bargeld abheben und selbst in einen neuen Isa transferieren, verliert Ihr Geld seinen steuerfreien Status. Bitten Sie stattdessen Ihren neuen Isa-Anbieter, die Überweisung zu verwalten, und Ihre steuerfreie Verpackung bleibt unversehrt.
10) Übertragen Sie Vermögen an Ihren Partner
Ihr Ehegatte oder Lebenspartner kann Ihre Isa-Leistung im Todesfall erben – und umgekehrt. Neben ihrem normalen Isa-Zuschuss erhalten sie einen zusätzlichen steuerfreien Betrag bis zum Wert Ihres Isa zum Zeitpunkt Ihres Todes.
11) Sie können mehr als eine abschließen
Sie müssen sich nicht zwischen einem Cash und einem Stocks and Shares Isa entscheiden – Sie können von jedem einen haben. So ist es möglich, sowohl ein wenig Liquidität für den Notfall als auch Investitionen für Ihre längerfristigen finanziellen Ziele aufzubauen. Denken Sie daran: Sie können innerhalb eines Steuerjahres nur in eine Isa jeder Art einzahlen.
12) 1.666 könnte Ihre Glückszahl sein
Wenn Sie vorhaben, Ihre gesamte jährliche Isa-Zulage zu nutzen, sie aber nicht als einmalige Pauschale einzahlen möchten, sollten Sie eine monatliche Überweisung in Höhe von 1.666 £ auf Ihre Isa einrichten. Über 12 Monate summiert sich dies auf fast 20.000 £.
13) Warte nicht bis zum richtigen Moment
Es macht wenig Sinn, auf die besten Marktbedingungen zu warten, um zu investieren. Es könnte ein Börsencrash um die Ecke warten oder die Märkte bereiten sich auf einen massiven Boom vor – wir wissen es einfach nicht.
Investitionen aufzuschieben, bis die Bedingungen möglicherweise besser sind, garantiert jedoch, dass Sie nicht von Marktrenditen profitieren.
Um das Risiko zu verringern, zu einem schlechten Zeitpunkt zu investieren, sollten Sie Ihr Geld tropfenweise füttern, anstatt einen Pauschalbetrag zu investieren. Auf diese Weise investieren Sie durch alle Marktbedingungen – gute und schlechte – und hoffen, dass sich der Durchschnitt im Laufe der Zeit ausgleicht.
14) Bereiten Sie sich auf Turbulenzen vor
Die Finanzmärkte könnten noch einige Zeit volatil bleiben, da sich die Inflation als hartnäckig erweist und die Zentralbanken die Zinssätze noch weiter in die Höhe treiben. Aber Susannah Streeter, Leiterin Geld und Märkte bei der Vermögensplattform Hargreaves Lansdown, sagt, dass es Möglichkeiten gibt, diese Turbulenzen zu überwinden.
„In unsicheren Zeiten ist es noch wichtiger, dass Anleger über eine Reihe von Regionen, Branchen und Anlageklassen gut diversifiziert bleiben und sich auf ihre langfristigen Ziele konzentrieren“, sagt sie. „Anleger sollten auch Fonds in Betracht ziehen, die sich auf Unternehmen konzentrieren, die regelmäßig Dividenden zahlen, wenn das wirtschaftliche Wetter rauer wird.“
15) Bleiben Sie diszipliniert mit Ihrem Geld
Zu Beginn des neuen Steuerjahres wählen viele Anleger neue Fonds aus, um sie ihrem Isa-Portfolio hinzuzufügen.
Aber Jason Hollands, Geschäftsführer der Vermögensplattform Bestinvest, schlägt vor, dass sich Anleger nicht hinreißen lassen sollten.
„Meine goldene Regel bei der Investition in meinen Isa ist, die Anzahl der Fonds in meinem Portfolio zu begrenzen“, sagt er.
„In meinem Fall beträgt die von mir festgelegte magische Zahl 20 Fonds. Das hindert mich daran, jedes Jahr einen weiteren Fonds hinzuzufügen.
„Diese Disziplin bedeutet, dass ich immer überprüfe, was ich bereits besitze, bevor ich ein neues kaufe, und überlege, ob ich stattdessen einen bestehenden Bestand aufstocken könnte.
„Das bedeutet, dass ich am Ende keine neuen Fonds kaufe, die in Bereiche oder Unternehmen investieren, von denen ich bereits genug halte.“
16) Kurz- und langfristige Investitionen
Aktien und Aktien Isas werden Ihnen wahrscheinlich langfristig eine höhere Rendite einbringen als eine Cash-Version. Aber wenn Sie denken, dass Sie Ihr Geld bald brauchen werden, ist das Investieren nicht das Richtige für Sie.
Myron Jobson, Senior Personal Finance Analyst bei der Vermögensplattform Interactive Investor, sagt: „Ich priorisiere dieses Jahr das Sparen in meinem Cash Isa und nicht in meinem Stocks and Shares. Ich nähere mich endlich meinem finanziellen Ziel, meine erste Immobilie zu kaufen, also brauche ich schnellen Zugriff auf meine Ersparnisse.
‘Aufgrund des Auf und Ab an den Aktienmärkten ist eine Anlage nur langfristig geeignet – in der Regel mindestens fünf Jahre.’
17) Probieren Sie einen Kern- und Satellitenansatz aus
Um sicherzustellen, dass Sie nicht zu viel Risiko eingehen, versuchen Sie es mit einem Core-and-Satellite-Ansatz für Ihr Portfolio. Das bedeutet, dass Sie den Großteil Ihrer Anlagen in einen gut diversifizierten Fonds oder in Fonds investieren, die in eine große Anzahl von Unternehmen aus allen verschiedenen Sektoren und Regionen investieren.
Verwenden Sie dann einen Teil Ihrer Investitionen, um Fonds oder Aktien zu kaufen, die ein bisschen mehr wie ein Kahn sind.
Boost: Wenn Sie für Ihr erstes Eigenheim sparen, kann ein Lifetime Isa eine gute Option sein
Wenn Sie beispielsweise glauben, dass kleinere britische Unternehmen, das globale Gesundheitswesen oder sogar künstliche Intelligenz Potenzial zeigen, könnten Sie Investitionen in diesen Bereichen in Ihre Satellitenfondsoptionen investieren, ohne sich einem zu hohen Risiko auszusetzen.
18) Vergessen Sie nicht Innovative Finance
Dies sind die am wenigsten beliebten Mitglieder der Isa-Familie, aber für einige Leute eine Überlegung wert.
Sie ermöglichen es Ihnen, Geld über ein Peer-to-Peer-Modell zu verleihen. Sie sind tendenziell riskanter, bieten aber oft gute Renditen.
Ben Yearsley, Investment Director von Shore Financial Planning, sagt: „Ich habe für den Großteil meiner Mittel einen Stocks and Shares Isa, aber ich habe auch einen Innovative Finance Isa. Diese sind in der Regel für erfahrenere Anleger und oft riskanter.
“Aber mit der Erhöhung des Basiszinssatzes der Bank of England sind auch die Zinssätze gestiegen, die von Anbietern von Innovative Finance Isa angeboten werden.”
19) Eigenheimkäufer erhalten einen zusätzlichen Schub
Wenn Sie für Ihr erstes Eigenheim sparen, kann eine lebenslange Isa eine gute Option sein. Sie können jedes Steuerjahr bis zu 4.000 £ einzahlen und erhalten eine Aufstockung von 25 % von der Regierung.
Es gibt jedoch eine lange Liste von Zulassungskriterien, die Sie überprüfen müssen, bevor Sie fortfahren.
Lesen Sie den Leitfaden von This Is Money unter thisismoney.co.uk/lifetime-isa.
20) Schließlich lassen Sie sich nicht einschüchtern
Das Investieren ist in den letzten Jahren viel einfacher geworden. Sie müssen nicht einzelne Unternehmensaktien auswählen, einen Überblick über die Wirtschaftslage haben oder sogar Ihre eigenen Investitionen auswählen.
Es gibt eine Reihe von Anlageplattformen, die vorgefertigte Fonds anbieten. Sie müssen nur ein paar Fragen dazu beantworten, wie viel Risiko Sie gerne eingehen würden und wie lange Sie investieren, und sie werden Ihnen einen Fonds vorschlagen, der für Sie geeignet ist.
Besuchen Sie thisismoney.co.uk/platform für eine hervorragende Zusammenfassung der besten Anlageplattformen.
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