Wenn Sie dies lesen, stehen die Chancen gut, dass es Ihnen finanziell gut geht.
This is Money-Leser neigen dazu, in Scharen Geschichten über den Schutz Ihres Rentenkapitals, die Vermeidung der Erbschaftssteuer, die Senkung der Kapitalertragsrechnungen und die Suche nach Top-Sparzinsen zu lesen.
Entweder haben sie eine altruistische Ader und möchten wohlhabenden Menschen helfen, reicher zu werden, oder sie sind so selbstwählend, wie man es von den Lesern einer Finanzwebsite erwarten würde, und tendieren zu den Wohlhabenderen in der Gesellschaft.
Bleib mir bei „Wer wird Millionär?“ und 50:50 die Frage, und ich wette, meine endgültige Antwort ist Letzteres.

Wer möchte Millionär werden? Für einen großen Teil der Briten würde es einen gewaltigen Unterschied machen, nur 1.000 Pfund auf einem Sparkonto zu haben
Dieses Szenario stellt einen schwierigen Balanceakt dar. Wir möchten über das schreiben, worüber Sie lesen möchten, haben aber auch ein starkes Engagement für finanzielle Bildung und Inklusion – und möchten allen dabei helfen, reicher zu werden.
Und in meinen zwei Jahrzehnten als Finanzjournalist habe ich verstanden, wie viel Hilfe die Menschen am unteren Ende der britischen Vermögensskala brauchen, um reicher zu werden.
Allein der Besitz eines Geldbetrags auf einem Sparkonto, der für viele unserer wohlhabenden Leser weniger als die Sparzinsen eines Jahres ausmachen würde, würde einen enormen Unterschied für die finanzielle Sicherheit vieler Briten bedeuten.
Aus diesem Grund interessierte ich mich für eine Idee für eine Lifetime-Savings-Initiative, die diese Woche vom Fondsmanager Schroders und dem Pensions Management Institute auftauchte.
Kurz gesagt, zielt es darauf ab, auf betrieblicher Altersvorsorge aufzubauen und den Menschen dabei zu helfen, einen Notspartopf aufzubauen, für ein Eigenheimdepot zu sparen und für einen reicheren Ruhestand zu investieren.
Teile davon wurden bereits separat ausprobiert – der Erfolg der automatischen Rentenanmeldung; Rentenfreiheiten; das etwas unausgegorene Lifetime Isa – aber wir haben sie nie ganz kombiniert.
Durch die Erstellung eines Lebenszeitsparplans könnte eine Struktur geschaffen werden, die die Schwierigkeiten des modernen Finanzlebens widerspiegelt und flexiblere und bessere Sparsysteme aus der ganzen Welt kopiert.
Für jemanden mit einem Anfangsgehalt von 25.000 Pfund könnte das Konzept laut dem Bericht sein Vermögen über einen Zeitraum von 40 Jahren um 76.000 Pfund steigern.
Der Bericht identifizierte drei wesentliche Knackpunkte in den Finanzen der Menschen:
- Das Fehlen eines kurzfristigen Sparpuffers für einen Regentag
- Die zunehmende Herausforderung, ein Eigenheim zu besitzen
- Der wachsende Mangel an ausreichenden Ersparnissen für den Ruhestand
Die vorgeschlagene Lösung umfasst zwei miteinander verbundene Elemente: den Nationalen Kurzzeitsparplan, der in den Nationalen Lebenszeitsparplan einfließt.

Topf für schlechte Zeiten: Der kurzfristige Sparplan würde Beiträge des Arbeitsplatzes beinhalten, die in den Aufbau eines Notfallfonds in Höhe von 1.000 £ fließen. Bei einer Einzahlung von 2 % des Gehalts würde jemand mit einem Gehalt von 25.000 £ 34 Monate brauchen, während es für jemanden mit einem Gehalt von 40.000 £ 21 Monate dauern würde
Aufbau eines Fonds für schlechte Zeiten
Im Rahmen des kurzfristigen Sparplans werden Mitarbeiter in einen betrieblichen Sparplan aufgenommen, ähnlich wie bei der automatischen Rentenanmeldung (Standard ist der Beitritt und Sie können sich dann abmelden, die meisten tun dies jedoch nicht).
Ein Standardbeitrag würde über den Rentenbeitrag bei automatischer Anmeldung hinausgehen und in den Aufbau eines Notfallspartopfs auf einem verzinslichen Konto fließen.
Wenn dieser Beitrag auf 2 Prozent des Gehalts festgesetzt würde, würde er jemanden mit 25.000 £ jeden Monat etwa 30 £ nach Steuern kosten. Es würde etwa 34 Monate dauern, um daraus einen Pot von 1.000 £ aufzubauen.
Das liegt erheblich unter dem empfohlenen Einkommen von drei bis sechs Monaten nach Steuern, das Sie als Überbrückungsfonds haben sollten. Aber da FCA-Zahlen zeigen, dass 34 Prozent der Menschen 1.000 £ oder weniger an Ersparnissen haben, würde dies einen echten Unterschied für die finanzielle Widerstandsfähigkeit bedeuten.

Vermögensaufbau: Der Lifetime Savings-Plan würde zusätzliche Einzahlungen in einen Topf beinhalten, auf den man für eine Hauskaution oder einen finanziellen Notfall zugreifen könnte. Bei einer Einzahlung von 6 % des Gehalts hätte jemand, der mit 25.000 £ beginnt, nach zehn Jahren 24.458 £, während jemand mit 40.000 £ 39.133 £ hätte
Reicher werden
Sobald die Menschen ihr Ziel von 1.000 £ erreicht haben, besteht der Plan darin, sie dazu zu bewegen, einen Beitrag zu ihrem Lebenssparplan zu leisten.
Dies würde Beiträge erfordern, die über dem Mindestbetrag von 8 Prozent der automatischen Rentenanmeldung liegen – 5 Prozent von Arbeitnehmern und 3 Prozent von Arbeitgebern.
Entscheidend ist jedoch, dass das zusätzlich eingezahlte Geld vor dem Rentenalter für zwei Dinge genutzt werden kann: für eine Anzahlung für ein Eigenheim als Erstkäufer oder um bei der Bewältigung „schwerwiegender finanzieller Probleme“ zu helfen.
Diese vorzeitigen Abhebungen wären nur für „den Wert der Altersvorsorgeersparnisse aus Beiträgen, die über dem Mindestbetrag für die automatische Einschreibung liegen“ zulässig.
Als schwerwiegende finanzielle Probleme würde jemand gelten, der eine geregelte Schuldenberatung in Anspruch nimmt oder einen gesetzlichen Schuldentilgungsplan hat.
Es gäbe auch die Möglichkeit, Beiträge, die über dem Mindestbetrag für die automatische Anmeldung liegen, in ein Sparsystem statt in Investitionen umzuleiten, was die eher kurzfristige Basis des Sparens für eine Eigenheimeinlage und das höhere Risiko von Marktrückgängen widerspiegelt, die sich darauf auswirken.
Der Bericht schlägt vor, die Menschen zu ermutigen, einen zusätzlichen Beitrag von 6 Prozent über die automatische Registrierung hinaus zu leisten. Das ist eine Menge und könnte dazu führen, dass sich mehr Menschen abmelden, aber bei Arbeitgebern und Arbeitnehmern wären es jeweils nur 3 Prozent mehr.
Modellierungen deuten darauf hin, dass jemand, der mit 25.000 £ anfängt, im Laufe von 25 Jahren um etwa 76.000 £ reicher wäre, wenn er nur dem kurzfristigen Plan beitritt und dann die zusätzlichen 2 Prozent in lebenslange Ersparnisse umwandelt.
Ich weiß nicht, ob ich damit völlig einverstanden bin, aber der Lifetime Savings Plan ist eine sehr interessante Idee. Ausgangspunkt ist der Versuch, einige wichtige reale Finanzprobleme zu identifizieren und einige bereits erfolgreiche Bereiche unseres Finanzlebens, der Rentenfreiheit und der automatischen Anmeldung zu verbessern.
Ich würde argumentieren, dass die zusätzlichen Zutaten, die nötig wären, damit es funktioniert, Steuererleichterungen, Arbeitgeber, die ihre Beiträge anpassen, und die Möglichkeit wären, bestehende Lifetime-Isas darin einzubeziehen. Auch ein Plan für Selbstständige ist erforderlich.
Damit so etwas funktioniert, liegt der Schlüssel darin, es einfach zu halten – es muss leicht zu verstehen, zu navigieren und umzusetzen sein.
Würden wir das schaffen? Ich denke, die automatische Rentenanmeldung zeigt, dass wir das schaffen könnten.
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