Zu Beginn der Waldbrandsaison hat die kalifornische Versicherungsaufsichtsbehörde umfassende Änderungen unterstützt, um den Bau von Wohnhäusern in feuergefährdeten Gebieten zu verhindern .
Die Vorschläge, von denen viele der Zustimmung des US-Bundesstaates bedürfen, könnten den Immobilienmarkt in Teilen Kaliforniens neu gestalten und sind das jüngste Zeichen dafür, wie der Klimawandel in Teilen der amerikanischen Wirtschaft verheerende Auswirkungen hat.
Am Freitag befürwortete Versicherungskommissar Ricardo Lara Vorschläge, die die Einstellung der staatlichen Finanzierung der Infrastruktur in bestimmten feuergefährdeten Gebieten, das Belassen unbebauter Grundstücke und die Ausweitung strengerer Bauvorschriften beinhalten.
„Diese Ideen werden eine Herausforderung sein“, sagte Lara zu Beginn einer Sitzung der Arbeitsgruppe Klimaversicherung, die er eingerichtet hatte und die die Änderungen empfahl. “Wir betreten wirklich Neuland.”
Die Bauwirtschaft wehrte sich schnell gegen die Empfehlungen. Dan Dunmoyer, Präsident der California Building Industry Association, sagte, es sei nicht notwendig, die Entwicklung einzuschränken, da die Baustandards bereits stark genug seien, um Häuser in Hochrisikogebieten zu schützen.
„Wenn Sie die Mindestanforderungen an den Code erfüllen, bauen Sie ein feuersicheres Haus“, sagte Dunmoyer. Er fügte hinzu, dass der Staat, wenn er die Versicherung in diesen Bereichen verfügbar halten möchte, es den Versicherern ermöglichen sollte, ihre Tarife zu erhöhen.
Die neuen Vorschläge markieren das jüngste Kapitel in Kaliforniens Kampf gegen die jahrelangen rekordbrechenden Waldbrände ab 2017. Diese Brände führten zu Versicherungsansprüchen von Hausbesitzern, die in Anzahl und Größe unübertroffen waren, was wiederum den Versicherern enorme Verluste verursachte Gewinne aus Jahrzehnten.
Als Reaktion darauf haben Versicherer begonnen, sich aus brandgefährdeten Gebieten zurückzuziehen, was die Fähigkeit der Menschen, Häuser zu kaufen und zu verkaufen, bedroht, was vom Zugang zu erschwinglichen Versicherungen abhängt. Denn Banken verlangen in der Regel eine Versicherung als Bedingung für die Vergabe einer Hypothek.
Der Staat hat eine Reihe zunehmend aggressiver Schritte unternommen, darunter das vorübergehende Verbot, dass Unternehmen nach Waldbränden einige Kunden fallen lassen. Aber diese Schritte sollten eine Notlösung sein, da Staatsbeamte nach dauerhafteren Veränderungen suchten, die es der Versicherungsbranche ermöglichen würden, in Hochrisikogebieten weiterhin Geschäfte zu machen.
Kaliforniens Erfahrung könnte zu einem Modell für den Rest der Vereinigten Staaten werden, die eine Reihe verheerender Waldbrände, Wirbelstürme, Überschwemmungen und anderer Katastrophen überstanden haben.
Zusätzlich zu den menschlichen Opfern haben diese Katastrophen den Finanzsektor zunehmend unter Druck gesetzt und große Investoren dazu veranlasst, vor einer „systemischen Bedrohung“ für die Wirtschaft zu warnen. Präsident Biden forderte im vergangenen Monat Bundesbeamte auf, sich auf finanzielle Schocks durch den Klimawandel vorzubereiten, einschließlich Störungen auf dem Versicherungsmarkt.
Die von Herrn Lara gebilligten Vorschläge bieten einen Einblick in das Ausmaß der Veränderungen, die möglicherweise erforderlich sind, um sich auf diese Schocks vorzubereiten.
Die Empfehlungen beinhalten Änderungen in der Versicherungsbranche selbst, wie beispielsweise die Erleichterung der Erhebung höherer Prämien für Versicherungsunternehmen auf der Grundlage der erwarteten Schäden durch zukünftige Katastrophen. Derzeit können sie nur Anträge auf höhere Raten basierend auf früheren Verlusten stellen.
Andere vorgeschlagene Änderungen spiegeln jedoch den wachsenden Konsens unter Experten wider, dass das zunehmende Klimarisiko schnell nicht versicherbar wird – und wenn Regierungen wollen, dass Versicherungen erschwinglich bleiben, müssen neue Wege gefunden werden, um die Exposition der Menschen gegenüber diesem Risiko zu begrenzen.
In Kalifornien haben, wie in den meisten anderen Bundesstaaten, lokale Beamte erhebliche Kontrolle darüber, wo Häuser gebaut werden. Diese Beamten sehen sich starken Anreizen ausgesetzt, den Bau in brandgefährdeten Gebieten zu gestatten: Neue Häuser bedeuten mehr Arbeitsplätze und mehr Wohnungen, was zu mehr Steuereinnahmen führt.
Aber auch die Ausweitung der Entwicklung auf brandgefährdete Gebiete ist mit Kosten verbunden, beispielsweise für die Bekämpfung von Waldbränden, die Evakuierung von Menschen und die anschließende Reparatur von Schäden. Ein erheblicher Teil dieser Kosten wird vom Staat und von den Versicherungen getragen, die wenig Einfluss auf die Entscheidung haben, dort überhaupt zu bauen.
Die Empfehlungen fordern den Staat auf, Druck auf lokale Beamte auszuüben, um selektiver zu sein, wo neue Häuser gebaut werden können, auch wenn dies bedeutet, dass die staatliche Unterstützung eingestellt wird. Der Staat sollte die Gebiete bestimmen, in denen das Klimarisiko „zu hoch ist, als dass staatliche Gelder zur Unterstützung neuer Entwicklungen und Infrastrukturen verwendet werden könnten“, so die Arbeitsgruppe.
Wollen Kommunalbehörden noch in Hochrisikogebieten bauen, fordern die Empfehlungen eine Ausweitung der strengen Baustandards. Kalifornien hat bereits eine der strengsten Bauvorschriften für Gebiete, die Waldbränden ausgesetzt sind, aber diese Vorschriften gelten nur für die gefährlichsten Gebiete.
Und wenn lokale Beamte darauf bestehen, an Orten zu bauen, die Waldbränden ausgesetzt sind, fordern die Empfehlungen, dass diese Häuser nicht über den FAIR-Plan des Staates versichert werden. Dieser staatlich vorgeschriebene Plan ist Kaliforniens Versicherer der letzten Instanz; Es bietet Hausbesitzern Versicherungsschutz, denen die traditionelle Deckung verweigert wurde. Ohne Zugang zum FAIR-Plan laufen Hausbesitzer Gefahr, gar keine Versicherung zu haben.
„Wenn die Verfügbarkeit von Versicherungen für alle neuen Entwicklungen garantiert ist, können Häuser in Gebieten gebaut werden, in denen kein privater Versicherer bereit ist, eine Versicherung abzuschließen“, heißt es in dem Bericht.
Die Personal Insurance Federation of California, die die Branche vertritt und in der Arbeitsgruppe vertreten war, sagte, sie unterstütze die Empfehlungen.
Senator Bill Dodd, ein Demokrat, dessen Distrikt Napa, Sonoma und andere Gebiete umfasst, die von den jüngsten Waldbränden stark betroffen waren, sagte, er sei für viele der Empfehlungen offen, darunter die Einstellung des Zugangs zum FAIR-Plan für neue Häuser in Hochrisikogebieten und die Einstellung der Infrastruktur Ausgaben und Erweiterung der Bauvorschriften. „Wir müssen unsere Entwicklung überdenken“ an diesen Stellen, sagte er.
Er sagte, er glaube, dass diese Ideen auch von anderen Gesetzgebern in Sacramento unterstützt werden könnten. „Viele meiner Kollegen haben die gleichen Probleme damit, dass ihre Wähler keine Versicherung abschließen können“, sagte Dodd. “Sie sind offen fürs Zuhören.”
In einem Interview sagte Herr Lara, der Staat schade den Hausbesitzern, indem er den Bau an diesen Orten zulasse.
„Ein Haus zu besitzen, das an Wert verliert, weil es nicht versicherbar ist, ist wirklich nicht erschwinglich – es ist ein falsches Versprechen, das wir zukünftigen Hausbesitzern machen“, sagte Lara. „Wir müssen ein ehrliches Gespräch führen, bevor wir in weitere dieser sensiblen Bereiche einsteigen: Erkennen wir das Risiko wirklich? Oder werden diese Gemeinschaften die Probleme, unter denen wir bereits leben, nur noch verschärfen?“